銀行調(diào)研報告（15篇范文）

第1篇 銀行調(diào)研報告

（一）自覺服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內(nèi)需通過學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認識到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務(wù)能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。xx年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調(diào)整工作計劃，積極支持擴大內(nèi)需。由于項目準備工作基礎(chǔ)扎實，因而迅速形成信貸投放。僅xx年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內(nèi)消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。

銀行調(diào)研報告

（二）

一、要點：

1、公司資產(chǎn)增長主要來源于網(wǎng)點和募集資金，增長速度有放緩的可能；

2、公司經(jīng)營較規(guī)范，容易取得政府的支持；

3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；

4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績有不利影響；

二、公司分析：

1、管理層：

公司管理層有極為深厚的背景，董事長經(jīng)叔平現(xiàn)任中國人民政治協(xié)商會議全國委員會副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會主要由他主持，有較強的海內(nèi)外關(guān)系，行長董文標曾任海通證券有限公司董事長兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗，其余的付行長都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。

公司運作較為規(guī)范，董事長對公司經(jīng)營擁有較大的權(quán)力，而且愿意實質(zhì)性地參與到公司的管理中來，重大事項的決策權(quán)在于董事會，董事會的召開次數(shù)也較一般的上市公司多，行長只負責(zé)公司的具體運營，總體而言，與很多由國企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當(dāng)規(guī)范的，也更遵循國外的股東價值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)b股的方式，因為b股價格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢就好，對采取什么圈錢方式并不關(guān)心。

2、經(jīng)營情況：

按三季度季報來看，預(yù)計今年公司資產(chǎn)規(guī)模增長將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營業(yè)費用上升，另外，資產(chǎn)大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現(xiàn)。

資產(chǎn)規(guī)模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長潛力應(yīng)是評估民生銀行價值的重要指標，從來源看，北京、深圳、上海分支機構(gòu)做出了較大貢獻，其中網(wǎng)點的增多是重要的一項原因，另外，20_____年底募集資金的到位也是一個不可忽視的因素，按5倍的乘數(shù)效應(yīng)估計，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產(chǎn)增加。

目前民生銀行仍在進行營業(yè)網(wǎng)點的擴張，預(yù)計資產(chǎn)規(guī)模明年還能保持較高速增長，但估計很難達到今年的增長速度。在費用方面，民生銀行對新設(shè)立的分支機構(gòu)要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現(xiàn)營業(yè)費用的超常規(guī)增長。

3、貸款呆帳準備情況：

另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。

4、戰(zhàn)略規(guī)劃：

公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20_____年，發(fā)展的總體目標是：資產(chǎn)規(guī)模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內(nèi)商業(yè)銀行最好水平。

從目前的經(jīng)營情況來看，民生銀行今年已達到了20_____年的戰(zhàn)略目標，這說明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點。

三、外部環(huán)境分析：

在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內(nèi)需增長強勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費價格指數(shù)轉(zhuǎn)強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經(jīng)濟環(huán)境不如預(yù)期樂觀，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。

1、降息：

近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個基點，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。

另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險不言而喻。假如息差縮小25個基點，根據(jù)民生銀行季報，未來將減少息差收入近9千萬。

2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)：

月初公布的對銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)停滯的局面。

必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會招致手續(xù)費的損失，而且還會對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務(wù)會受一定的影響。

四、重大事項分析：

發(fā)行可轉(zhuǎn)債：

公司目前正在積極進行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應(yīng)，可轉(zhuǎn)債可能會帶來一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場應(yīng)有較大的不良影響。

五、結(jié)論：

總體來看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉(zhuǎn)債的利空，但是，可轉(zhuǎn)債發(fā)行結(jié)束時，我們認為可能是較好的投資時點，今年的資產(chǎn)規(guī)模擴張對利潤的效應(yīng)應(yīng)會在明年得到較好的體現(xiàn)，估計明年的收益還能取得一定的增長。

銀行調(diào)研報告

（三）

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶數(shù)量呈逐年增長的趨勢，自興起至今的十年間，國內(nèi)電子銀行業(yè)當(dāng)稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來越多。而在廣大的農(nóng)村，雖然農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢？帶著諸多的疑問，我對我們起步鎮(zhèn)的100戶人家進行了實地調(diào)查。

一、調(diào)查基本情況

20_____年，手機銀行推廣年，用戶簽約的數(shù)量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進?？缧袑崟r轉(zhuǎn)賬功能是活動用戶使用最多的手機銀行功能，其次是查詢和繳費功能。而手機銀行活動用戶對當(dāng)前手機銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應(yīng)慢。

農(nóng)信社的另一個產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點。20_____年個人網(wǎng)銀用戶簽約數(shù)明顯比20_____年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶的認可，市場對于網(wǎng)銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個人網(wǎng)銀活動用戶使用usb數(shù)字證書的位列各種網(wǎng)銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數(shù)字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認可。據(jù)調(diào)查，未來個人網(wǎng)銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢。

企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強大轉(zhuǎn)賬功能，使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的時間，省去了繁瑣的手續(xù)，避免大額現(xiàn)金領(lǐng)取，因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。

二、影響電子銀行發(fā)展的因素：

（一）電腦的普及率。根據(jù)我們的調(diào)查，在有電腦的家庭用戶中，85％開設(shè)有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以，電腦的普及率是影響農(nóng)村電子銀行發(fā)展的一個主要因素。

（二）文化水平的高低。農(nóng)村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73％。一個主要原因就是他們的文化水平在農(nóng)村是比較高的。他們樂于接受新的事務(wù)。

（三）農(nóng)村物流的發(fā)展水平?，F(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農(nóng)村物流也是剛處于起步階段，農(nóng)民在網(wǎng)上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農(nóng)村物流發(fā)展也成為一個阻礙電子銀行在農(nóng)村發(fā)展的重要原因。

