銀行調查報告格式怎么寫
一份詳盡的銀行調查報告旨在揭示銀行的運營狀況、風險評估和潛在改進領域。以下是編寫此類報告的步驟：
1. 標題頁：包括報告標題（如“2022年度xx銀行運營調查報告”）、編制日期、編制人及審閱人姓名。
2. 摘要：簡潔概述報告的主要發(fā)現和結論，無需過于詳細，但需突出關鍵點。
3. 背景：描述調查的背景，包括調查目的、范圍和方法，以及為何選擇該銀行作為調查對象。
4. 銀行概況：提供銀行的基本信息，如資產規(guī)模、主要業(yè)務領域、市場份額等。
5. 財務分析：利用財務報表數據，分析銀行的收入、利潤、流動性和資本充足率等關鍵指標。
6. 風險管理：評估銀行的風險管理策略，包括信貸風險、市場風險、操作風險等，并對比行業(yè)標準。
7. 客戶滿意度：如果可能，包含客戶滿意度調查結果，討論服務質量和產品反饋。
8. 市場地位：分析銀行在行業(yè)內的競爭地位，比較與主要競爭對手的表現。
9. 法規(guī)遵從性：檢查銀行是否遵守相關法規(guī)和監(jiān)管要求，指出任何潛在問題。
10. 建議與改進：基于上述分析，提出針對性的改進建議，確保它們是實際可行的。
11. 附錄：包含所有引用的數據源、圖表和計算細節(jié)。
開頭結尾怎么寫
開頭部分應以引人入勝的方式引入報告的主題，例如：
“本報告旨在全面審視xx銀行的運營效率、財務穩(wěn)健性和市場表現，為管理層提供深入洞察，以推動未來戰(zhàn)略決策?！?/p>
結尾部分不應進行總結，而是強調報告的價值和下一步行動：
“通過本次調查，我們揭示了xx銀行的若干優(yōu)勢與挑戰(zhàn)。我們期待管理層能夠利用這些信息，制定出更為精細的策略，以應對日益激烈的市場競爭并提升客戶滿意度?！?/p>
在撰寫開頭和結尾時，保持專業(yè)且客觀的語氣，確保與報告的主體內容保持一致，避免使用過于正式或陳詞濫調的表達。
銀行調查報告格式范文
第一篇 銀行調查報告格式8550字
一、紡織工業(yè)的主要特點
紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學纖維制造業(yè)和紡織專用設備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織(印染)、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織;服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋;化學纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產品應用領域分為衣著用、裝飾用、產業(yè)用紡織品三大類。
XX年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費量達到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產品紗的產量657萬噸，化學纖維產量694萬噸，服裝產量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產品的生產量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產國。XX年我國紡織品服裝出口達520.8億美元，占全國出口商品總額的20.9%，占世界紡織品服裝貿易額的13%左右。“__”期間，紡織品服裝累計出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國凈創(chuàng)匯的主要行業(yè)。
從我國紡織工業(yè)的基本現狀可以看出其呈現以下幾大特點：
1、我國紡織工業(yè)已經完全置身于充分的市場競爭環(huán)境之中，產品市場的競爭力對企業(yè)的生存起至關重要的作用;
2、紡織作為國內對外依存度較高的產業(yè)，出口形式如何對行業(yè)運行至關重要;
3、產能總體過剩，常規(guī)產品競爭異常激烈，我國基本不具備開發(fā)高新產品技術能力，企業(yè)間的技術、生產成本、產品質量和創(chuàng)新能力的競爭比以往顯得更加重要;
4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風險能力較脆弱，優(yōu)質信貸客戶群體較小，再融資能力較弱;
5、由于目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現在日本、韓國等非設限國家，因此我國加入wto后，實際效果比入世前原來預計的差距很大。
二、紡織工業(yè)產業(yè)政策
1、國家“十五”重點發(fā)展調整政策
“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國際新技術的發(fā)展，用高新技術改造傳統(tǒng)產業(yè)，加快技術進步和產業(yè)升級。
對紡織業(yè)繼續(xù)實施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質量、效益和提高勞動生產率，加快技術改造，實現產業(yè)升級。
棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎上，重點是更新改造1000萬錠的生產能力，以及配套進行織機的改造，提高清梳聯、精梳機、無梭織機等新型技術裝備的比重，使60%左右的紡紗設備達到90年代先進水平，精梳紗比重達到30%，無結頭紗、細支紗的比重達到50%，無梭布的比重達到40%。
毛紡織：繼續(xù)壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對工藝、設備的全程改造，實現工藝、設備的電子化、系列化、連續(xù)化，達到高速、高效生產。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實現毛紡原料多元化，增加花色品種。重點是提高毛紡面料的整體水平，開發(fā)高支紗、輕薄型產品，使高檔面料比重達到70%，提高產品檔次，擴大出口。
麻紡織：優(yōu)化現有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術和設備的改造，重點開發(fā)苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術設備以及麻紡織品印染后整理技術，解決細紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴大麻制品在服裝和家用紡織品領域的應用。
絲綢業(yè)：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產能力的基礎上，加快現有設備的技術改造，重點是發(fā)展以真絲為主體的新型含絲復合纖維，實現含絲原料的系列化，開發(fā)高檔真絲產品，提高防縮、防皺等后整理水平，開發(fā)蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產品，開發(fā)化纖仿真產品。充分體現絲綢產品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。
針織業(yè)：繼續(xù)提高技術裝備水平，特別是新型針織大圓機的擁有率，提高產品設計開發(fā)能力，重點開發(fā)新型原料和環(huán)保型纖維在針織品上的應用，開發(fā)保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內衣、高檔經編面料等，擴大針織品出口。
對化學纖維制造業(yè)、紡織機械制造業(yè)以及產業(yè)用紡織品的生產繼續(xù)實施調整和發(fā)展提高的政策，提高其產品的開發(fā)能力和集約化程度，使之成為紡織工業(yè)主要的增長點。
化纖及化纖原料：根據市場需求，針對目前化纖企業(yè)的結構、分布、規(guī)模以及工藝技術等問題，主要通過對現有優(yōu)勢企業(yè)的改造、擴建，形成技術創(chuàng)新機制，開發(fā)品種，提高質量。XX年化纖差別化率達到40%，年產10萬噸以上企業(yè)的生產能力占化纖行業(yè)總能力的60%左右，建成若干個大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產業(yè)鏈的結合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強市場抗風險能力。
化纖原料要重點發(fā)展精對苯二甲酸、乙二醇、己內酰胺、丙烯腈等，要加快對現有裝置的改造和擴建。聚酯的發(fā)展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業(yè)，采用國內成熟的技術和日產400噸以上的裝置進行改造和擴建，以降低現有企業(yè)的投資成本，增強企業(yè)的競爭力。
合成纖維要積極開發(fā)品種，進一步拓寬應用領域，重點開發(fā)功能性纖維、差別化纖維、復合型纖維。重點抓好以滌綸長絲為主體的新一代多功能、高仿真、細旦、混纖特色長絲的開發(fā)生產與應用，推進具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開發(fā)，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產品開發(fā)，同時進一步抓好化纖在裝飾、產業(yè)領域的開發(fā)和應用。研究開發(fā)pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。
粘膠纖維要控制污染、不布新點，重點是開發(fā)品種，提高質量。積極研究開發(fā)新溶劑法纖維素纖維紡絲技術，加快推進粘膠纖維環(huán)保技術的應用，落實“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環(huán)保措施。
產業(yè)用紡織品：根據我國相關產業(yè)對紡織品的需求，要積極開發(fā)產業(yè)用紡織品，使之成為紡織工業(yè)新的經濟增長點。重點發(fā)展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫(yī)療衛(wèi)生保健材料、工業(yè)用材料、建筑材料、環(huán)保材料、防護材料、包裝材料、骨架材料、汽車內飾材料等。
紡織機械：要根據紡織工業(yè)產業(yè)升級和設備更新換代的需求，結合36項關鍵制造技術的攻關，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個方面40項重點紡機產品的開發(fā)研制。開發(fā)研制大容量、短流程、連續(xù)化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設備;研制新一代清梳聯合機、精梳機組、細絡聯合機和新型紡紗設備;提高自動絡筒機和無梭織機的技術水平和可靠性，發(fā)展系列產品，并做好相應的配套裝置;開發(fā)研制新一代電子提花圓緯機、經編機和電腦橫機;開發(fā)新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設備。廣泛應用電子技術，提高機電一體化水平和智能化水平。
以滿足國內外市場對紡織品的需求為出發(fā)點，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產品檔次，豐富繁榮市場，擴大出口。
印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產品的色彩、手感、風格，要繼續(xù)對其進行技術改造，在引進必要的工藝技術軟件的同時，積極開發(fā)擁有自主知識產權的工藝技術，使工藝、技術、設備和染化料、助劑配套發(fā)展，形成紡、織、染、服裝一條龍開發(fā)。重點提高天然纖維后整理技術、化纖仿真染整技術、多種纖維混紡和復合纖維染整技術、生物酶整理技術、清潔生產技術、激光制網、無制版染整印花技術，大力開發(fā)高附加值產品和生態(tài)、環(huán)保產品，使高檔面料的比重達到60%，滿足服裝加工和出口的需求。
服裝：優(yōu)化服裝加工能力，搞好服裝研究設計、流行趨勢與生產加工的結合，搞好生產與營銷的結合，積極推行品牌戰(zhàn)略，提高中國原創(chuàng)品牌在國內外市場中的份額，注重開發(fā)品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開發(fā)生態(tài)、保健服裝，開發(fā)適合農村消費的服裝，使服裝生產適應國內市場多層次消費需求和擴大出口。
2、外商投資政策
鼓勵外商投資的紡織產業(yè)目錄：
1)紡織化纖木獎(年產10萬噸及以上，并建設相應的原料基礎)
2)工業(yè)用特種紡織品
3)高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工
4)紡織用助劑、油劑、染化料生產
限制外商投資紡織產業(yè)目錄：
(甲類)
1)常規(guī)切片紡的化纖抽絲
2)單線能力在2萬噸、年以下粘膠短纖維生產
(乙類)
1)毛紡織、棉紡織
2)生絲、坯綢
3)高仿真化學纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖(不允許外商獨資)
4)纖維級及非纖用聚酯、腈綸、氨綸(不允許外商獨資)
三、我行紡織工業(yè)貸款及質量情況和原因分析
據有關方面統(tǒng)計，1997年至XX年各年末，我行對紡織業(yè)的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、 153億元、147億元，分別占當年全行信貸余額的2 .09%、1.91%、1.4%、 1.1% 、1.058%，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢。
1997年至1999年各年末，我行紡織業(yè)貸款不良率( 按“一逾兩呆”口徑)分別為48.1%、47 .7% 、39.7%;XX年末按五級分類口徑統(tǒng)計，紡織業(yè)不良率為38. 15% ，不良額60.27 億元，其中次級類20.11 億元、可疑類29.01億元、 損失類11.15 億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業(yè)中排在較差位次，貸款處于高風險狀態(tài)。
造成我行紡織工業(yè)貸款質量不佳的主要原因是由于我國紡織行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢在弱化，國際競爭能力在減弱;紡織工業(yè)低水平生產能力過剩，技術裝備比較落后，產品結構尚不能適應市場需要;創(chuàng)新設計能力不足，高新技術紡織的開發(fā)滯后;國有企業(yè)機制不活，管理水平和參與市場能力不強。
1、行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢正在弱化或喪失
1)勞動力資源成本優(yōu)勢的弱化：與不發(fā)達國家或發(fā)展中國家相比，我們的勞動力資源的成本已經接近或高于部分國家的水平，與發(fā)達國家相比，若考慮勞動生產率等因素，優(yōu)勢也不明顯。以1998年的數據為例，美國的平均工資是中國的47.8倍，但考慮到生產率因素，創(chuàng)造同樣多的制造業(yè)價值，美國的勞動成本只是中國的1.3倍。日本這兩個數據是29.9和1.2;韓國分別是12.9和0.8，反而比中國還低20%。
2)天然紡織原料價格低廉優(yōu)勢的弱化：我國棉花產量占世界棉花產量的四分之一，過去我國一直以棉花生產大國和棉花價格低廉，參與國際市場競爭。近年我國棉花市場價格已基本與國際市場接軌，甚至有時超過了國際市場。
3)城市土地價格原來許多是國撥土地，現在城市土地價格幾乎與發(fā)達國家相近。
4)過去受政府減免稅政策保護已不存在。
2、技術創(chuàng)新能力較弱。
紡織產品質量、檔次、品種與國際先進水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術產品的開發(fā)遲緩，不能適應國內外市場的需求，部分中低檔產品出現過度競爭。在出口產品中，仍以中檔為主，高附加值產品比重低。服裝出口以加工貿易方式為主，大都沒有自己獨立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產需要，導致出口服裝大量使用進口面料。國際上流行的多組份纖維、復合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產品，在國內化纖企業(yè)尚未形成自已的研究開發(fā)機制、專有技術和一定的生產規(guī)模。目前，我國紡織新型設備引進的較多，紡機制造行業(yè)對這些設備消化吸收并進行二次開發(fā)的工作明顯不足。
3、技術裝備水平不高，勞動生產率低。
目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設備仍有2/3。發(fā)達國家的清梳聯合機占有率為50%，我國僅占14%;發(fā)達國家的自動絡筒機、無梭織機占有率均在90%以上，我國僅占32%、9.7%。我國毛紡和印染行業(yè)僅有10%的設備達到國際先進水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環(huán)節(jié)，電腦過程控制系統(tǒng)和電腦輔助設計系統(tǒng)擁有率較低?，F代紡織技術向設備高速化、自動化、工序連續(xù)化方向發(fā)展，傳統(tǒng)技術與新技術之間的差距越來越大。例如：全自動氣流紡生產效率比環(huán)錠高4_5倍，無梭織機比有梭織機效率高4_8倍。由于技術裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導致勞動生產率與工業(yè)發(fā)達國家差距拉大，如棉紡織，發(fā)達國家紡部萬錠用工60人左右，有些企業(yè)已達到萬錠用工30人的水平，我國萬錠用工水平是300人左右，生產成本高，缺乏競爭力。
4、企業(yè)生產規(guī)模小、組織結構不合理。
企業(yè)的生產規(guī)模小，集中度低，缺乏市場競爭力和抗風險能力。以化纖行業(yè)為例，1999年化纖企業(yè)平均規(guī)模為1.3萬噸，年產10萬噸以上的企業(yè)僅有7家，生產能力占全國的22.6%，與國外先進化纖企業(yè)比較，平均規(guī)模相差很大。紡織行業(yè)經過重組和改造，已組建了一批大企業(yè)集團，但在化纖、紡機領域缺乏擁有自主知識產權、具有國際競爭力的企業(yè)，服裝行業(yè)中缺乏國際知名品牌。我國大部分紡織企業(yè)還沒有建立適應“小批量，多品種、快交貨、高品質”的快速反應機制，企業(yè)缺乏具備國際營銷經驗、適應國際競爭的復合型人才。部分企業(yè)管理粗放，用人多，產品開發(fā)周期長，成本、財務管理不到位，營銷力量薄弱，市場適應性差，開發(fā)創(chuàng)新和用人機制不健全，職工的積極性、創(chuàng)造性沒有充分發(fā)揮。