（四）網(wǎng)上銀行使用安全問題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g的同時，安全問題日益受到關(guān)注。無論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶還是個人用戶（包含活動用戶和潛在用戶）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時最看重的因素。與此同時，網(wǎng)銀用戶的安全意識也在迅速提升，數(shù)字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認可。

三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題

（一）思想認識不到位，管理工作薄弱

從經(jīng)營運作層面上看，電子銀行是一項系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業(yè)務(wù)、機構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個專門的部門對其進行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的'合力'無法形成。在立項、開發(fā)、管理和風(fēng)險控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法，不能適應(yīng)電子銀行發(fā)展的需要。

第2篇 關(guān)于七成用戶不滿銀行服務(wù)態(tài)度的調(diào)研報告

超五成百姓購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

剛剛過去的XX年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱以及民營銀行的破冰，使得銀行在客戶和渠道方面的競爭更加激烈。如何加快轉(zhuǎn)型、通過提升服務(wù)水平吸引客戶以成為各家銀行的重中之重。根據(jù)最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，銀行服務(wù)態(tài)度差仍是普通儲戶投訴重點，這一比例較XX年有著大幅度增加。

隨著全民理財意識的提升，用戶對銀行理財產(chǎn)品收益的關(guān)注度較XX年增長了一倍，超過50%以上的受訪者均購買過銀行理財產(chǎn)品。與此同時，銀行理財能力更是成為了用戶更換銀行的最重要的影響因素。

七成用戶不滿銀行服務(wù)態(tài)度差

日前，銀率網(wǎng)在“XX中國零售銀行業(yè)峰會”上發(fā)布了“XX年度360°銀行評測報告”。報告共采集有效問卷29622份，對國內(nèi)各地的消費者進行了調(diào)研。調(diào)研內(nèi)容涉及各銀行的綜合服務(wù)(atm、網(wǎng)點柜臺、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、直銷銀行、微信銀行)以及個人金融業(yè)務(wù)(房貸、個人貸款、銀行卡、理財產(chǎn)品、貴金屬等業(yè)務(wù))。評測對象為在中國境內(nèi)開展個人零售業(yè)務(wù)的有一定代表性的大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行共計41家。

報告顯示：盡管XX年銀行業(yè)獲得了快速發(fā)展，用戶對銀行的滿意度有所提升，但服務(wù)方面的問題仍然突出，銷售誤導(dǎo)、不合理收費、處理投訴不力等頑癥依然存在。用戶的投訴主要集中在銀行的服務(wù)態(tài)度方面，近七成用戶向銀行投訴是由于銀行服務(wù)態(tài)度差，而在XX年的調(diào)查中，這一比例為46.37%，一年之間大幅上升22.93%。

面對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母偁?，銀行也加速互聯(lián)網(wǎng)布局，XX年有14家銀行上線直線銀行，但直銷銀行的普及程度并不理想，66%的受訪者不知道直銷銀行，直銷銀行的用戶占比僅11.43%。

目前信用卡業(yè)務(wù)正在被愈來愈多的百姓所接受，但用戶對于信用卡申請渠道仍然相當(dāng)缺乏了解。63.34%的客戶通過銀行柜臺申請信用卡，通過電子渠道申請信用卡的客戶不足10%。盡管信用卡收費被不少持卡人詬病，但是實際上要想不繳納任何費用來用卡也并非難事，34.46%的持卡人沒有繳納過任何費用。

用戶偏愛高收益 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或被認可

隨著普通百姓理財意識的增強，收益穩(wěn)健且相對較高的銀行理財產(chǎn)品越來越受投資者青睞，成為多數(shù)投資者首選的投資品種。用戶對銀行理財產(chǎn)品收益的關(guān)注度較XX年增長了一倍，銀行理財能力甚至已成為用戶更換銀行的最重要的影響因素。

XX年有50.2%的受訪者今年購買過銀行理財產(chǎn)品，該比例是近五年來首次突破50%。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及下，有52.8%的受訪者在XX年購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。其中，投資金額低于五萬元的投資者占60.85%。投資互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)念~度占家庭全部投資額度50%以上的家庭，在各個收入水平的家庭中占比均超過50%。

調(diào)查結(jié)果顯示，投資者首先最關(guān)注的依然是產(chǎn)品的收益，其次才是風(fēng)險以及購買的便捷性和銀行客戶經(jīng)理的服務(wù)等。而對于收益的考量，投資者最關(guān)注的是產(chǎn)品的收益是否足夠高、是否保本、是否保證收益，選擇這三個選項的比例高達72.16%、48.96%和40.62%。其次是考量產(chǎn)品風(fēng)險的相關(guān)選項，如銀行的風(fēng)險控制能力(24.46%)、銀行的信譽度好壞(23.17%)。

投資者在選擇產(chǎn)品時最關(guān)注的是產(chǎn)品收益，理財經(jīng)理為投資者介紹理財產(chǎn)品時也往往是強調(diào)收益、回避風(fēng)險，超五成的受訪者沒有被告知產(chǎn)品風(fēng)險，另外有超過兩成的受訪者沒有被告知產(chǎn)品期限和收益類型。

微信銀行用戶激增一倍 安全性仍被顧慮

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的上網(wǎng)習(xí)慣也正在從pc端向移動端加速轉(zhuǎn)移，金融機構(gòu)也順應(yīng)市場發(fā)展，加快了對移動端服務(wù)的布局，越來越多的銀行推出了手機銀行app以及微信銀行。隨著移動端應(yīng)用服務(wù)功能的不斷完善、用戶體驗的提升加上銀行的大力推廣，XX年手機銀行和微信銀行的用戶都出現(xiàn)明顯增長，尤其是微信銀行，關(guān)注用戶以及使用用戶都有了翻倍增長。