5、東中西部區(qū)域發(fā)展不平衡。
目前西部地區(qū)紡織加工能力占全國紡織生產能力的12%左右，產值僅占4.5%，企業(yè)資產負債率高于全國紡織12個百分點，經濟運行質量明顯低于東部。中西部地區(qū)擁有豐富的纖維資源和相對廉價的勞動力，但服裝、針織等勞動密集型產業(yè)發(fā)展不足，西部服裝產量僅占全國服裝產量的2.3%。近年來，雖然東部沿海地區(qū)和中心城市結構調整力度較大，但是仍保留了一些落后生產能力和初加工能力，產業(yè)升級步伐緩慢，產品存在趨同化，東中西部的產業(yè)分工不明顯，沒有形成發(fā)揮各自比較優(yōu)勢的互補性格局。
6、綜合經濟效益多年擺脫不了落后的局面。
1992年前，紡織工業(yè)曾因取得可喜的效益而輝煌過，但自1993年來，因生產能力嚴重過剩，全行業(yè)整體競爭水平下降，行業(yè)經濟效益一蹶不振，連續(xù)多年虧損，到1996年全行業(yè)虧損17億元，國有紡織虧損106億元，紡織成了國有工業(yè)中困難最大、虧損最嚴重的行業(yè)。
四、項目成功必須具備的條件
1、公司治理結構比較合理、領導管理者素質較高、企業(yè)文化理念先進、公司人員、資金、財產資源配置比較合理;
2、項目籌資成本低、建設投資省、生產成本低，市場前景好，比較優(yōu)勢明顯，在國內外競爭實力較強;
3、公司信用記錄良好，銀企合作關系密切，公司歷史業(yè)績突出，財務狀況良好;
4、企業(yè)技術創(chuàng)新能力強，經濟技術實力雄厚，融資能力強，資金比較充裕，產品品種多樣化、技術含量高、附加價值高，適應市場變化能力強;
五、紡織工業(yè)貸款主要風險點及防范措施
(一)貸款總量風險和客戶風險及防范措施
1、我國紡織業(yè)近幾年內，仍然難以徹底擺脫貸款高風險行業(yè)的范圍，充分認識我國只是紡織工業(yè)大國，尚不是紡織工業(yè)強國，傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢正在弱化或喪失，國際競爭力正在減弱，全球紡織處于供過于求的局面，對紡織行業(yè)應作為我行嚴格控制或限制的貸款行業(yè)。
近幾年內，我行紡織業(yè)貸款應總量維持不變或適當壓縮，以調整客戶結構和盤活不良貸款為主，保留大的有競爭實力的龍頭企業(yè)客戶，少數生產效益多年比較好并保持穩(wěn)定、市場前景較好、貸款擔保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數客戶采取逐步退出的策略。
2、選擇新的客戶要更加謹慎，貸款條件要更加嚴格
由于我國紡織業(yè)綜合競爭實力較弱，整體效益較差，國家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業(yè)在市場上融資較困難，紡織業(yè)的融資基本上還處于賣方市場，因此我們應堅持“有所為，有所不為”的原則。除對跨地區(qū)、主業(yè)突出、實力雄厚、競爭力強的大型企業(yè)集團和具有國際競爭力的企業(yè)集團外，其他企業(yè)客戶必須嚴格謹慎進入，所有貸款都應落實可靠有效的擔保措施，嚴格控制發(fā)放信用貸款。對任何紡織工業(yè)貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨辦的想法，對一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險的。對新建企業(yè)和達不到合理規(guī)模的企業(yè)一律不發(fā)放貸款。
3、對三資紡織企業(yè)也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強有力的擔保措施，可采取由外資銀行開具備用信用證等擔保措施。外商投資企業(yè)來華投資心態(tài)各不相同，有的是為了盤活消化在國外的不良資產(處置閑置設備和過時技術或賣不動的技術和設備)，有的在作投機，有的是母公司在本國難以為繼，到我國求得一時生存希望。對外國企業(yè)包括大的跨國集團，也必須識別其是否在國際上具備長期競爭實力、是否有較好的發(fā)展前景。不能見到三資企業(yè)或國外跨國公司就不加認真評審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨攬全部信貸需求。
4、對技術、產品品種、資源成本和治理結構、管理機制等方面確實存在明顯的比較優(yōu)勢的中小企業(yè)，我們可以適當擇優(yōu)投放貸款。
(二) 客戶貸款風險點及防范措施
1、借款人資信風險與防范
深入分析借款人經營業(yè)績，專業(yè)技術水平，領導管理者文化水平、工作經歷、管理創(chuàng)新能力、心理素質、敏感力、親和力、團結力和威信力等;尋找發(fā)現企業(yè)核心競爭力;員工隊伍素質，借款人還款信用記錄，近幾年財務狀況等，對有重大信用問題的客戶，必須嚴加控制。
2、產品市場風險與防范
紡織業(yè)已經進入了充分競爭的行業(yè)，市場決定了企業(yè)的生存，技術、產品創(chuàng)新和質量決定了市場，過去那種一貫完全靠上生產能力、靠資源和人力優(yōu)勢取勝的時代已經過去。據預測，全球紡紗能力和化纖生產能力均過剩10%左右，織布能力過剩13%左右，國內生產能力更是嚴重過剩。對技術含量低，大路產品，品種花色單一，色調深淺、紗線結構、織紋變化較少的產品不得再投放貸款，對產品市場要從品種創(chuàng)新、性能價格、可替代性、技術含量等方面競爭能力作深入細致的分析研究判斷，不可輕信可替代進口、填補國內空白等之類的言辭。同時切不可把產品檔次高、規(guī)格高與產品有市場完全等同，還要看此品種產品的下游企業(yè)或消費者經濟上能否承受、能力上能否消化。
紡織產品市場波動幅度較大、頻率較快，有人分析，國際紡織品貿易波動周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我們必須準確判斷客戶產品的變化周期，并使之與我行貸款發(fā)放和回收周期相適應。切不可憑一時一事的市場狀況，來決定貸款的發(fā)放，對貸款客戶的產品至少要觀察前5年預測后3年，才能做出貸款決策。
3、投資成本風險與防范
由于我國紡織機器設備國產化率低，先進技術和設備基本靠引進，在我國建廠普遍與在設備產地國建廠要高出許多，有些生產設備已經實現了國產化，但有的企業(yè)為了某些局部利益或個人小團體利益，還在堅持盲目引進，由此可能造成項目投資成倍的上漲。例如，我國“八五”期間興建的6萬噸聚酯項目需投資8至10億元，而目前建設10至12萬噸的聚酯項目選用國產化技術設備僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織設備生產廠家，已由設備技術商品輸出，改為資本輸出，直接到我國建廠占領我行紡織品市場、參與市場競爭，因此必須要作投資成本比較優(yōu)勢分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手設備拿到國內參與合資建廠，就可對國內企業(yè)造成較大的沖擊。
4、生產成本風險與防范
紡織業(yè)的原料主要依靠石油化工、煤化工、農業(yè)的供給，化纖原料目前還要靠大量從國外進口，紡織原料供應貨源和價格的不穩(wěn)定性，決定了紡織品生產成本具有較大的波動性。我國入世后，國內企業(yè)生產成本受國際影響更直接、更具沖擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業(yè)的生產成本。生產成本比較優(yōu)勢，是企業(yè)參與市場競爭的重要因素，也是貸款風險控制的重要參考依據。
5、建設和生產條件風險與防范
對廠址、總體布局是否合理，水文、地質是否符合建廠要求、原料來源、建設生產資金能否落實、籌資成本是否合理，環(huán)保治理狀況或環(huán)保治理措施是否得到環(huán)保部門的批準認可，相關配套建設是否得以落實和可以做到同步建設等，要逐一審查。
六、主要技術經濟參數
附錄一： XX年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經濟指標表
指標 單位 全國 棉紡織業(yè) 其中： 印染業(yè) 毛紡織業(yè) 麻紡織業(yè) 絲絹紡織業(yè) 針織品業(yè)
企業(yè)單位數 戶 1886560 850 1090 231 1617 1890
虧損企業(yè)數 戶 3891 906 193 288 50 364 435
虧損面 % 20.63 19.87 22.71 26.4 21.65 22.51 23.02
出口交貨值 億元 2791.94 776.16 239.16 155.25 22.41 147.54 279.45
產品銷售收入 億元 8176.25 2546.597.00 517.27 70.41 641.96 534.88
產品銷售成本 億元 7105.91 2241.54 456.96 447.49 60。17 579.35 467.63
產品銷售費用 億元 176.34 39.5.32 11.57 1.90 6.55 12.42
產品銷售稅金和附加 億元 41.91 11.65 1.61 2.37 0.5 4.02 2.41
管理費用 億元 424.12 139.56 17.59 27.99 4.75 24.52 29.77
財務費用 億元 174.88.63 7.44 15.74 2.58 16.29 10.66
其中：利息支出 億元 158.75.10 6.79 13.49 2.49 15.3.49
利潤總額 億元 290.07 78.95 11.73 17.05 1.40 13.88 13.57
虧損企業(yè)虧損金額 億元 70.10 17.59 5.31 9.56 1.08 7.53 6.01
應交增值稅 億元 246.83 89.11 8.74 13.26 2.94 19.85 14.71
資產合計 億元 9772.77 3059.92 516.33 845.78 138.22 711.01 582.26
其中：流動資產凈值平均余額 億元 4408.58 1311.61 230.349.32.27 260.57 279.67
其中：應收帳款凈額 億元 919.77 265.28 58.14.34 9.28 41.54 72.81
其中：產成品 億元 857.54 257.17 45.45 101.73 19.09 49.5 57.22
其中：固定資產凈值平均余額 億元 3808.9 1257.18 219.11 276.89 54.35 346.62 217.10
負債合計 億元 6451.45 2172.65 355.31 563.74 109.18 508.24 393.41
全部從業(yè)人員平均數 人 7515192 2828488 270995 475824 1384581957 487809
XX年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經濟指標續(xù)表
指標 單位 服裝及其他 其中： 服裝正在業(yè) 化學纖維制造業(yè) 其中： 人造纖維 合成纖維制造業(yè) 合成纖維制造業(yè)
企業(yè)單位數 戶 6768715 1356 476
虧損企業(yè)數 戶 1271 1113 194 27 143 113
虧損面 % 18.79 8.94 23.80 20.30 25.72 23.741
出口交貨值 億元 1256.52 1256.52 70.38 13.20 45.98 28.41
產品銷售收入 億元 2042.79 1775.86 1185.38 147.37 1012.02 198.92
產品銷售成本 億元 1747.48 1516.92 1013.83 126.3 864.39 164.04
產品銷售費用 億元 73.26 65.72 15.09 2.13 12.1.24
產品銷售稅金和附加 億元 9.09 8.24 9.04 0.55 8.37 1.08
管理費用 億元 101.18 87.45 58.30 9.37.86 19.11
財務費用 億元 24.21 20.97 33.10 4.87 27.76 4.38
其中：利息支出 億元 19.20 16.77 31.3.57 26.38 4.15
利潤總額 億元 80.44 72.02.48 4.85 56.8.23
虧損企業(yè)虧損金額 億元 13.15 11.46 9.28 1.54 7.49 1.89
應交增值稅 億元 48.45 42.56 40.55 5.94 34.04 7.16
資產合計 億元 1716.78 1489.50 1803.71 281.14 1498.58 308.19
其中：流動資產凈值平均余額 億元 950.08 833.784.15 88.27 483.97 163.24
其中：應收帳款凈額 億元 249.18 212.29 91.28 20.9 67.58.55
其中：產成品 億元 187.66 167.62 74.42 13.78.76 25.41
其中：固定資產凈值平均余額 億元 488.35 426.59 906.33 118.31 778.55 90.47
負債合計 億元 992.22 863.92 1041.47 169.754.94 195.19
全部從業(yè)人員平均數 人 2085426 2085426 443298 111710 306417 173968
第二篇 2024年銀行調查報告10350字
在日前舉行的“XX中國銀行業(yè)服務營銷”上，專項市場研究公司tns發(fā)布了XX年中國銀行業(yè)首份調查報告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研。調查發(fā)現，目前客戶對國內銀行零售業(yè)務滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業(yè)務盈利壓力仍然較大。
客戶認知率：工行“折桂”
tns的調查顯示，國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調查對象的55%，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27，0.02，0.38%)的網點規(guī)模龐大有關。
但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1，0.26，2.64%)、浦發(fā)銀行(22，0.61，2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務為主
調查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度，服務資源沒有優(yōu)化配置。該調查發(fā)現，我國的銀行網點業(yè)務大多數集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務，柜面業(yè)務的結構十分單一。
據統(tǒng)計，目前87%的柜面業(yè)務為活期、定期存款賬戶業(yè)務，僅有7%的比例為投資理財業(yè)務，3%為借記卡業(yè)務，2%為信用卡業(yè)務，1%為貸款業(yè)務。分析認為，“銀行利潤最低的業(yè)務占據了柜面業(yè)務的絕大多數比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>
代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現，中國銀行業(yè)客戶關系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。
信用卡業(yè)務：發(fā)展空間巨大
調查顯示，客戶對國內銀行信用卡業(yè)務服務質量的滿意度較高，達到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者，被調查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達到87%。
但調查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗。
河北省林業(yè)從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項目已有四期?？偼顿Y計劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬美圓，造林任務16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市、區(qū)）。到底，已累計完成造林面積13萬公頃，提取世行貸款2300萬美圓。世行貸款造林項目歷經10年，盡管每一期項目的具體目標有所不同，貸款的條件和轉貸渠道也有所變化，但總體來講，項目建設不僅加快了河北省速生豐產用材林工程的建設進程，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態(tài)環(huán)境、促進農業(yè)產業(yè)結構調整和農民脫貧致富產生了深遠的影響。同時，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經驗，對于我國加入WTO后在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。
一、 項目建設的成效
（—）增加了森林資源。 按照項目的既定目標，一、二期項目主要是發(fā)展速生豐產用材林，三、四期項目除發(fā)展部分速生豐產用材林外，發(fā)展部分經濟林，以幫助農民在短期內實現脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產用材林12萬公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經濟林1萬公頃。根據幼林摸底調查結果，一、二類林面積達到90%以上。世行貸款造林項目的實施，為我省實現造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻。首先，增加了項目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產用材林建設的主體工程；第二，使項目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點，其中一期項目平均提高1.2個百分點，二期項目平均提高2.2個百分點，三期項目平均提高8.5個百分點；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續(xù)生產1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃干鮮果品經濟林，進入盛果期后每年可生產15萬噸的干鮮果品。