在XX年關(guān)注微信銀行的受訪者占比僅為15.16%，而這一比例在XX年已增至34.47%，增幅達127%，已超越電話銀行的26.1%。XX年，在關(guān)注了微信銀行的受訪者中，64.26%的人并未通過微信銀行辦理過任何業(yè)務(wù)，多數(shù)人持觀望態(tài)度。XX年，微信銀行的使用率大幅上升，近八成受訪者在微信銀行中綁定了銀行卡，并使用了微信銀行的業(yè)務(wù)功能。

盡管微信銀行的使用率大幅提升，在微信銀行中綁定銀行賬戶的比例也越來越高，但微信銀行的安全性依然是多數(shù)人顧慮的問題。對于購買理財、申請貸款等涉及到大額資金交易的業(yè)務(wù)，用戶依然相對保守，還是愿意選擇銀行網(wǎng)點或atm機。49.57%的受訪者表示購買理財產(chǎn)品更愿意通過網(wǎng)銀渠道。在涉及到大額資金交易的業(yè)務(wù)時，用戶選擇采用微信渠道辦理的比例均低于10%。

第3篇 郵政儲蓄銀行的反洗錢工作調(diào)研報告

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽支付穩(wěn)定，促進中國經(jīng)濟發(fā)展的保證，也是維護金融機構(gòu)健康發(fā)展的保證。郵政儲蓄銀行作為一支新生力量，對反洗錢的認識和執(zhí)行還有很長一段路要走。

存在問題

1、反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約我們郵儲銀行特別是我們這些農(nóng)村支行反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和郵儲銀行也做了大量工作，并進行了所謂的培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)學(xué)習(xí)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實指導(dǎo)意義不大。在實際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地網(wǎng)點機構(gòu)進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟效益，發(fā)現(xiàn)疑點后沒有深入調(diào)查。

2、反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關(guān)知識的必要性。由于農(nóng)村郵儲銀行的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)洗錢工作的開展。

3、郵儲銀行存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，市、縣上級部門雖制訂了相關(guān)審批辦法，但我們科技手段相對落后，對上報到事后監(jiān)督和業(yè)務(wù)部門審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也只是走過場，而上級相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實性，只得放任自流，致使審批監(jiān)督流于形式。

4、雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報上，且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強。

5、未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于郵儲銀行機構(gòu)人力資源不足，農(nóng)村網(wǎng)點人員配備不齊，而營業(yè)員面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查，沒有實地調(diào)查開戶資料真實性。因此開戶資料真實性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時，我們營業(yè)員對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶有關(guān)證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風(fēng)險。

6、反洗錢工作協(xié)調(diào)機制不完善。一是各金融機構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機制，我們郵儲銀行與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀檢監(jiān)察部門沒有實行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機構(gòu)屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機構(gòu)、工商、公安、紀檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯(lián)動網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。而這些機制的建立對我們這些深扎在農(nóng)村的郵儲銀行來說，是一個望塵莫及的事。

對策建議

1、加強制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系。建議郵政儲蓄銀行要進一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實轄區(qū)各級支行的反洗錢組織機構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，確定反洗錢工作的負責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。

2、加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時，聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、信用社和保險公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用我們郵儲銀行自身的網(wǎng)點多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業(yè)單位的財務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

3、加強指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為。郵政儲蓄銀行是金融機構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲蓄銀行網(wǎng)點眾多，加之郵政儲蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進行洗錢的“溫床”。因此，加強監(jiān)督檢查，進一步規(guī)范郵政儲蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

4、強化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點部位。郵儲銀行通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴格審核、審批程序，但對繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此郵儲銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中，對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報。我們可以通過現(xiàn)在的電子稽查系統(tǒng)來更好掌握資金流向動態(tài)。同時更要強化現(xiàn)金管理，一是堅持對大額現(xiàn)金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴禁為個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點的大額現(xiàn)金支付要進行嚴格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進行重點監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟金融環(huán)境。加強客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅固防線。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，進行認真分析和甄別，嚴格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。

“路漫漫其修遠兮”,我們堅信，在上級各部門和同行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和合作下，我們的反洗錢工作會開展的越來越好，越來越規(guī)范。同時，為社會提供良好的金融服務(wù)環(huán)境。為國家的經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的保障。

第4篇 最新中國民生銀行發(fā)布超高凈值人群需求調(diào)研報告

xx年4月2日，中國民生銀行與胡潤百富在京聯(lián)合發(fā)布了《xx-xx中國超高凈值人群需求調(diào)研報告》，全面梳理了“中國超高凈值人群”的規(guī)模與分布，深入研究其個人、家族及其家族企業(yè)在共生發(fā)展過程中關(guān)于財富積累和生活方式的需求，這也是國內(nèi)首次聚焦這一群體進行權(quán)威調(diào)研及深入解析。

《xx-xx中國超高凈值人群需求調(diào)研報告》的內(nèi)容揭示，中國超高凈值人群的目光已經(jīng)從創(chuàng)富階段的讓個人財富保值增值、個人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大過程中的投融資需求方面，逐漸擴散到更希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、財富傳承等方面獲得專業(yè)的幫助。報告從中國高凈值人群的構(gòu)成、特征、金融服務(wù)需求和非金融服務(wù)需求等方面提煉出了這一群體的三大特征、十大需求。

此次，中國民生銀行聯(lián)合胡潤百富，以客戶之聲技術(shù)為基礎(chǔ)，針對中國大陸地區(qū)總資產(chǎn)超過5億元人民幣的超高凈值人群的需求開展專項研究。調(diào)研階段，開展近百份問卷形式的定量調(diào)研和數(shù)十場一對一定性深入訪談，訪談樣本范圍覆蓋了全國31個省份。同時，本次報告也結(jié)合了中國民生銀行所提供的豐富實戰(zhàn)經(jīng)驗，并充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，累計處理了萬余條數(shù)據(jù)，在最大程度上保證了調(diào)研結(jié)果的精準度，使之具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書”級的報告。