（二）促進了農業(yè)發(fā)展。 世行貸款造林項目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個縣（市），項目的造林地重點利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農區(qū)遭受風沙危害最為嚴重的3大沙區(qū)之一。針對這一問題，世行貸款造林項目開發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產田，并涌現出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進典型。世行造林項目的實施，有力地促進了農業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹木防風固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據河北農業(yè)大學在本項目中持續(xù)8年的關于楊糧間作的林木生長效應、農田小氣候效應、農作物產量效應和楊糧間作的生理生態(tài)學基礎等方面的科學研究，楊糧間作使農田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3_2_18）可以使農田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個百分點，平均風速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產。在上述條件下，間作物畝產可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項目建設增加了耕地面積。在山區(qū)，世行項目堅持以項目村為單位，按流域進行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營造防護林、用材林、經濟林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區(qū)，則通過開發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內3條古河道形成的5條大沙帶范圍內（沙荒和流動沙地占60%以上）營造間作式速生豐產用材林8.85萬畝，通過開發(fā)改造沙荒增加農業(yè)種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產量1000萬公斤、花生1200萬公斤。
（三）提高了農民收入。據有關方面測算，目前農民在高產穩(wěn)產田上種植農作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項目的實施，大大提高了農民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項目，重點分布在中南部平原農區(qū)，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實行林糧間作后，由于農民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢效應，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點，按每畝每年生長一個立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農作物增加的收入。沙荒地開發(fā)后僅種植花生一項，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時，次耕地改造后，農作物產量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成項目造林5.55萬畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬畝速生豐產用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發(fā)展經濟林增加的收入。三期項目重點分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村，自1999年實施以來，在以項目村為單位按流域進行全面治理的同時，重點發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場前景的熱雜果經濟林，目前已涌現出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實施世行項目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹9.65萬株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹120株，3—5年進入結果期后，僅此一項就會遠遠超過其人均收入3000元的目標。
世行項目建設的成功經驗，有力地說明了世行項目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產業(yè)結構，以及促進農業(yè)增產、農民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農村經濟發(fā)展的方向。
二、項目建設的成功經驗
（—）加強組織領導。發(fā)展速生豐產用材林，解決木材供需矛盾，是國民經濟發(fā)展的需要，亦是各級政府的責任。同時利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產林的管理是嚴格的、科學的、也是非常復雜的，它不僅涉及林業(yè)技術和資金財務管理，還涉及有關政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項目開始前，省、市、縣各級都要根據工作需要，由主管領導牽頭，吸收林業(yè)、財政、計委、土地、審計等有關部門參加，建立健全各級項目領導小組，切實加強對項目建設的領導和協(xié)調工作；并在領導小組下設項目辦公室，配備精干的技術和專門財務人員，具體負責項目的實施工作；同時，聘請教學、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設可以隨時得到技術咨詢和指導。
（二）周密組織實施。在項目建設的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項目的申請并履行相應的承諾，同時開展項目的可行性研究和以項目縣為單位的造林總體設計；在項目生效啟動前，要編制嚴密的生產計劃和資金計劃，制定項目的實施細則、造林技術模型、施工設計方法、檢查驗收辦法、會計核算辦法、提款報帳辦法等規(guī)章制度，作為各級政府及其有關部門間共同遵循的準則，使每個環(huán)節(jié)都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項目實施過程中，嚴格執(zhí)行生產計劃、資金計劃和以保證質量____檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規(guī)劃設計，按設計施工，
按標準檢查驗收。凡是無造林設計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。
（三）增加科技含量?？萍己康母叩停苯雨P系到項目建設的質量。為此，項目建設中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長遠發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎。據調查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項目縣以國營苗圃為中心，推行了“定點供種、定點育苗、定點供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數量和質量，更重要的是解決了良種的推廣落實問題，確保了林木的速生豐產。特別是在三期項目中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術。針對我省十年九旱特別是春旱的特點，在項目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術。在1999、我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項目區(qū)由于采取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行項目實施后，先后開展了楊樹優(yōu)良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項目實施效果監(jiān)測等十幾項科研推廣課題，并及時將階段性成果組裝配套運用到項目建設中，取得了良好的效果。四是加強技術培訓。為提高項目區(qū)農民的技術水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃并采取電視臺講座、發(fā)放錄制光盤、編制小冊子、現場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農民進行培訓。三期項目實施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、340個項目村發(fā)放各種小冊子、光盤、錄象帶等5余冊（盤）。
（四）建立健全經營管理機制。經營管理機制是項目建設成敗的關鍵。世行項目實施十年來，經過不斷地探索和改進，逐步形成了一整套完善的經營管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程序是每年春季造林結束后，經專業(yè)隊伍全面進行檢查驗收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉(xiāng)匯總報帳單據，經縣（市）財政授權提款人簽，逐級上報到財政部和國家林業(yè)局，然后，按規(guī)定辦理有關提款報帳手續(xù)。報賬制的優(yōu)點在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風險，保證了投資效益最大化。二是經營模式多樣化。項目造林以村為單位，進行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工，項目完成后根據農民的意愿，實行分戶經營、股份經營或集體經營。但無論采取什么經營方式，其收益的大部分要歸屬農民。三是項目造林合同制。具體要求是，無論采取什么經營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經營合同。合同中要明確自主經營內容，權、責、利、義務、責任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時要明確經核算和債務分割雙方確認的承貸數量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應用，將農民的責權利緊密結合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護林的積極性，保證了項目建設的成效。
在項目建設中，各級項目辦都注意用社會林業(yè)、混農林業(yè)、立體林業(yè)等現代林業(yè)模式和觀念指導實際工作，在保證林木速生豐產的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產力。由于持續(xù)地進行了有效的管理，世行造林項目建設取得了顯著成績。其實際意義，不僅僅在于高標準地完成了12萬公頃速省豐產用材林，1萬公頃名、特、優(yōu)干鮮果經濟林，更重要的是與農業(yè)產業(yè)結構調整相結合，對農民脫貧致富起到了積極的推進和有效的示范帶動作用。同時，借鑒和推行了世界銀行的科學管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專項制”，對于習慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來講，約束當中潛移默化地使人們增強了質量意識、還貸意識、責任觀念和效益觀念，較好的遵循和實踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現。
三、 存在的問題和對策
（—）存在的主要問題。林業(yè)世行項目實施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項目的還貸、在建項目的質量、以及進一步的引進和利用外資問題。
1、 責任意識不強，短期行為突出。有些干部急功近利，
爭取項目時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦項目上馬，就覺得萬事大吉，于是出現了配套資金不到位，生產管理不扎實，在還貸問題上推諉扯皮等現象。我省一期項目從1998年開始還貸，按照現在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉(xiāng)，幾十個村，應該說還貸的壓力并不是太大，但實際結果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政采取了財政預算逐級扣款還貸的辦法。
2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項目要求辦
事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發(fā)生；有些地方不注意做深入細致的群眾工作，不能很好地研究和落實經營機制，習慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應付過關的心理，結果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期項目實施過程中，不得不中止了幾個縣項目的執(zhí)行。
3、 認識不足，配合不夠。林業(yè)是國民經濟的重要組成
部分，發(fā)展林業(yè)是各級政府的重要職責，并且，世行項目造林不僅僅是林業(yè)部門一家的事情，它涉及到技術、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項目造林，把項目造林作為富民工程、德政工程，作為農業(yè)產業(yè)結構調整的切入點和農村經濟的增長點來抓，積極協(xié)調林業(yè)、農業(yè)、土地、水利、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項目縣，對項目造林重視、支持和協(xié)調不夠，工作方法簡單，只是林業(yè)部門自己在孤軍奮戰(zhàn)，影響了項目建設的順利進行。
（二）幾點意見和建議
1、提高思想認識，加強組織領導。擴大對外開放是我省林業(yè)建設的一項基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術、管理經驗是促進我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產周期長的特點又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項目已經取得了顯著的生態(tài)、經濟和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴格和煩瑣的并且項目建設的成敗，關系到各級政府的國際形象。因此，各級領導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進一步增強質量意識、效益意識和風險意識，切實把項目建設抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護我省各級政府信譽和林業(yè)部門形象的高度出發(fā)，切實加強領導，落實責任，強化措施，認真督查，保證在建項目的優(yōu)質高效，搞好竣工項目的掃尾工作。特別是在一期項目的還貸問題上，要采取目標考核、財政預算統(tǒng)籌安排以及現有幼林拍賣轉包等有效措施，按計劃完成還貸任務。
2、 嚴格管理，保證質量。我省世行二期林業(yè)項目將于
年底進行竣工驗收總結，三期項目正在執(zhí)行當中，四期項目在今秋啟動。世行貸款造林是負債經營，在任何情況下都必須把造林質量放在第一位。當前，要對已建、在建的項目進行一次全面、認真的檢查，在此基礎上，二期項目要根據幼林摸底調查情況，在進行竣工總結的同時，今秋明春要對二、三類林再進行一次補植補造，進一步鞏固造林成果；三期項目要以推廣抗旱造林技術為重點，在全面保證造林質量的同時，加快進度，以彌補前兩年因干旱放慢進度造成的損失；關于四期項目的啟動實施問題，現在就要著手作出安排，一是籌備好項目啟動會議，二是著手造林作業(yè)的施工設計，三是搞好包括項目執(zhí)行計劃、項目實施細則、檢查驗收辦法、會計核算辦法、報帳提款辦法等各種規(guī)章制度的編制、制定以及相應的培訓工作，確保四期項目的高起點、高質量，使之成為新世紀高效林業(yè)的精品工程、林業(yè)對外開放的窗口工程。
3加強協(xié)作，形成合力。根據新時期林業(yè)發(fā)展形勢，國家把林業(yè)建設項目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產用材林基地建設。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護工程的啟動和經濟發(fā)展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發(fā)展速生豐產用材林才是治本之策。當前，發(fā)展速生豐產用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產業(yè)結構和增加農民收入的需要。為此，各級林業(yè)部門必須與財政、計委、農工部等有關部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產用材林發(fā)展規(guī)劃和與之配套的扶持政策，并把世行項目“報帳制”等成功經驗融入其中，使我省商品林業(yè)建設走向良性發(fā)展的道路。
暑期到了，為了找到一份有意義的實習，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。
一、儲蓄存款實名制的含義
儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業(yè)務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產的真實性、合法性。
我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發(fā)達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數發(fā)展中國家實行的金融制度.