中國民生銀行也希望依托本次研究探索更具市場前景、更貼合市場規(guī)律的私人銀行發(fā)展方向，進一步完善自身業(yè)務(wù)體系，提高服務(wù)能力，為客戶創(chuàng)造更大的價值與回報，更好地服務(wù)于這群處于財富金字塔頂端的富豪，從而真正成為中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新的典范。

關(guān)于中國超高凈值人群的特征和需求

根據(jù)預(yù)測，中國超高凈值人群約17,000人，總計資產(chǎn)規(guī)模約31萬億元人民幣，平均資產(chǎn)規(guī)模18.2億元人民幣。這部分人群中主要以企業(yè)主為主?？v觀從xx年到xx年的《胡潤百富榜》歷年的榜單數(shù)據(jù)，上榜人數(shù)始終保持在1000位以上;上榜門檻從xx年的7億元人民幣上升到現(xiàn)在的20億元人民幣;平均財富也由30億元人民幣上升到64億元人民幣;百億富豪人數(shù)由50人擴大到176人。揭示了中國超高凈值人群的財富規(guī)模和人群數(shù)量都在持續(xù)提升。從本次聚焦這一人群的研究中也發(fā)現(xiàn)：

三大特征：

1.個人特征：平均年齡51歲。個人總資產(chǎn)都以超過5億元人民幣，其中分布在一線城市的占45%。

2.企業(yè)特征：主要分部在北上廣浙。近六成以實現(xiàn)上市。行業(yè)以制造業(yè)、房地產(chǎn)和tmt為主，占比近一半。

3.信心指數(shù)：對于企業(yè)經(jīng)營環(huán)境持較樂觀態(tài)度，半數(shù)左右認為未來三年內(nèi)企業(yè)的融資便利性、整體經(jīng)濟形勢表現(xiàn)、企業(yè)家社會地位表現(xiàn)會更好;而對于企業(yè)的盈利能力看法相對保守，43%認為差不多，23%認為會更糟。

十大需求：

1.融資需求：七成超高凈值人群有融資需求。融資目的中，65%為企業(yè)擴張;27%為企業(yè)并購;8%為經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行是他們最重要的融資渠道，占77%。

2.投資主體與目的：超過六成以企業(yè)名義投資，只有1/4以個人名義投資。個人投資中八成都主要為了財富增值，只有兩成為了財富保值;企業(yè)投資中也有四成多是為了資產(chǎn)增值。投資渠道需求中，83%通過自有投資團隊直接投資，僅有15%依靠第三方機構(gòu)。

3.收購并購需求：3/4未來有計劃開展收購并購，主要方向依次為上下游整合、擴大企業(yè)規(guī)模、多元化擴張，分別占33%、30%和21%。

4.海外投資需求：超過八成表示未來有海外投資需求，而目前已有半數(shù)在進行海外投資。海外投資目的以企業(yè)國際化和資產(chǎn)配置分散風(fēng)險為主，二者分別占49%和46%。在海外投資中，面臨的最大挑戰(zhàn)是投資風(fēng)險評估和了解當(dāng)?shù)胤啥愂照?，二者分別占49%和47%。而銀行和社交平臺成為獲取海外投資信息的首選渠道，二者分別占29%。

5.藝術(shù)品投資需求：投資珠寶玉石的最多，占45%，其次是古字畫，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍賣行和專家推薦，分別占38%和34%。最期望獲得的服務(wù)是專業(yè)鑒定。

6.大額保單需求：三成持有大額保單產(chǎn)品，主要為了財富傳承，其次是分散風(fēng)險和保值增值。

7.非金融健康醫(yī)療需求：將近六成表示需要固定的私人醫(yī)生團隊和國際醫(yī)院就醫(yī)通道。

8.家族傳承需求：近七成面臨家族傳承問題。關(guān)注價值觀和經(jīng)營理念傳承超過財富傳承。企業(yè)平穩(wěn)過度和子女接班意愿是家族傳承面臨最主要問題。

9.慈善需求：平均捐款金額占平均資產(chǎn)的1.6%，達到2,800萬。3/4的期望自己管理慈善基金。開展慈善活動的渠道主要有政府機構(gòu)、自行自發(fā)，其次為社交圈資源。

10.私人銀行服務(wù)團隊需求：近七成客戶接觸過私人銀行服務(wù)，主辦行選擇中資銀行與外資銀行的占比分別為57%和37%。金融專業(yè)性是選擇私人銀行服務(wù)團隊時最看重的方面。

關(guān)于報告的背景

中國經(jīng)濟快速騰飛的30余年中，民營企業(yè)創(chuàng)造了大量的社會物質(zhì)財富，吸納了超過60%的社會就業(yè)人口，同時也造就了其背后快速擴容的超高凈值人群。

此次調(diào)研報告顯示，如今的中國超高凈值人群，依舊不斷努力讓個人財富保值增值、讓個人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大，因而有著強烈的投融資需求。在財富不斷增值過程中，他們又居安思危，希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、移民、財富傳承等方面獲得專業(yè)的幫助。同時，中國的超高凈值人士正在通過金融市場的熏陶和自身的創(chuàng)富發(fā)展經(jīng)驗，逐步適應(yīng)從高端零售客戶向私人銀行客戶的角色轉(zhuǎn)變，也在認知、了解甚至選擇私人銀行和私人銀行服務(wù)。這就要求市場從業(yè)者更加深入、細致、精確地把握客戶的需求，進而提供個性化、定制化、專業(yè)化的私人銀行服務(wù)。