二、為什么要實儲蓄存款實名制
我國現行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經濟問題，已經妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。
1、儲蓄存款加快增長現象下掩蓋了觸目驚心的社會財富轉移。截止1999年6月末，我國商業(yè)銀行儲蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達6.3萬億元。我國居民儲蓄存款是呈幾何級數增長的，1987年，我國居民儲蓄存款余額僅3073億元，1992年突破1萬億元，1994年突破2萬億元，t995年突破3萬億元，到1998年末更是達5.3萬億元，而僅僅半年，1999年6月末已達6.3萬億元。1992年以來，我國gdp增長率雖然走上了快速增長的通道，最高的年份是1992年的14.1%，最低的年份是1998年的7.8%，從92年到98年，算術平均數也僅10.76%，gdp的增長與儲蓄存款增長不同步，這說明兩點，一是國民收入的分配過份向個人傾斜。二是有些個人收入已經不來源于國民收入，而是直接來源于國有資產的流失。
2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在于我國的現行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收杠桿調節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
3、使我國的相關調整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續(xù)下調利率、鼓勵消費信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什么？因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據非官方資料，這部分僅占存款人數7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。
4、個人信用制度無法建立起來。市場經濟就是信用經濟，一切經濟關系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產生“交易冷淡”和“投資鎖定”現象，由于互不信任，交易方式會向現金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，“銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借”的悲觀情緒彌漫，造成經濟活力日益下降，宏觀調控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設、金融產品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內容。
三、如何實行儲蓄存款實名制
1、以現有的個人身份證號碼為基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎。
2、明確一個申報確認期，對現有個人帳戶及個人財產進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結調查，違法收入將沒收充公。
3、實行銀行帳戶與稅務機關聯網，個人帳戶收支情況在授權范圍內報送稅務局，由稅務局作為納稅依據，稅務局有義務對個人財產高度保密，并建立相應的懲罰措施。為堵塞現金交易、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數量和次數，對不正常情況報送稅務局。
4、要促進支付手段的票據化，為財產登記和依法征稅提供依據。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業(yè)務，票據清算要實現電子化、即時化、通存通兌化，切實提供“隨時、隨地、隨意”的個人轉帳業(yè)務，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現金交易的做法。
四、實行儲蓄存款實名制中要注意減輕負面影響
50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經濟的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經濟的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為“怕露富”是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，貪污腐敗分子也怕露富，如何在兩者之間權衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。
因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：
1、加強法律法規(guī)配套建設。
2、加強職業(yè)道德教育。對銀行內部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執(zhí)法部門內部工作人員進行職業(yè)道德教育，嚴格執(zhí)法，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機構對個人金融財產查詢、凍結、劃扣的權力。
3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三亂”效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲“三亂”，對濫用職權，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經濟責任。
昨天，市消費者協(xié)會發(fā)布了銀行卡格式條款的調查報告，其中銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權益。
記者了解到，根據報告，涉嫌侵害消費者合法權益的銀行卡格式條款主要體現在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴大解釋的問題;八是訴訟管轄權問題;九是送達方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
市消協(xié)相關負責人透露，去年3月15日實施的修訂后的消費者權益保護法，明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系。不過目前，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，作為普遍性規(guī)范的《消費者權益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業(yè)性問題。
對此，市消協(xié)在分析研究的基礎上，已梳理出125條相關建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協(xié)建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會更進一步研究。
第三篇 電子銀行推廣情況調查報告2700字
電子銀行主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務。本文將介紹電子銀行推廣情況調查報告。
電子銀行推廣情況調查報告：
中國農業(yè)銀行溫州市分行自助設備客戶問卷調查表(選擇部分)
調查人數：57人
學歷：高中以上54人;初中1人;小學2人;
年齡：20歲以下：0人; 20-35歲54人;36-50歲3人;
一、 您平常使用atm情況？ 偶爾使用占53%
二、 如果您經常使用atm，原因是什么？ 柜臺人太多占94%
三、 您平常使用哪一個銀行的atm？ 農行34% 建行36% 工行14%
四、 您若不常使用atm原因是什么？ 擔心安全問題占73% 不會使用
五、 您是否有通過自助通繳電費，手機費，轉帳？ 偶爾使用 95%
六、 您是否有用農行卡在其他銀行atm上使用？ 從不使用84%
七、 如果有使用，原因是什么？ 周邊無農行 79%
網點自助設備及電子銀行的出現是一種必然現象，它是銀行臨柜業(yè)務的一種拓展和演化。憑借以人為本的服務理念，自助設備及電子銀行以其方便、快捷、低手續(xù)費等優(yōu)勢解決了客戶在日常的柜面業(yè)務辦理中所遇到一系列繁瑣的問題。
然從實際使用率上來看，自助設備的使用遠不及我們之前所預測的那么普遍。客戶并非把自助設備作為自己業(yè)務的主要服務對象。往往是在柜面排隊現象十分嚴重的情況下，才考慮使用atm，自助通等自助設備，這已經偏離了當初推出自助設備的本意。
從農行針對客戶的自助設備問卷調查表①中看出，客戶對自助設備使用上存在如下幾個突出的問題：
1、 因為柜面人太多，才使用自助設備。
2、 使用自助設備客戶群的學歷往往是高中以上。
3、 擔心安全問題人不在少數。
而以上這些恰都是目前農行自助設備的使用難以普及的主要因素。
對于客戶使用自助設備的意愿，由被動性到主動性的改變是主要的改善方面。故此，我們應從宣傳上入手，通過媒體、廣告、宣傳手冊、工作人員口述等多元化的方式，來體現出自助設備相對于臨柜服務所體現出的巨大優(yōu)勢，且讓客戶能真切感受到這樣的優(yōu)越。使得客戶能從主觀上接受并樂意使用自助設備。并努力讓客戶建立起自助設備和柜面服務是同等服務性質的觀念，自助設備是為客戶開辟了一條新的服務途徑，而不是柜面服務的附屬。如此一來，相信客戶對自助設備的認識上會有很大程度的提高。
從客戶群的學歷上看到自助設備的可操作性不強，人性化不夠徹底。自助設備對于一些低學歷的外來務工人員和老年客戶群體還存在一定的操作難度，從而使得這些客戶通過自助設備不能很好的完成他們所需的業(yè)務，也就使他們從另一個方面對自助設備有了抵觸的心態(tài)。所以，我們應該從自助設備的研發(fā)上著手，通過技術手段讓操作更合理化，人性化。譬如，減少不必要的按鍵，過多的按鍵不僅僅不能讓客戶感覺到快捷的優(yōu)勢，反而加大了他操作的難度;在自助設備無人操作使用的時候，自動在屏幕上播放使用錄象，使客戶能及時明了操作的規(guī)程和步驟;對于非正?；蛱厥獾牟僮饕凶銐虻奶嵝?，讓客戶明確自己目前處于什么服務狀態(tài)，該如何解決，特別是在某些不常見的操作上，因及時給客戶以提醒。
而自助設備的安全性是廣大客戶最為關心的，也是自助設備必須能為客戶提供保障的。特別是如今大量離行式自助設備的迅速增加，特別是在居民住宅區(qū)也存在不少的離行式自助設備。在自助設備更加深入老百姓的生活的同時，卻也大大提高了安全隱患。各種以銀行自助設備為工具的犯罪方式層出不窮。許多不能熟練操作自助設備的客戶，時常被犯罪份子利用，蒙騙，而蒙受巨大的損失。同時，自助設備的物理損耗也必須控制在一定范圍之內，自助設備的機械性能必須要有保障。
從目前我實習的網點(綠洲分理處)來看，自助設備時常出現物理故障，為客戶帶來相當長的等待時間。可見，我們應派專門人員定期定點對自助設備進行性能上的檢測，而不是在真正出現故障的時候才對機器進行維修。因為，從明確故障，到請人維修，再到排除故障，這期間必定存在一定的時間量，這也就為atm等自助設備的客戶群體增添了不少麻煩，增加了他們的等待時間。久而久之，會讓自助設備的使用者產生不滿情緒，故排斥使用自助設備。另外，定期對自助設備進行安全檢測也可以排除一定的安全隱患，使得犯罪份子沒有可乘之機在自助設備上動手腳的余地。減少自助設備被動手腳的可能性，也增加了客戶對自助設備的信心。
對自助設備使用者的操作提醒與警告不應以文字的形式貼在自助設備周圍，這會讓犯罪份子有可乘之機。警告與提醒應當在屏幕上的顯示和突出。
只要在自助設備的高效性、可操作性和安全性上下功夫，那么自助設備使用的普及定成為必然。
電子銀行與自助設備類似，也是柜面業(yè)務的拓展。但電子銀行比自助設備的功能更強大，業(yè)務種類也更多。憑著電腦和手機的大面積普及，電子銀行作為一種新的銀行平臺模式也漸漸走進人們的日常生活。
溫州農行本月初在茶山大學城所開展的農行網銀送k寶，時尚網購更安全，的網銀推廣活動，舉辦的也是非常成功，非常有效的。
首先，本次活動針對的對象是高校大學生與教職工，客戶群體本身就具備一定的知識底蘊，樂意接受新興事物。同時，大學生網上購物消費也比較普遍，而正符合了網銀的特性，真是物盡其用。選對了客戶群體也為這次活動開了一個好頭。
其次，活動過程中，整個流程比較流暢。通過發(fā)放小禮品和在各個生活園區(qū)定點辦理以吸引客戶。在客戶量相對集中的中午，c區(qū)a+隊隊員們，分工明確，配合良好，使得整個活動進行得忙而不不亂，井然有序。
農行的組辦者，以精神和物質雙方面的獎勵讓我們這些參與活動的隊員有了十二分的積極性，投入到這次活動中并帶來相當不錯的效果。從本次活動來看，農行在營銷策略上還是很有敏銳度的。
作為新興的電子銀行，網上銀行必定會在很多的一段時間內迅速普及，而農行還需要和他行進行競爭。因此，農行的網銀必須要有吸引客戶之處，必須要有有別于他行的特殊的功能和優(yōu)勢。個人認為，基金買賣，外匯等功能各個銀行所推出的網銀都已具備，并不能顯出農行的特色。農行的k寶其實是一個很好的賣點，它不僅從安全性上使得廣大的客戶對農行有了一個新的認識，同時又滿足了客戶獵奇的心理。將k寶在一段時間內免費推廣下去，會是贏得客戶的一個有力手段。
另外，作為以網絡為媒介的網銀，更應該利用網絡的優(yōu)勢，在信息的更新和咨詢方面應體現速度感。而網絡安全也是需要格外注重和加強的。從我個人使用網銀的情況來看，農行網銀的網絡介質存在一些問題，不穩(wěn)定是一個主要的問題，急需改善和解決。網絡的不穩(wěn)定不僅僅體現在訪問的速度方面，更體現在證書制作和生效的這個環(huán)節(jié)。
總言之，銀行網點的建設、渠道的多元化，不是一朝一夕可以造就，可以形成。同樣，我們需要一種企業(yè)文化，能夠支撐著整個銀行的發(fā)展。渠道建設的關鍵是能堅持，在穩(wěn)定中求變化，在變化中求突破，求得適合自身生存和壯大的一條新路。
第四篇 2024年4月大學生社會實踐調查報告：銀行實踐1250字