中國超高凈值人群這一系列變化和顯著的需求越來越得到境內(nèi)金融機構(gòu)的關(guān)注。經(jīng)過幾年時間的發(fā)展，國內(nèi)各家私人銀行已經(jīng)陸續(xù)由“摸著石頭過河”式的私人銀行1.0階步成長起來，伴隨私人銀行市場客戶爭奪戰(zhàn)烽煙四起，如何有效融合已發(fā)展數(shù)百年的境外私人銀行先進實踐經(jīng)驗，持續(xù)優(yōu)化私人銀行發(fā)展模式，以更加專業(yè)、創(chuàng)新的理念迎接中國私人銀行2.0時代的到來，成為境內(nèi)金融機構(gòu)亟待攻克的戰(zhàn)略要沖之一。

在本次調(diào)研的多個專訪中，我們就發(fā)現(xiàn)很多超高凈值人士都與境外的金融機構(gòu)有著多年的合作，并且長期享受海外私人銀行提供的高品質(zhì)服務(wù)。他們對于成熟的私人銀行服務(wù)非常熟悉，因此對國內(nèi)私人銀行的服務(wù)提出的意見與建議是極具價值且一針見血的。

關(guān)于研究方法

《xx-xx中國超高凈值人群需求調(diào)研報告》的研究成果來源于中國民生銀行與胡潤百富共同合作的項目。

該項目以“客戶之聲”技術(shù)為基礎(chǔ)，對中國大陸地區(qū)的超高凈值人群需求開展專項研究。依托胡潤百富建立的超高凈值人群數(shù)據(jù)庫，在置信區(qū)間為95%的研究統(tǒng)計要求的前提下，項目組按照性別、年齡、區(qū)域、個人資產(chǎn)分布、企業(yè)上市情況等維度進行分層隨機抽樣，對共90個超高凈值人士樣本開展定量研究，樣本覆蓋了我國東部、中西部、南部、北部的約31個省份。同時，項目組陸續(xù)在全國多地開展了針對超高凈值人士的一對一定性面訪23場，以求更廣泛、深入地對該部分人群特征與需求進行挖掘和研究。民生銀行與胡潤百富歷時8個月直到今年3月，完成了這項迄今為止聚焦中國超高凈值人群最深度的調(diào)查，這要感謝這113位受訪者的大力支持。

在此過程中，中國民生銀行提供了豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，為進一步針對中國超高凈值人群的研究分析奠定了堅實基礎(chǔ)。中國民生銀行各級領(lǐng)導(dǎo)對報告的分析方法和結(jié)論提出了寶貴意見和建議，為撰寫此份報告做出巨大貢獻。

胡潤百富團隊配合中國民生銀行項目執(zhí)行工作組，順利完成針對胡潤百富榜單上榜富豪客戶調(diào)研訪談，并應(yīng)用大量的統(tǒng)計分析、建模技術(shù)，成功勾勒出超高凈值客戶群體的鮮明需求，為超高凈值客戶需求研究、服務(wù)策略的制定開辟了新的視野。

此外，項目組還充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，結(jié)合胡潤百富近年來發(fā)布的《胡潤百富榜》、《胡潤藝術(shù)榜》、《胡潤全球富豪榜》、《胡潤慈善榜》、《胡潤財富報告》等歷年系列“白皮書報告”中的歷史數(shù)據(jù)以及相關(guān)公開信息的整理，運用大量案頭研究與數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析方法，累計處理數(shù)據(jù)13000余條，有效保證并提高了此次調(diào)研報告結(jié)論的精準度，使其具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書”級報告的品質(zhì)。

第5篇 制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)研對策調(diào)研報告

行卡作為當(dāng)前國內(nèi)個人非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，憑借便捷、安全、高效、靈活等特點，自推行以來深受客戶喜愛。截至20__年9月底，全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶數(shù)已經(jīng)突破百萬大關(guān)，聯(lián)網(wǎng)pos終端量則超過160萬臺，聯(lián)網(wǎng)atm機近15萬臺。從目前銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看，銀行卡發(fā)展的地域不平衡問題比較突出，特別是西部農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展依然薄弱。本文通過對包頭市__地區(qū)的調(diào)查，進一步揭示制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素，并提出相應(yīng)解決建議，以供參考。

一、主要制約因素

（一）消費習(xí)慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

以__縣為例，近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，農(nóng)民收入增加了，但貧困落后的局面并沒有從根本上改變，人們的消費習(xí)慣、消費理念還很陳舊。抽樣調(diào)查顯示，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費手段中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變，對非現(xiàn)金支付的認同感不高，用卡意識淡泊。農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)普遍規(guī)模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經(jīng)濟交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢，一手交貨”的結(jié)算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉(zhuǎn)速度，對現(xiàn)金結(jié)算者給與更多的優(yōu)惠，助長了現(xiàn)金結(jié)算的陋習(xí)，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

（二）受理市場的有限性制約銀行卡在地區(qū)的發(fā)展規(guī)模

目前，__縣共有6家金融機構(gòu)，分別為工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計發(fā)卡7570張，農(nóng)行累計發(fā)卡240張，__農(nóng)村信用社從20__年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務(wù)，面向社會公開發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金?？?860張，金額1342萬元。全縣atm機僅農(nóng)行有兩臺，pos 機11臺。以__縣20萬人口來計算， atm人均占有率十萬分之一， atm機僅占全市atm機總數(shù)的0.7%, pos 機占全市的0.6%,銀行卡受理機具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在這一地區(qū)的發(fā)展，這也是貧困落后地區(qū)銀行卡發(fā)展落后的根本原因。

（三）地方金融機構(gòu)對銀行卡業(yè)務(wù)知識宣傳普及不到位制約了銀行卡營銷環(huán)境

據(jù)抽樣調(diào)查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機制，大部分農(nóng)戶對金融知識了解不多，認識不足，絕大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關(guān)支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農(nóng)民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農(nóng)民對銀行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現(xiàn)不強烈，沒有對地方金融機構(gòu)形成壓力，使銀行卡的市場營銷環(huán)境受限。