寒假期間，我到廣東省佛山市工商銀行進行了實踐，發(fā)現了一些引入思考的問題。
第一：銀行的呆、壞賬率過高，根據巴塞爾協(xié)議規(guī)定，資本充足率為8%，而在該行竟達到48%，經調查，主要原因是銀行的貸款回收率很低，加上前幾年積累下來的國有企業(yè)拖欠舊賬的固疾，近幾年來，國有企業(yè)改革過程中，銀行受前幾年的影響，不敢過多的放款，呆壞賬率過高，使得銀行不敢盲目貸出無抵押的信用貸款，信用貨幣創(chuàng)造體系在很大程度上被抑制，大家都知道銀行是經濟的核心，核心受阻，必然抑制經濟部門的發(fā)展，如保險、證券業(yè)等，也必然反作用于國有企業(yè)改革，并形成惡性循環(huán)，當然，解決方法是有的。
首先，源頭上，最主要的是解決大、中、小型企業(yè)改革，改革的具體措施，需由當地各級政府因地制宜，借鑒一些企業(yè)改革成功的經驗也可以聘請專業(yè)經濟學家、咨詢機構對企業(yè)進行重新評估、考察，找到解決途徑和措施，企業(yè)是解決的最關鍵一環(huán)，國有企業(yè)改革好了，下崗職工復崗問題自然解決，職工有錢了，消費自然旺盛起來，擴大內需自然容易解決了，經濟增長率自然提高了，銀行的貸款自然能還上。
第二：私營企業(yè)貸款很難實施，隨著住房抵押貸款、買車抵押貸款的進行，住房、買車貸款如火如荼地進行，主要是由于有物權作保證，《經濟法》上說過當物權超過債權，在貸款人無能力償還貸款時，銀行有權對抵押物進行處置，使得銀行自然加大貸款力度，積極放貸，我國住房、買車貸款迅速增大會是很自然的事情，對于與房地產、汽車、鋼鐵、建材相關的產業(yè)發(fā)展，起到了積極的推動作用。但是，這不能解決銀行呆壞賬率過高、經營風險較大的根本問題，因為畢竟放貸的數量有限
規(guī)模不大，現在蘇南、浙江盛行對民營企業(yè)貸款，各地銀行積極學習經驗，在我看來未必可行：
1、江浙地區(qū)有良好的民營企業(yè)經營氛圍，中、小型國有企業(yè)很少，很多人愿意私人當老板，另外，個人信譽度較高，銀行的信用貸款可以及時還上，但其他地區(qū)是否具備這種氛圍，還很難說。
2、在微觀經濟四大要素中，勞動、土地、資本、企業(yè)家才能，企業(yè)家才能是很難界定的，也就是說，在決定某項貸款時，到底誰更具有才能呢？只有企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模有向上擴張的趨勢時，或者該企業(yè)家以前信譽較高，銀行才有可能進行發(fā)放，但是，這種情況如何進行界定的呢？可以說困難重重，尋租行為時常發(fā)生，造成貨幣供給使用效率很低，競爭不公平。何況，民營企業(yè)淘汰率過高但是江浙地區(qū)不同，前面已經說過，那個地方已經有很好的傳說，何況大型民營企業(yè)也較多。
“溫州模式”、“蘇南模式”，這使我迅速想到經濟學家，不但是要有進行某些定性分析，更重要的是設計一些切實可行的定量分析，上例中，如建立一套符合中國現實情況的標準體系，包括對企業(yè)的未來的評估，企業(yè)家個人才能的評估，企業(yè)家信譽的評估結合起來的評比的在套類似西方發(fā)達國家的評比參數，而很多經濟學家只做大體上的討論，卻不去做更精、更細、更周密的計算、調查，我想這也是經濟學不如數學、物理在生活中實用的重要原因吧！
第五篇 2024年郴州市銀行業(yè)消費者滿意度調查報告解讀1050字
11月10日，郴州市消費者委員會發(fā)布《郴州市銀行業(yè)消費者滿意度調查報告》。調查結果顯示，公眾對郴州市銀行業(yè)服務質量總體評價較好，11項對銀行業(yè)服務評價的問題中，半數以上的受訪者表示滿意和基本滿意。
今年7月，郴州市消費者委員會委托郴州市統(tǒng)計局社情民意調查中心對全市銀行業(yè)消費者進行了“消費者滿意度”電話抽樣調查及網絡問卷調查。調查主要內容包括全市銀行業(yè)服務情況、規(guī)范經營情況以及反饋的意見與建議。據介紹，本次調查對隨機抽取符合條件的2000個樣本進行訪問。網絡問卷調查實際收回樣本為287個。本次調查最終獲得有效樣本數為 2287個。
“銀行辦理業(yè)務的準確率”滿意度超七成
調查結果顯示，在11項服務質量滿意度評價中，“銀行業(yè)辦理業(yè)務的準確率”、“銀行職員的服務態(tài)度”和“工作人員提供引導、解答疑問”的滿意率均超過70%，排在前3位。其中，“銀行辦理業(yè)務的準確率”滿意度，2287名受訪者中，有1762位表示滿意或基本滿意，滿意率為77%?！般y行職員的服務態(tài)度”和“工作人員提供引導、解答疑問”的滿意率分別為74.9%和73.7%。
此外，六成以上公眾對銀行自助服務表示滿意和基本滿意。調查顯示，有65.1%的受訪者對銀行信用卡使用情況表示滿意或基本滿意;有69.8%的受訪者對網上銀行、電話銀行以及銀行自助設備的安全程度表示滿意或基本滿意;有66.3%的受訪者對銀行服務電話表示滿意或基本滿意。
受訪者建議取消vip和非vip之分
盡管公眾對我市銀行業(yè)服務質量評價較好，但是通過本次調查，一些受訪者提出，銀行職員的服務態(tài)度要進一步改進，要耐心地解答客戶的疑問，主動上前詢問客戶是否需要幫助。有受訪者反映，希望銀行職員主動接受崗前培訓，待各種業(yè)務都熟練之后再上崗。
也有不少受訪者認為銀行對待客戶存在差異化。有受訪者反映，希望不要有vip和非vip之分。一些vip插隊，其他辦事者長時間等待的情況時有發(fā)生。有被訪者反映，希望中午的時候窗口有工作人員辦公;銀行早上上班時間太遲，周末不上班，給客戶帶來很多不便。
市消委建議多為居民提供金融便民服務
市消委建議：銀行業(yè)經營者進一步優(yōu)化服務網點，在人口密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結合部、交通便利地段、市場、生活小區(qū)等增設營業(yè)網點。同時通過大力發(fā)展“惠農金融便利店”這種集24小時自助銀行服務和人工服務于一體的創(chuàng)新型服務形式，延伸服務“三農”渠道，解決農村部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網點不足、服務能力不匹配的問題，為廣大農民提供普惠金融服務，方便農戶辦理金融業(yè)務，為農民提供信貸支持。
此外，要緊密結合“金融服務進社區(qū)”的行業(yè)趨勢，多為社區(qū)群眾、城鄉(xiāng)居民提供如代繳水電費、通信費、煤氣費、兌換殘幣、兌換零鈔、“老年綠色通道窗口”等金融便民服務。
第六篇 關于銀行營業(yè)部青年隊伍發(fā)展狀況調查報告1700字
一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現狀
1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優(yōu)勢明顯
調查中顯示我行員工隊伍年輕化，___歲以下青年占我行員工總人數的__%多，是___市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且__ 歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。
我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中_名具有全日制本科學歷、_名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經驗，在所屬部門都是業(yè)務骨干，有一定組織協(xié)調性。
2、青年員工整體素質較高并且思想進步、積極進取
我部___名__歲以下青年中，具有本科以上學歷的占比為__%，具有大專學歷的占比為__%，中專學歷的占比為__%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優(yōu)勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。
二、青年工作中存在的問題
1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現偏移。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現在經費方面、思想認識態(tài)度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發(fā)現大多數的團干部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經費緊張越來越成為困繞團青工作者的突出問題。經費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數的團干部都是身兼數職，分身無術。團干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團干部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時具進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發(fā)展的要求，同時團干部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑒，充分調動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發(fā)展方向。
三、對于團青工作的幾點建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著___行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養(yǎng)各種類型人才。
新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養(yǎng)復合型人才，以適應新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復合型人才，創(chuàng)建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了新世紀青年讀書計劃、青年論壇等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等;認真做好雙推工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨;加強全日制本科生的重點培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學習氛圍，為___行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
3、加強團干部隊伍建設。
4、與中心工作相結合開展團青工作。
加強團的自身建設，與中心工作結合起來開展團員工作，充分發(fā)揮共青團在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動___行的經營和發(fā)展。
第七篇 大學暑假工商銀行實習調查報告2300字
暑期到了，為了找到一份有意義的實習，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。
一、儲蓄存款實名制的含義
儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業(yè)務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產的真實性、合法性。
我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發(fā)達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數發(fā)展中國家實行的金融制度.
二、為什么要實儲蓄存款實名制
我國現行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經濟問題，已經妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。
2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在于我國的現行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收杠桿調節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
3、使我國的相關調整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續(xù)下調利率、鼓勵消費信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什么？因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據非官方資料，這部分僅占存款人數7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。
4、個人信用制度無法建立起來。市場經濟就是信用經濟，一切經濟關系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產生交易冷淡和投資鎖定現象，由于互不信任，交易方式會向現金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借的悲觀情緒彌漫，造成經濟活力日益下降，宏觀調控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設、金融產品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內容。
三、如何實行儲蓄存款實名制
1、以現有的個人身份證號碼為基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎。
2、明確一個申報確認期，對現有個人帳戶及個人財產進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結調查，違法收入將沒收充公。
3、實行銀行帳戶與稅務機關聯網，個人帳戶收支情況在授權范圍內報送稅務局，由稅務局作為納稅依據，稅務局有義務對個人財產高度保密，并建立相應的懲罰措施。為堵塞現金交易、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數量和次數，對不正常情況報送稅務局。
4、要促進支付手段的票據化，為財產登記和依法征稅提供依據。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業(yè)務，票據清算要實現電子化、即時化、通存通兌化，切實提供隨時、隨地、隨意的個人轉帳業(yè)務，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現金交易的做法。
四、實行儲蓄存款實名制中要注意減輕負面影響
50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經濟的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經濟的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為怕露富是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，貪污腐敗分子也怕露富，如何在兩者之間權衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。
因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：
1、加強法律法規(guī)配套建設。
2、加強職業(yè)道德教育。對銀行內部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執(zhí)法部門內部工作人員進行職業(yè)道德教育，嚴格執(zhí)法，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機構對個人金融財產查詢、凍結、劃扣的權力。
3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲三亂，對濫用職權，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經濟責任。
第八篇 工商銀行系統(tǒng)預防調查報告2650字
近年來，工商銀行違法犯罪尤其是職務犯罪案件頻發(fā)，嚴厲打擊工商銀行違法犯罪活動、切實加強工商銀行系統(tǒng)預防職務犯罪工作，已成為工商銀行系統(tǒng)和檢察機關必須認真研究和解決的一個重要問題?，F就圍繞預防工商銀行系統(tǒng)職務犯罪問題談些認識和思考。
一、當前工商銀行系統(tǒng)職務犯罪的特點
1、挪用公款案件時有發(fā)生。在近幾年立案查處的工商銀行職務犯罪案件中，挪用公款案件所占比重一直較大，反映了工商銀行系統(tǒng)職務犯罪案犯的貪婪性。
2、涉案金額巨大，社會危害性嚴重。隨著涉案金額上百萬、上千萬案件增多，造成銀行資金大量流失和被侵吞，不僅對正常的工商銀行秩序造成影響和破壞，更為嚴重的損害了國家和人民的利益，給社會帶來了不安定因素。
3、單位負責人涉案比例上升，并向高級管理人員蔓延。從近年情況看，呈現出上升并向以上的高級管理人員蔓延的趨勢，應當引起有關部門的關注和重視。
4、內外勾結合伙作案增多，導致串窩案發(fā)生。隨著工商銀行內部管理制度的加強，工商銀行系統(tǒng)職務犯罪的作案方式發(fā)生了變化，從過去的手段單一、一人一案一罪的情況轉向以聯手犯科的團伙特點，從而使內外串通勾結和內部合伙作案增多，導致一些串窩案的發(fā)生。
5、案犯年齡結構呈下降趨勢，智能化作案傾向明顯。在原先普遍采取收儲不入帳、偷支儲戶存款、冒用他人名義貸款等傳統(tǒng)犯罪手法的基礎上不斷翻新，智能化作案傾向明顯。
6、基層操作崗位發(fā)案率高，攜款潛逃者增多。工商銀行系統(tǒng)的支行及分理處、儲蓄所，是工商銀行機構的基層單位，其中直接與資金貨幣打交道的操作崗位，往往是工商銀行職務犯罪的誘因。
二、工商銀行系統(tǒng)職務犯罪的成因
(一)經濟體制、工商銀行體制深層次矛盾，是工商銀行職務犯罪的社會經濟原因。工商銀行職務犯罪是犯罪的重要組成部分，它既是一種經濟現象，又是一種社會現象，是經濟現象和社會現象在工商銀行領域的綜合反映。在經濟轉軌時期，經濟體制和工商銀行體制還不能適應社會主義市場經濟的客觀要求，存在經濟效益不高、政企不分、政銀不分、投資體制不合理等問題，尚未建立起符合市場經濟的政府、企業(yè)、工商銀行三者之間新型的關系，這是誘發(fā)工商銀行職犯罪、產生工商銀行金融風險的客觀根源。
(二)有章不循，違章不究，管理混亂，給職務犯罪分子以可乘之機。嚴重違反工商銀行法規(guī)的行為表現在儲蓄、結算、會計、信貸、出納、信用卡、聯行等多種業(yè)務部位。尤其是案件高發(fā)的儲蓄部位，某些管理人員和業(yè)務人員嚴重違犯“三分管制度”(印章、密押、憑證分人管理)，甚至由一人身兼數職。存單等重要空白憑證保管不善，允許單人臨柜和外出吸收存款，致使犯罪人趁機竊取存單、偷蓋印章、偽(變)造印鑒，以高息為誘餌，四處攬存后不入賬或少入賬，大肆挪用公款。在出納等部位，嚴重違反“四雙制度”(雙人管庫、雙人開庫、雙人守庫、雙人押鈔)。在信貸部位，嚴重違反“三查制度”(貸前調查、貸中審查、貸后檢查)。
(三)制度不嚴，制約失控，監(jiān)督滯后，使職稱犯罪分子乘虛而入。近年來，隨著經濟條件的改善和科學技術的發(fā)展，工商銀行機構新開辦了一些業(yè)務環(huán)節(jié)，如微機記帳、微機聯網異地通存通兌、信用卡業(yè)務、大額提現服務、雙休日值班業(yè)務等，但防范措施跟不上，監(jiān)督滯后，制約失控，往往是職務犯罪侵襲的薄弱環(huán)節(jié)。
(四)用人不當，造成大量國有資產被侵吞。工商銀行機構是就業(yè)的熱門行業(yè)。有人說，前些年領導干部的親屬一是奔官場，二是進政法，三是入工商銀行。一些工商銀行機構在選人用人中，存在嚴重失誤，使一些品行不良、有劣跡的人混入工商銀行隊伍，甚至被提拔重用，成為骨干，安排在重要崗位，授予大權，視為“能人”。這些“能人”卻利用職權，瘋狂作案，侵吞國有財產。特別突出的是在工商銀行基層單位的負責人中，由于照顧關系和受某些領導的不正當干預而安排了一些素質低下、不懂業(yè)務的人擔任重要職務而引發(fā)犯罪。
三、工商銀行部門職務犯罪預防的措施
(一)增強防范意識，強化風險危機。實踐使我們認識到，要遏制和減少工商銀行職務犯罪，確保工商銀行資產安全，必須走“打防并舉、標本兼治”之路。把經常性的思想教育、嚴格的制度管理和打擊犯罪有機地結合起來，從思想上、制度上、法律上筑起牢固防線。依靠和動員工商銀行職工參與和做好預防職務犯罪工作，是貫徹執(zhí)行“專門機關與群體路線相結合”的具體實踐。要采取相應措施，大力宣傳預防職務犯罪工作的重要性和必要性，激發(fā)工商銀行職工的參與熱情。在普法學習考試中，增加預防職務犯罪的知識;在法制宣傳教育中，增設“職務犯罪和職務犯罪預防”專題;在舉辦反腐__成果展時，讓每個工商銀行職工都能觀看……形成“人人接受教育、人人參與預防”的良好氛圍。
(二)堅持依法治理工商銀行，一要深化工商銀行體制改革，建立與市場經濟 發(fā)展相適應的工商銀行機構體系、工商銀行市場體系和工商銀行調控監(jiān)察體系。二要建立健全符合市場經濟要求的工商銀行法制制度，進一步推進工商銀行法制化進程。三要提高工商銀行從業(yè)人員和全社會的工商銀行法律意識，樹立正確的工商銀行信用觀念，增強工商銀行風險意識。依法治理工商銀行是深化工商銀行改革的重要組成部分，也是保證其他各項工商銀行改革順利進行和各項整改措施得以落實的必要條件，是防范工商銀行職務犯罪和工商銀行金融風險的重要保障。
(三)建立防范體系，健全內控制度，增強控制犯罪能力。預防工商銀行職務犯罪是社會系統(tǒng)工程，需要各方面共同努力。工商銀行系統(tǒng)積累了豐富的業(yè)務管理經驗，檢察機關了解工商銀行職務犯罪特點、趨勢和規(guī)律，雙方形成合力，優(yōu)勢互補，有利于防范。實踐證明，檢察與工商銀行聯手預防職務犯罪，效果明顯。建立健全工商銀行內控制度非常重要。建立健全內部控制制度，關鍵是建立一套有效的防范機制。要遵循“教育是基礎、制度是保障、監(jiān)督是關鍵、懲治是手段”的方針，構建“三道防線”。一是構建教育防線，使其不想犯。二是構建制度防線，使其不能犯。三是構建監(jiān)控防線，使其不敢犯。
(四)加強工商銀行隊伍建設，嚴把用人關，為預防工商銀行職務犯罪提供組織保障。首先，應把好進人關，加強各級工商銀行管理人員尤其人是基層行、所、領導班子的建設。在培養(yǎng)、選拔、任命、調動的同時，實行查尋舉報線索制度，防止發(fā)生“任命干部上崗、舉報線索進箱”的被動現象。其次，要堅持新職工崗前培訓制度，把紀律、法律、預防教育作為必修課。再次，應結合當前工商銀行機構收縮網點、精簡人員的有利時機，調整基層所的人事結構，委派正式職工擔任所主任，變間接管理為直接管理，彌補基層所的斷點，打破基層所職工主體身份的自由性和統(tǒng)一性，實現相互制約。
第九篇 2024年大學生寒假社會實踐調查報告：銀行跟崗實踐1100字
我于__年4月15日至__年5月18日在中國銀行__分行人力資源部跟崗社會實踐，在趙老師的悉心指導下，從事薪酬管理方面的輔助性工作。社會實踐期間，認真負責、忠于職守，虛心學習業(yè)務知識，努力提高業(yè)務技能，圓滿完成了交辦的各項任務。通過社會實踐，豐富了知識，提高了能力，開闊了視野，做出了成績，為以后正式走上工作崗位打下了良好基礎。
人力資源部位于四樓電梯口，位置優(yōu)越，來往方便。室內環(huán)境舒適優(yōu)雅，辦公設備簡潔大方，人員配置科學合理，工作氛圍輕松愉悅。主任統(tǒng)籌全局，人員崗位管理、績效考核與培訓、薪酬福利管理各司其職、密切配合。趙老師經驗豐富、業(yè)務嫻熟，主管薪酬管理工作，在他的精心指導下，我盡心盡力，邊學邊干，先后參與并完成了文件資料的歸檔整理、員工收入明白卡的制作、員工薪酬確認函的制作等工作，并與其他老師和同事一起，參與了省行對__分行全轄員工的“金融產品知識與營銷技巧培訓”的籌備與組織工作，雖然工作辛苦，任務繁重，時常加班加點，但是過得很充實，心情很愉快。社會實踐期間，我系統(tǒng)學習了員工薪酬的組成、確定、計算、匯總與錄入等業(yè)務流程，熟練掌握了文件歸檔的操作方法，大致了解了員工績效考核方面的基本知識，深刻體會了中行員工高度的敬業(yè)精神和良好的團隊精神，收獲很多，受益匪淺。同時，我也認識到自己還有許多不足之處：營銷意識不強，溝通能力有待提高，今后定會大力改進。
金融是現代經濟的核心，銀行在金融體系中處于主導地位。當前，我國銀行業(yè)已經全面對外開放，行業(yè)競爭日益激烈。一流的銀行要考一流的績效來打造，一流的績效要考一流員工的一流服務來創(chuàng)造?，F代商業(yè)銀行的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展需要知識全面、業(yè)務精湛、服務周到、勇于創(chuàng)新的一流人才。我很早就立志從事銀行工作，希望能夠成為一名優(yōu)秀的銀行員工，貢獻社會，實現自我。在學好大學課程的同時，我廣泛涉獵，購書自學，先后參加并通過了中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試和理財規(guī)劃師(三級)考試，功夫不負有心人，如今夢想成真，身歸中行，且能獲得一個月的社會實踐機會，感到萬分榮幸，所以格外珍惜。 “工欲善其事，必先利其器?！币磺谐煽兊娜〉枚夹枰獜淖罨镜淖銎?。需要學習的還很多，需要改進的地方還很多，雖然社會實踐結束了，學習卻不會中止，離七月份的培訓還有一個多月，來日方長，我會加倍努力的。
中行“追求卓越”的核心價值觀以及“誠信、績效、責任、創(chuàng)新、和諧”的企業(yè)文化深深吸引著我，熱情奔放、充滿活力的中行員工的優(yōu)秀行為時刻鼓舞著我，激勵著我不斷反思自己、完善自己、超越自己。在以后的工作中，我一定會加強學習，提高技能，團結同事，服務大眾，為中行的基業(yè)長青奉獻自己的青春和智慧。
第十篇 網上電子銀行結算風險與防范的調查報告1350字
近年來，電子銀行業(yè)務以其成本低，方便、快捷、全天候服務等優(yōu)勢倍受客戶青睞。網上電子銀行結算在企事業(yè)單位迅速發(fā)展，但是，由于社會的復雜性、企業(yè)財務人員水平和個別銀行結算人員業(yè)務水平較低，網上電子銀行結算風險案例也不斷增加。增強風險意識，規(guī)避網上電子銀行結算成為當前網上電子銀行發(fā)展的當務之急。
一、網上電子銀行結算風險類型
網上電子銀行結算風險存在于銀行及客戶通過互聯網登陸銀行網站辦理各項業(yè)務活動的始終，網上電子銀行會計結算風險也是自始至終貫穿于網上銀行業(yè)務處理的全過程，我國商業(yè)銀行結算業(yè)務目前所面臨的部分結算風險在一定程度上是與網上銀行結算有關。從目前網上銀行結算的風險類型來看主要有客戶自身風險、銀行內部操作風險、黑客惡意攻擊風險。
（一）客戶自身風險。表現形式主要是企業(yè)財務管理混亂，崗位職責不清，財務管理做不到相互制約，有的企業(yè)所有印章全由會計一人保管，企業(yè)對財務事項全權委托會計一人處理，法人對財務事項長期不管不問，涉及簽字授權也不看不問，大筆一揮完事大吉，企業(yè)自身在管理上的嚴重缺陷，一旦財務人員有盜竊或侵占等非法手段獲得結算資金企圖，會通過網上銀行則將企業(yè)資金轉入個人儲蓄存款賬戶等。
該企業(yè)在開辦企業(yè)網銀時，會計在法人代表不知道什么是網上銀行的情況下取得授權書一人經辦，開通網上銀行業(yè)務后多次使用網上銀行轉賬及匯款，法人代表從未過問。法人代表在不明白網上銀行業(yè)務情況下就出具了授權書，反映了企業(yè)自身在管理上的嚴重缺陷。同時，也向我們揭示了企業(yè)網上銀行業(yè)務的風險點之一開戶環(huán)節(jié)。作為經辦網點，必須嚴格企業(yè)網上銀行開戶手續(xù)，確保企業(yè)網銀開戶資料齊全、合法，避免埋下事故案件隱患。