（四）銀行卡業(yè)務(wù)投資成本高，金融機構(gòu)不愿加大投入

開展銀行卡業(yè)務(wù)投資需要一支穩(wěn)定、專業(yè)、高效的商戶服務(wù)隊伍，要對特約商戶進行受卡培訓(xùn)和管理，機具等設(shè)備保養(yǎng)、維護、更新?lián)Q代等，進行有效宣傳，防范風(fēng)險等方面都需要大量人力、物力、財力支持。目前，__地區(qū)僅有的兩臺atm機由于吃卡現(xiàn)象嚴重,維修率高, 顧客對其敬而遠之，加上農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)戶對銀行卡市場需求不強烈，客觀上制約了金融機構(gòu)在這方面投入的熱情。

（五）銀行卡定價機制單一，產(chǎn)品功能不全

由于銀行卡現(xiàn)行的費率政策是全國統(tǒng)一標準，收費標準較高，沒有真正從農(nóng)戶的角度出發(fā)為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農(nóng)民工輸出較集中的地區(qū)試點推行的農(nóng)民工特色銀行卡，其收費標準較高且在技術(shù)設(shè)計方面對農(nóng)民工家中日常用款考慮欠周到，且農(nóng)民工銀行卡只能在務(wù)工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問題，這種技術(shù)設(shè)計的缺陷及服務(wù)功能簡單化制約了農(nóng)民工辦卡的積極性，目前__農(nóng)村信用社還沒有開辦此項業(yè)務(wù)。

二、對策建議

（一）加大宣傳力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認知度

各發(fā)卡行要合理選擇宣傳時機，加大宣傳投入與力度，與商戶聯(lián)合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾刷卡消費，必要時倡導(dǎo)公務(wù)員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農(nóng)戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉(zhuǎn)賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本知識，讓客戶正確認識銀行卡高效、快捷的服務(wù)功能，不斷提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)認知度和應(yīng)用水平，加大對銀行卡的推廣和應(yīng)用。

（二）加大宏觀引導(dǎo)和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場規(guī)模

地方金融機構(gòu)要不斷轉(zhuǎn)變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)銀行卡服務(wù)所需的atm機、pos機等設(shè)備，不斷豐富atm、pos、網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)渠道功能，在銀行卡功能開發(fā)上，建議采取由銀聯(lián)“統(tǒng)一開發(fā)，費用共擔(dān)”的開發(fā)模式，通過聯(lián)合開發(fā)，使所有入網(wǎng)客戶均能受理統(tǒng)一開發(fā)的中間業(yè)務(wù)，減少銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營造良好的用卡金融環(huán)境，將異業(yè)聯(lián)盟作為銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度；鼓勵公用事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費領(lǐng)域的應(yīng)用及醫(yī)院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域安裝pos機受理銀行卡；政府部門要在財政預(yù)算單位推行公務(wù)卡，并對農(nóng)村地區(qū)銀行卡硬件建設(shè)給予一定財政補貼，通過政府稅收優(yōu)惠的方式管理商戶受理銀行卡，稅務(wù)部門對于受理銀行卡的商戶給予一定的稅收優(yōu)惠，電信部門要為商戶提供光纖專線，減少pos機聯(lián)網(wǎng)通訊費，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場規(guī)模和水平。

（三）增強服務(wù)意識，合理分工，提高銀行卡受理服務(wù)的整體水平

建立有效的受理客戶投訴渠道，完善故障處理機制，實行客戶投訴受理責(zé)任制，限時解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問題；銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體要建立滿足市場和客戶需要的服務(wù)標準、流程，明確服務(wù)承諾，加大培訓(xùn)力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客戶服務(wù)功能；要認真分析銀行卡受理環(huán)境的現(xiàn)狀和不足，有重點有步驟有目標地改造銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)；在受理市場建設(shè)上引入專業(yè)化服務(wù)，各商業(yè)銀行可結(jié)合自身業(yè)務(wù)需要，與銀聯(lián)積極開展合作，將商戶、收單、機具、及維護管理方面業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)公司，解決基層行人員不足，服務(wù)力量薄弱的現(xiàn)實問題。

（四）靈活定價，實行差別收費

針對貧困落后地區(qū)，實行差別收費，降低農(nóng)民手中銀行卡手續(xù)費，進一步減免銀行卡年費，降低農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡成本，提高用卡積極性；在銀行卡市場建設(shè)初期，創(chuàng)新營銷理念，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，根據(jù)客戶需求和經(jīng)營環(huán)境的變化及時調(diào)整營銷策略，大膽、全方位地進行改革和創(chuàng)新，采取靈活多樣的優(yōu)惠政策措施，例如可對商戶采取費率返還，按交易筆數(shù)確定費率，月租費包干等方法，提高農(nóng)村地區(qū)商戶入網(wǎng)的積極性，使銀行卡業(yè)務(wù)真正成為銀行有效支持、服務(wù)三農(nóng)的有效載體。

第6篇 2023銀行黨支部黨風(fēng)廉政建設(shè)調(diào)研報告

下面是為您準備的2022銀行黨支部黨風(fēng)廉政建設(shè)導(dǎo)語報告，供大家參考和借鑒噢!希望能對您有所幫助。后續(xù)精彩不斷，敬請關(guān)注!

在銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管系統(tǒng)實施黨風(fēng)廉政建設(shè)改革創(chuàng)新，提高科學(xué)化水平，必須堅持按照要求抓落實和突出行業(yè)特點搞創(chuàng)新的兩手抓、兩手硬原則，xx銀監(jiān)局在構(gòu)建大紀檢、大監(jiān)管的黨風(fēng)廉政建設(shè)大格局中，注重總結(jié)經(jīng)驗、大膽創(chuàng)新，形成了一套以廉政教育為先導(dǎo)、以權(quán)力制約為重點、以落實制度為基礎(chǔ)、以廉政文化為載體的反腐倡廉建設(shè)方法路子，并堅持用獨立性、客觀性、專業(yè)性催生權(quán)威性，反腐倡廉各項建設(shè)取得了扎實進展。

第一、 推進改革創(chuàng)新，提高反腐倡廉建設(shè)科學(xué)化水平,必須注重發(fā)揮反腐倡廉教育的先導(dǎo)作

反腐倡廉，教育為先。xx銀監(jiān)局堅持以黨性黨風(fēng)黨紀教育為工作重點、以崗位廉政教育為重要載體，把廉潔從政教育融入到各項制度之中，不斷在實踐中豐富教育內(nèi)容、改進教育方式、擴大教育覆蓋面，有效增強了反腐倡廉教育的說服力和感染力。

一、以黨性修養(yǎng)教育為前提，筑牢預(yù)防腐敗的思想防線。

xx銀監(jiān)局黨委始終把思想政治建設(shè)擺在重要位置，注重加強政治理論的學(xué)習(xí)和反腐倡廉教育，認真堅持黨委中心組理論學(xué)習(xí)制度，定期舉辦黨委中心組學(xué)習(xí)系列講座、開放論壇、實地考察等活動，將反腐倡廉、廉潔從政等文件資料列為黨委中心組理論學(xué)習(xí)的重要內(nèi)容。20xx年11月份局黨委專門以貫徹落實《黨員領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔從政若干準則》，切實加強領(lǐng)導(dǎo)干部作風(fēng)建設(shè)為主題召開了民主生活會，會前廣泛聽取群眾意見，并據(jù)此制定整改方案公布于眾。全局多次組織大型理論講座，邀請會領(lǐng)導(dǎo)、濟南軍區(qū)、高等院校等單位專家學(xué)者就學(xué)習(xí)貫徹十七屆四中全會精神、國際政治經(jīng)濟形勢等為中心組和全體黨員進行輔導(dǎo)。為保證反腐倡廉教育的有效執(zhí)行，還建立了督廉制度，即：干部述職時述廉、黨員評議時評廉、組織考察時考廉。通過多種形式的學(xué)習(xí)，進一步增強了班子成員廉潔自律的主動性和自覺性。

二、以廉政考核為抓手，形成崗位廉政教育常態(tài)化。

xx銀監(jiān)局為了增強崗位廉政教育的效果，逐一將各種廉政考核機制嵌入到廉政教育之中。一是將黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制考核嵌入崗位廉政教育。分別對17個處室黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制落實情況進行了考核。考核采取現(xiàn)場檢查和日常監(jiān)督相結(jié)合的方式，最終評定4個處室為落實黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制優(yōu)秀處室，其余全部為達標處室?？己私Y(jié)果顯示，各處室主要負責(zé)人貫徹落實一崗雙責(zé)的自覺性進一步增強，都能按照誰主管，誰負責(zé)，一級抓一級，層層抓落實的原則，并逐級簽訂了黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任書，做到以工作推動責(zé)任制落實，以責(zé)任制落實促進工作開展。二是將會規(guī)會紀考核嵌入崗位廉政教育。組織全體干部職工進行 約法三章、履職回避、現(xiàn)場檢查若干紀律、履職問責(zé)、履職承諾、違規(guī)違紀處罰、工作人員守則等銀監(jiān)會工作人員履職行為的會規(guī)會紀的考核，并逐級簽訂廉政《承諾書》，使全體干部職工把執(zhí)行會規(guī)會紀作為一種責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，做到心中有會規(guī)、行為有規(guī)范，考核通過率為100%;三是將規(guī)范化考核嵌入崗位廉政教育。建立相應(yīng)的考學(xué)機制，進行量化和檔案化管理，建立17個處室的廉政檔案，并做到實時更新，與年終工作績效考核掛鉤，把崗位廉政教育納入對干部教育管理的范圍，作為考核獎懲、選拔任用、上崗培訓(xùn)、盡職晉級的重要依據(jù)。

三、以專題活動為手段，確保廉政教育的實施效果。

為確保預(yù)防腐敗、廉潔從政工作不走過場，2023年，局組織開展了多項專題活動。一是開展讀好一本書活動。3月末，局紀委、監(jiān)察室為機關(guān)各處室購買了中央紀委法規(guī)室編寫的《廉政準則釋義》和《廉政準則學(xué)習(xí)問答》，明確要求全體干部特別是處以上領(lǐng)導(dǎo)干部，做好讀書筆記，深刻理解《廉政準則》出臺的重大意義，以及約束各級黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的各項規(guī)定。二是舉辦網(wǎng)上專題講座。5月份，局紀委召開網(wǎng)上廉政會議，紀委書記鄧琦同志緊緊圍繞學(xué)習(xí)廉政準則、加強領(lǐng)導(dǎo)干部自律和他律建設(shè)、發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)干部表率作用等重點內(nèi)容，做了題為《貫徹廉政準則，促進廉潔從政》的專題講座。三是開展工作人員行為準則自查。全體領(lǐng)導(dǎo)干部重溫了會規(guī)會紀及有關(guān)禁止性規(guī)定，進一步清楚了應(yīng)遵守的行為準則。在行政執(zhí)法和準入監(jiān)管中，我局堅持實行三公開，堅持重大事項集體審批，堅持重大、疑難問題集體研究決定。各處室結(jié)合自身工作實際，細化規(guī)章制度，構(gòu)建特色制度框架。