（二）銀行內部操作風險。銀行內部操作風險多數來自銀行經辦人員出于私利，首先經辦人員同客戶相互之間比較信任，出于營銷目的或別的原因，在客戶不了解網上銀行的情況下向客戶營銷，之后替客戶保管證書，由于風險意識淡薄、疏于管理，出現了內部會計人員利用網上銀行盜竊客戶結算資金的案件，不僅給造成了損失，也損害了銀行形象，給銀行結算工作造成不良影響。
（三）黑客惡意攻擊風險。具體表現為，一是犯罪分子利用客戶疏于防范心理盜竊客戶原始密碼自助注冊網上銀行盜竊客戶資金。二是利用假網站誘騙客戶上當。
二、網上電子銀行結算風險成因
網上電子銀行結算風險與銀行其他風險相比具有復雜性、隱蔽性、突發(fā)性和更大的危害性等特點，其風險形成是多方面的：如銀行臨柜人員違規(guī)違章操作，賬務處理程序隨意簡化，隱瞞問題不及時上報造成重大隱患；銀行臨柜人員缺乏對網上電子銀行結算業(yè)務整體性的了解，對一些關鍵性的環(huán)節(jié)控制不到位或業(yè)務不熟悉；會計人員缺乏對網上電子銀行結算風險的研究，忽略重點環(huán)節(jié)的控制等。從已發(fā)生的案例來分析，主要為內部原因和外部原因兩方面：
（一）外部原因。主要是犯罪分子利用網上電子銀行結算這一環(huán)節(jié)，采用隱蔽、狡猾的手法進行詐騙。
1、洗錢。網上電子銀行結算不受時間、空間限制，銀行在為客戶提供方便的同時也為犯罪分子洗錢提供方便，犯罪分子可以在短時間內將非法所得通過網上銀行結算在不同賬戶之間劃轉達到洗錢目的。
3、盜竊他人密碼自助注冊。犯罪分子潛伏在銀行營業(yè)網點，當有人辦理開戶業(yè)務時，記下賬號、密碼、身份證件，自助注冊網上銀行盜竊他人資金。
第十一篇 銀行客戶問卷調查分析報告3350字
銀行客戶問卷調查分析報告
商業(yè)銀行某某支行客戶問卷調查分析報告環(huán)境及現狀背景銀行是典型的服務行業(yè)，客戶的滿意和信任，是我們實現企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標的出發(fā)點和立足點。因此，客戶投訴應視為我行不可多得的寶貴資源而不應被視為銀行的負債，因為在客戶投訴中既有我們工作的不足，也有我們潛在的客戶需求，我們應把客戶投訴作為銀行重要的資源來進行維護。
我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因為我們流失的老客戶太多？我們的客戶出現流失，吸收新客戶卻變得越來越難，到底問題出現在什么地方？我們總感覺成本太高，開發(fā)一個新客戶的成本是維護一個老客戶的幾倍，我們追求的是市場份額還是客戶份額？結識了新朋友，忘記了老朋友；獎勵了新客戶，冷落了老客戶；新客戶在流入，老客戶在流失。就像一個“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量（客戶量），要彌補不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶。
僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經營的思維模式：由以提供金融產品為中心轉向以客戶為中心，一方面應對客戶現時的需求，盡可能的推出適合的產品和服務；另一方面通過挖掘客戶的潛在需求，從另一個角度促進銀行的發(fā)展。正是基于這一原因，我行推出了本次有獎客戶問卷調查活動。
問卷調查重在執(zhí)行本次有獎客戶問卷調查活動自20__年3月份開始正式運作規(guī)劃，20__年5月正式下戶走訪，截至6月為止本次調查采取定向下訪，柜臺發(fā)放，電話預約等方式。共下訪客戶93戶，回收有效問卷50份，其中尤為可貴的是收到附卷建議27條，取得了大量翔實的第一手數據，標志著本次活動第一階段的工作順利結束了。
新業(yè)務名聲漸響在調查中我們發(fā)現，雖然有相當一部分被調查者表示“知道”或經常使用pos機的占2，atm機占25﹪，如意卡等我行近年來推出的新業(yè)務占50﹪，不過我們也注意到，仍然有相當一部分被調查者僅僅是知道業(yè)務名稱，對其具體操作和服務內容知之甚少。有38的人對如意卡業(yè)務“聽說但不清楚”。
在代收費業(yè)務上是占41，在電子匯兌業(yè)務上為32。也就是說，在全部知曉這些業(yè)務的被調查者中，有將近37的人并不知道新業(yè)務的具體內容及操作。
經過分析可以發(fā)現，只有50左右的被調查者清楚銀行新業(yè)務的服務內容和操作，在電子匯兌業(yè)務上被調查者了解程度最高，68的人了解這項業(yè)務的具體內容，這不但是客戶業(yè)務的需要，還應歸功于我行在客戶中廣泛深入進行宣傳的結果?？蛻粽J為最有可能使用的金融工具多數選擇了全國銀聯48﹪和網上銀行34﹪，手機銀行占24﹪，表明我行客戶認為未來銀行能否為用戶提供全面和自主及時的服務是將來發(fā)展的趨勢。
客戶對我行服務的期許與展望在我行前期職工內部進行的調查中，我行職工在客戶看重銀行哪方面服務中，46.6﹪選擇結帳準確及時，20﹪選擇上門服務，13.4﹪選擇禮貌待人，選擇理財幫助和專業(yè)知識的各占10﹪，20﹪選擇上門服務。這與客戶調查所得到的結果既有重合也有不同之處，其中34﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識，70﹪選擇禮貌待人，70﹪選擇結帳準確及時，20﹪選擇上門服務，32﹪選擇理財幫助，這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的，但另一方面，在認識上與客戶的需求尚有一定差距。
關于我行服務態(tài)度，工作效率，業(yè)務流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為77﹪，81﹪，63﹪，說明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風，這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是在第八，第九，第十題關于服務環(huán)境，保密及安全措施和對客戶投訴反饋上，我行客戶認為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪，40﹪，50﹪，說明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問題有可能在日常業(yè)務工作中對我行未來發(fā)展產生影響，希望通過本次問卷調查，引起我行全體職工的重視，揚長避短，加強與客戶的溝通，使客戶對我行感到更加滿意。
客戶建議部分當期望與效果出現一定偏差的情況下，往往會帶來不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進行投訴。
普遍認識是什么？提建議沒有用，不可能解決問題；提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼；提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人；與其提建議與投訴，不如換個對象。認為客戶不進行建議與投訴是因為我們服務好是不正確的觀念。
因為大部分客戶吃了虧也不會吭聲，沒有消息不一定就是好消息，因為客戶可能已作出了其他選擇。研究客戶的建議與投訴一個很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對我行的期待，對這些，我們要學會換位思考，多問幾個為什么，發(fā)現客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機會就在解決抱怨的過程中萌芽了。
因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。策略與建議因此，通過對本次調查問卷中回收的有關客戶的25條客戶反饋我部建議：
一.是改善客戶資料的管理。目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現在對貴賓客戶的管理上。
首先是要為 理財經理掌握客戶動態(tài)提供一些有利條件，如專門配備計算機輔助理財經理的工作，要保證理財經理能適時客戶資金動態(tài)信息。其次是建議對現有的大客戶進行一次整理，詳細劃分客戶等級，并且要組織專人適時對下一級別的客戶拓展情況進行監(jiān)督檢查，嚴格把關。
最后是要對高端用戶提供更為精細的差異服務，椐網上調查顯示，中國高收入人群對具體的金融服務需求有很大的差異性：占26的人為生活品位導向群體，比較淡漠財富，主要由國有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構成。占15的為財富獲取導向型，主要為個體戶等民營經濟所有者和公務員。
占58的為價值平衡導向群體。更加關注生活價值的周全性，主要是接受過大學以上教育的專業(yè)人員，部分國有企業(yè)中高層管理人員。
可見適時分析各類高端客戶的金融需求對理財經理的工作開展是非常有用的，為此建議一定時間組織人員進行調查并及時把相關信息反饋給各營銷人員。
二、應在我行職工中樹立這樣的觀念，發(fā)現問題是成功地解決問題的一半。挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物，他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長和進步。
第三，我部建議設立客戶投訴管理機制，一是設立一個平臺，建立客戶服務中心；二是要有順暢渠道，如柜臺面訴、投訴電話、客戶回訪等；三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；四是及時處理問題、挽回客戶、恢復客戶關系；五是懲處責任人、總結教訓、內部整改、完善管理。第四，加強我行與客戶之間的互動，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實處，針對不同客戶的不同需要，從同質化服務向人性化服務轉變。
作為面向廣大客戶的個人理財服務，在金融產品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處于領先優(yōu)勢，其與客戶間的親和力無疑是增強競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業(yè)務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段。
隨著市場競爭的加劇，我行應逐步引入市場細分的理念和確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發(fā)服務新產品，有差別、有選擇的進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶，并通過實行客戶經理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務，打造專業(yè)的客戶服務隊伍、充分發(fā)揮全行的整體服務能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務手段。第五，加強與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大眾化服務向個性化服務轉變。
隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入了市場細分的理念和確立了以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發(fā)服務新產品，有差別、有選擇的進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶，并通過實行理財經理和客戶經理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務，打造專業(yè)的理財顧問隊伍、充分發(fā)揮理財經理個人的人格魅力正成為吸引黃金客戶的重要服務手段。有計劃的在全年不同的時段推出各種聯誼活動，并在溝通過程中，展現我行職工的整體素質和積極向上的企業(yè)文化，推廣我行新的業(yè)務，加深客戶對我行品牌形象的認知度，然后通過這些活動，結識新的朋友新的客戶，形成我行金融營銷的良性循環(huán)，為我行未來可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。
第十二篇 工商銀行某支行員工思想調查報告6000字
針對影響當前員工思想穩(wěn)定和全行改革發(fā)展，員工普遍關注的難點、熱點、焦點問題，__支行工會劃分不同層面、不同情況和不同類型員工，采取個別談心，意見交流，設置意見箱，開展獻計獻策活動等多種方式進行員工思想調查和教育活動，在8月30日召開的全行員工思想座談會上，員工代表暢所欲言，言無不盡，就業(yè)務發(fā)展，效益增長，考評考核，薪酬改革等支行建設和員工利益相關的問題，提出了許多意見和建議。廣大員工對于工行改革有困惑，有疑慮，有迷茫，甚至有不解。但是，大家心系改革，心向集體，所思所慮，所想所盼，無不為業(yè)務發(fā)展而焦急，為效益增長而思考，體現了__支行廣大員工良好的思想素質。
通過認真梳理、歸納和整理各種座談會發(fā)言，問卷調查，談心交心所表達的思想信息，我們發(fā)現，絕大多數員工自覺將個人利益與集體利益，與工商銀行改革發(fā)展的前途緊密聯系起來。當前員工所思、所想、所慮的主要是業(yè)務發(fā)展問題，考評考核問題，薪酬制度問題，職業(yè)穩(wěn)定問題等。
一、業(yè)務發(fā)展問題。
一是改革成本應該由誰負擔。目前，困繞我行效益增長的主要問題是不良資產占比居高不下，存貸款利差空間日益收窄，人均指標低位徘徊等。但造成這種局面的原因是多方面的，歷史原因、宏觀經濟形勢和相關經濟金融政策的轉變是其主要因素。作為一線執(zhí)行者和實施者的基層員工，主要的責任和義務是全心全意搞好本職工作。特別是順慶支行，連續(xù)多年實現盈利，各項業(yè)務指標完成額連續(xù)多年穩(wěn)居全市第一，挑起了市分行的“大梁”，廣大員工做出了自己應有的貢獻。但現在由于考核模式和形勢發(fā)展的轉變，卻要由基層行員工來承擔改革成本，即使盡職盡責地做好了本職工作，但由于分、支行無法達到綜合考評指標，仍然面臨收入降低，崗位不保等種種壓力，心不甘情不愿。
二是人才流失嚴重，影響業(yè)務發(fā)展。當前，員工面臨著日益增大的存款、中間業(yè)務、資產質量、效益等巨大的任務壓力；新業(yè)務學習、新員工入行、扁平化管理等崗位壓力；滿負荷運轉、加班加點、墊付營銷及運營費用（長期無法報銷）等工作壓力；“192紅線”、內控防范等風險壓力；收入降低、養(yǎng)家糊口（子女上學、病痛、扶養(yǎng)老人）、基本生活保障等生存壓力，家庭矛盾（夫妻關系、子女關系、父母關系等親屬關系）增多，思想壓力增大，抵觸情緒增強。隨著各項收入降低，生活保障降低，從業(yè)信心降低，使許多有志、有為、有路的員工職業(yè)忠誠度降低，或者偷偷從事第二、第三職業(yè)，或者心生去意，經不起其它金融機構或企事業(yè)單位的從業(yè)誘惑，棄而他往，或者得過且過，等待觀望，甚至一蹶不振。今年以來，已有5人主動遞交辭職報告或買斷工齡，其中，中層干部2人，業(yè)務骨干2人。據調查，至少還有近30位中層干部或業(yè)務骨干在觀望，在私下聯系，隨時準備帶著他們寶貴的客戶資源和工行多年培養(yǎng)的各種寶貴技能黯然離去。久而久之，有門路、有才華、有技能、有市場的員工紛紛轉投他處，我們在喪失人才的同時，也就會喪失陣地，喪失發(fā)展的基本動力！
三是信貸客戶結構不合理，有效投入受到市場狀況、信貸政策、優(yōu)質客戶歸集等多方面條件限制?，F階段，西部經濟落后地區(qū)的信貸市場環(huán)境不佳，中小型客戶是銀行信貸業(yè)務的客戶市場主體，有潛力、有市場、有信譽的客戶是各家金融機構的眾矢之的，如果照搬“本本”，強制進入退出程序，它們完全可以對我行債權置之不理，轉投他行懷抱。同時，我行總的信貸政策存在偏差，落后地區(qū)的市場環(huán)境無法與沿海地區(qū)和大城市相提并論，但我們的相關信貸準入和退出制度卻是從發(fā)達地區(qū)角度考慮而制訂的，在落后地區(qū)只能是“水土不服”。信貸客戶市場進入與推出不可一躅而就，存量風險越來越大，股改財務重組任務完成后，對存量信貸資產如何維護，上級行的信貸政策與實際情況相去甚遠。落后地區(qū)的市場環(huán)境，使字面意義上的優(yōu)質信貸客戶如鳳毛麟角般珍貴和稀少。多年的信貸業(yè)務發(fā)展和信貸政策積累，已經構成了我們的信貸市場相互依存的特殊關系，許多企業(yè)需要銀行流動資金的及時注入保運轉、保生存。正常循環(huán)狀態(tài)下，信貸資產可以保證運轉和收息，如不顧客觀規(guī)律，強搬硬套相關信貸政策，短期內強行撤資，許多企業(yè)只能是死路一條，只能是人為增加呆壞帳，相當于我們自己在制造“老賴”，使不良資產率急劇提升。我行此類貸款就達10戶，金額達8714萬元，占不良貸款總額的79.8%。增加采取措施延長存量資產生存周期刻不容緩，調整信貸資產結構是一個循序漸進的過程，欲速則不達，不能也不應“一口吃成胖子”。
四是負債業(yè)務發(fā)展的利潤空間日益狹窄，“存款立行”已逐步成為過去時，以存貸利差實現效益增長的途徑對于基層支行而言，已經逐漸顯示“此路不通”。特別是經濟欠發(fā)達地區(qū)基層支行的發(fā)展出路何在？有道是“水路不通走旱路”，效益增長的焦點已經集中在如何有效發(fā)展中間業(yè)務，大力提升中間業(yè)務收入占比等，這是各商業(yè)銀行已經達成的默契和共識。但也正因如此，在當前形勢下，基層行傳統(tǒng)業(yè)務成本增加，盈利制約因素增多，盈利渠道狹窄也成為了不爭的事實。
五是中間業(yè)務發(fā)展有心無力。中間業(yè)務市場不成熟，有待深度開發(fā)，市場需求力弱，業(yè)務競爭力弱。中間業(yè)務產品品種單一，老調常彈，靈通卡、分紅保險、“直通車”等“老三篇”多年未變，缺乏真正因應市場發(fā)展而變化，有獨特特色，適銷對路的中間業(yè)務產品。已開發(fā)的部分產品有價無市，如代售分紅保險，基金等，受市場環(huán)境及證券市場低迷等因素影響，盈利水平與預期收益相去甚遠，甚至經歷了__年的退保風波，已經逐步丟失主要客戶市場，保管箱業(yè)務由于配套設施等不完善，一直無法走出營銷低谷。市場需要的產品有市無貨，如電子文檔業(yè)務代保管、存單代保管業(yè)務、質押貸款業(yè)務等，因種種原因無法上市營銷。由于新業(yè)務產品的開發(fā)和推廣跟不上發(fā)展形勢的需要，以及有關政策和其它條條框框的制約，產品和業(yè)務無法做到人無我有，人有我新，只是四平八穩(wěn)地跟著競爭對手轉，缺乏爭奪市場的“殺手锏”，沒有上級行在業(yè)務品種開發(fā)，推廣政策優(yōu)惠，新業(yè)務知識培訓等相關支持，我們與競爭對手就不能處于同一競爭層面上?，F在，在某些中間業(yè)務和相關業(yè)務發(fā)展方面，我們事實上是守著先進的業(yè)務平臺這個“金飯碗”在餓肚子。對于有效發(fā)展業(yè)務，基層行員工想得到，做得到，但沒有條件，只能是干著急。應該根據市場發(fā)展客觀實際和需求，區(qū)別不同區(qū)域，不同情況，不同需求，不斷及時研究和開發(fā)適銷對路的新業(yè)務產品，只要有利于市場競爭，有利于業(yè)務發(fā)展，有利于效益增長，就應該從上到下開綠燈，千方百計創(chuàng)造條件去落實，去發(fā)展。上級行不應該一方面強調發(fā)展，用硬指標驅動基層行，一方面又不創(chuàng)造發(fā)展的有利條件，用軟條條束縛基層行發(fā)展的手腳，不應該因為怕擔責任而去設置層層疊疊的關卡，用條條框框去制約和阻礙，而應該積極主動地剔除不安全因素，用真正適銷對路的產品去爭奪市場，搶占市場，創(chuàng)造市場，真正體現“效益第一”的經營思想。
五是各級制訂任務目標應該結合市場環(huán)境，客觀實際，地區(qū)經濟發(fā)展狀況，國家宏觀經濟政策和發(fā)展趨勢等等各種因素，在認真、全面、科學地分析、思考、計算、權衡、統(tǒng)籌的基礎上進行有準備、有步驟、有重點、有理性的計劃和安排。不能搞“一刀切”，一起上，不論基礎，不顧客觀，不管實際，不講條件，在市場環(huán)境好壞，經濟發(fā)展狀況等因素不一的情況下，人為地“一碗水端平”，將長短不一的“十個手指頭”拉扯到同一起跑線上進行考核和要求。應該以循序漸進的，注重實效的，和諧穩(wěn)定的發(fā)展爭奪市場、搶占市場、贏得市場，奠定我們長遠發(fā)展的堅實基礎。
二、考評考核問題
一是能否真正體現多勞多得。目前，我行實行的是“先干，后算，再兌現”的考核模式，以萬元（萬筆）工資含量進行考核計酬。采取何種方式進行細化考核，如何將存款增長和業(yè)務量考核落實到每位員工，從而計算占比達70%，明年將占100%的考核工資，是大家普遍關心和擔心的問題。部分耗時費力的業(yè)務，例如掛失等特殊業(yè)務，殘破鈔幣清點，大戶大額現金收存等業(yè)務，以業(yè)務量進行考核勢必受到影響。有員工問，我們要業(yè)務量還是要優(yōu)質客戶，要優(yōu)質服務還是要進度，業(yè)務量上去了，任務沒有完成，如何進行考核。
二是擔負業(yè)務處理金融中心作用，有信譽，有規(guī)模，有市場的大所、老所、骨干所如何科學地進行考核考評。在當前業(yè)務大機聯網，電通業(yè)務日益普遍的情況下，部分大所、老所，由于便利的交通條件和規(guī)范系統(tǒng)全面的業(yè)務操作優(yōu)勢，以及綜合化改革和核心競爭力建設，人員配備更加完善和齊備，擔負了十分繁重的金融中心和業(yè)務綜合處理任務，由原先的業(yè)務發(fā)展骨干網點轉變成為綜合業(yè)務處理中心，具有不可或缺和替代的中心作用。但受到客觀環(huán)境變化的影響，隨著業(yè)務量急劇提高，存款增長緩慢或停滯不前，甚至下滑，業(yè)務量與存款指標完成不成正比，特別是由于關聯人員較多，人均指標完成受到較大影響。而少數小所，由于原先的存量較低，人員較少，任務指標特別是人均指標完成相對輕松，在業(yè)務量較低，存款總量增長較低的情況下，業(yè)務增長特別是存款增長在收入上體現就十分明顯。在當前的考評考核機制下，負面影響較多。有員工說“干好干壞，都不實在。累死累活，不如挪窩。”由此可見，業(yè)務量考核，人均存款指標和利潤指標等完成情況不一定能成正比。如何對人多、面廣、盤子大的大型網點進行科學、全面、合理的考評考核，應該引起重視。
三是個人有專崗，專崗有專責，對基層支行和網點的考核指標是全方位，多方面的，缺一不可的。做好本職工作，完成自身任務能否體現在薪酬上還存在疑問。部分員工提出，目前，考核考評注重人均指標，但扁平化改革將使一線網點人數普遍增加，使一線網點人均指標完成壓力陡增，完成任務指標的困難更大。
四是“鍋里”和“碗里”如何平衡。二級分行作為獨立核算單位，在完成利潤指標和考核計劃的前提下，各支行和網點的考核無可厚非。但如果二級分行沒有完成任務指標，不能從上級行的“大鍋”里分“一杯羹”，支行和網點完成或超額完成任務指標，又如何從“鍋里”舀得自己的那“一杯羹”？將占100%額度的績效工資從何而來？能否得全？
三、員工薪酬問題
調低基本工資比重，直至取消基本工資，對員工生活溫飽產生消極影響，員工感到生活沒有保障，甚至是人人自危，特別是對于任務完成進度較慢的網點影響更為明顯。以今年7月份為例，__支行正式員工129人，發(fā)放基本工資90257.2元，人均基本工資699.66元，扣除住房公積金等各種代扣款項，實際發(fā)放到員工的25030.78元，人均194.04元，其中，100元——300元的76人，占58.9%，100元以下的29人，占22.59%，工資表顯赤字的6人，占4.7%。全行員工月工資總額較去年普遍下降600元左右。我行__分理處，是一個存款余額超億元的大型網點，現有員工7人，二季度柜日均業(yè)務量252筆，但人均績效工資僅54.6元，扣除相關代扣款項后，人均實得月工資總額僅為573.23元，另一個特大型網點__支行(二級支行)，現有員工40人，是本市公認的金融超市，“旗艦店”，存貸款總額達到13億元，占據南充市分行的“半壁江山”。個金專業(yè)柜日均業(yè)務量達到320筆，日均現金收付量達1100萬元以上，但二季度人均績效工資僅480元，扣除相關代扣款項后，實際月工資總額591.97元。明年，這部分大型網點的業(yè)務發(fā)展情況如果沒有很大起色和轉變，數十元乃至300-400元的考核工資將是其每月的全部收入，扣除相關扣款，更多員工工資只能現“赤字”，如何養(yǎng)家糊口？我行許多員工配偶下崗或屬于單親家庭，一人需要負擔3——6人的生活開支，許多員工已經是入不敷出，捉襟見肘，如果取消基礎工資的保障，毋庸諱言，我行將會產生一批正常工作的“城市貧民”。對于穩(wěn)定員工思想，提升業(yè)務發(fā)展士氣將產生許多不良影響?，F在，為彌補家用，已經有部分員工為生活所迫在業(yè)余時間從事第二甚至第三職業(yè)，為區(qū)區(qū)數百元去值班熬通宵，哪里有精力從事本職工作？不僅耗費時間和精力，而且勢必將造成安全和事故隱患。部分員工因付不起醫(yī)藥費，有病不敢治療，因交不起學費，被子女學校屢次三番催繳，甚至連水電費用和電話費用也只能拖欠，家庭矛盾日益激化。有員工父母擔心孩子思想經受不起壓力，每天上班時間到網點坐守。許多員工提出，當前，生活水平提高，物價水平升高，個人所得稅起征點提升到1500元，而我行員工工資不升反降，甚至出現負數，是合理現象嗎？滿時段、滿負荷地工作，由于經營費用無法保證，許多中層干部和客戶經理為維持營銷和正常運轉，自己掏錢墊付營銷費用，業(yè)務費用和出差費用，實在困難就透支信用卡保營銷、保運轉，至8月末，支行中層干部和相關人員墊支各種費用少則上千，多則逾萬，許多員工不僅兢兢業(yè)業(yè)地工作，還主動自掏腰包維系客戶關系，他們希望工行發(fā)展，希望“鍋里”滿滿，但是，到頭來連溫飽都無法解決，讓人如何安心本職工作？改革增效，不應該剝奪員工基本的生活權利，建立在犧牲員工基本的個人利益基礎上，而是應該切實體現以人為本，讓員工享有最基本的生活保障，真正體現多勞多得，按勞取酬，做好本職工作能夠得到相應的物質回報，做好應做的，拿到應得的，創(chuàng)造超額的。在社會日益發(fā)展，人民生活水平日益提高的今天，在工行股份制改革中看到希望，得到實惠，共同創(chuàng)造更加美好的明天。
四、職業(yè)穩(wěn)定問題
此次調查發(fā)現，員工普遍缺乏職業(yè)安全感和穩(wěn)定感，特別是35歲以上職工，有95%以上普遍感覺到從業(yè)壓力陡增，改革使人人面臨二次上崗和就業(yè)的問題，如何適應感覺心中無底。撤并網點，撤并機構，機制性減員的問題人人都要面對。許多年富力強的員工不得不思考退路何在，出路何在。特別是經濟欠發(fā)達地區(qū)，業(yè)務發(fā)展受到各方面因素的制約和影響，以與大城市，經濟發(fā)達地區(qū)甚至是東南沿海地區(qū)同等的標準來要求，進行業(yè)務發(fā)展，顯然是不現實的，是無法完成的任務。但對于落后地區(qū)的考核標準卻并沒有進行相應的調整，員工們對于能否完成任務，能否保住機構都感到心中無數。許多員工感到生活無著，工作無著，溫飽無著的壓力日益沉重，但這種情況又不是能夠通過個人乃至基層行的努力得以根本扭轉的，彷徨無助的心態(tài)日益強烈，苦悶壓抑的情緒日漸濃厚，缺乏職業(yè)安全感、穩(wěn)定感。對于改革，員工們的心態(tài)由期盼逐漸走向失落，人心不穩(wěn)，人心思定。有員工提出，改革應該總體向好，使人看到光明的前景，符合大多數人的利益，但現在員工收入普遍下降，就個人而言，做了事，盡了職，在物質利益上得不到體現，甚至有了溫飽之虞，生存之虞，人人自危，如何安心工作，安心奉獻？工商銀行的發(fā)展，歸根結底還是要依靠廣大員工來實現，關鍵在于如何創(chuàng)造發(fā)揮他們聰明才智的平臺，科學設計通過自身努力能夠達到的目標，以個體目標的落實聚合成集體目標的實現，激發(fā)他們投身改革發(fā)展的最大潛能。
我們的改革發(fā)展應該弄清楚幾個問題，我們的主要問題和困難是什么？造成目前經營績效下滑的主要癥結在哪里？是否應由基層網點和員工負責？犧牲員工利益實現利潤的提高是否長久之計？下一步工作重心是什么？應該從什么角度，采取什么辦法具體去落實？改革應該自上而下還是相反，哪種方式更加有實效？基層網點和員工應該和能夠做好什么工作？基層網點和員工有無承擔改革成本和擔負改革進程的責任、義務和能力？危機感和責任感到底是哪個層面的員工更急需擁有？如何真正調動基層網點和員工的積極性。