第二、推進改革創(chuàng)新，提高反腐倡廉建設(shè)科學(xué)化水平，必須注重發(fā)揮對權(quán)力運行制約和監(jiān)督的關(guān)鍵作用

對于銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管而言，監(jiān)管權(quán)力的異化，將削弱監(jiān)管的公信力和有效性，危害大眾利益，甚至導(dǎo)致金融風(fēng)險。只有在權(quán)力流轉(zhuǎn)層面建立起有效的制衡、監(jiān)督機制，才能從根本上解決職權(quán)套利問題，保障監(jiān)管權(quán)力的正確使用。xx銀監(jiān)局總結(jié)歷年經(jīng)驗，按照監(jiān)管業(yè)務(wù)性質(zhì)，逐步形成前、中、后臺的立體監(jiān)管，其中，前臺為一線的監(jiān)管部門，主要負責(zé)對被監(jiān)管機構(gòu)實施非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和市場準入等工作。中、后臺為包括紀檢監(jiān)察在內(nèi)的綜合管理部門，主要為確保監(jiān)管工作健康運轉(zhuǎn)，提供監(jiān)督、服務(wù)、管理等職能。一、以分權(quán)制衡權(quán)力，防止權(quán)力部門化。構(gòu)建新的監(jiān)管組織架構(gòu)，厘清監(jiān)管前、中、后臺各部門的職責(zé)分工，從部門層面實現(xiàn)監(jiān)管權(quán)力的適度分離和相互制約。一是實現(xiàn)審批權(quán)與檢查權(quán)相分離。市場準入等行政管理類業(yè)務(wù)由非現(xiàn)場監(jiān)管部門負責(zé)，現(xiàn)場檢查等風(fēng)險監(jiān)督類業(yè)務(wù)由現(xiàn)場檢查本門組織實施?，F(xiàn)場檢查部門與非現(xiàn)場監(jiān)管部門既相互配合又相互制衡。二是實現(xiàn)檢查權(quán)與處罰權(quán)相分離?，F(xiàn)場檢查部門負責(zé)對違法違規(guī)問題進行檢查核實，政策法規(guī)部門負責(zé)對違法違規(guī)問題的性質(zhì)進行認定和處罰。三是實現(xiàn)管理權(quán)與監(jiān)管權(quán)相分離。辦公室、統(tǒng)計信息部門等中臺部門負責(zé)對監(jiān)管前臺工作進行統(tǒng)籌安排和條線管理。

二、以流程規(guī)范權(quán)力，防止監(jiān)管權(quán)力的濫用。

一是全程監(jiān)督。紀檢監(jiān)察部門要實現(xiàn)對監(jiān)管權(quán)力運行的全程監(jiān)督。按照流程要求，檢查前檢查組將立項審批表報紀檢監(jiān)察部門審查，檢查過程中紀檢監(jiān)察部門派人全程參與檢查工作，年度終了后紀檢監(jiān)察部門對上年度開展的各項監(jiān)管工作進行后評價。二是矩陣式制約。在新的監(jiān)管架構(gòu)下有兩條監(jiān)管控制線。一條是由非現(xiàn)場監(jiān)管部門負責(zé)的機構(gòu)監(jiān)管線。另一條是由現(xiàn)場檢查部門、業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門、政策法規(guī)部門負責(zé)的功能監(jiān)管線。在業(yè)務(wù)審批時，功能線與機構(gòu)線相互制約，共同協(xié)商決定準入事項。三是監(jiān)管公開。充分利用各種內(nèi)部宣傳媒介開設(shè)現(xiàn)場檢查動態(tài)、非現(xiàn)場監(jiān)管動態(tài)欄目，定期對監(jiān)管工作的開展情況進行公開,接受全體工作人員的監(jiān)督。

三、以制度管理權(quán)力，防止監(jiān)管權(quán)力尋租。

有了健全組織架構(gòu)和流程再造，必須同時輔之以科學(xué)有效的制度保障，才能發(fā)揮出更大的功效。通過增強制度對監(jiān)管業(yè)務(wù)的覆蓋面和融合度，使監(jiān)管權(quán)力的得到正確的行使。一是組織人事制度中增加對人力資源集成的職責(zé)。由組織人事部門在本單位范圍內(nèi)選調(diào)監(jiān)管干部組成檢查組實施檢查，這樣可以有效降低人情因素的干擾。二是將履職問責(zé)要求落實到監(jiān)管制度中。根據(jù)監(jiān)管崗位的不同特點明確三項監(jiān)管責(zé)任，即市場準入實行合規(guī)責(zé)任管理，非現(xiàn)場監(jiān)管實行主監(jiān)管員負責(zé)制的目標責(zé)任管理，現(xiàn)場檢查實行主查人負責(zé)制的項目責(zé)任管理。三項責(zé)任的落實，能夠有效提高履職問責(zé)工作的針對性和科學(xué)性。三是是將雙人監(jiān)督的原則落實到報告制度中。新的監(jiān)管機制對各法人機構(gòu)逐一明確主監(jiān)管員及其職責(zé)要求，建立職能部門與主監(jiān)管員的雙線報告制度。

四、以后評價監(jiān)督權(quán)力，提高制度的執(zhí)行力。

通過第三方的角度及時發(fā)現(xiàn)監(jiān)管決策過程中存在的問題和不足，幫助各部門規(guī)避風(fēng)險、改進工作。后評價機制將市場準入、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管、行政處罰等各個監(jiān)管環(huán)節(jié)統(tǒng)一視為具有不同職能的監(jiān)管項目，按照統(tǒng)籌兼顧的原則，對具有普遍性的風(fēng)險點進行歸類匯總，建立合規(guī)性、規(guī)范性、充分性、有效性和經(jīng)濟性5維的監(jiān)管質(zhì)量控制體系，對監(jiān)管項目實現(xiàn)全方位多角度監(jiān)控。

第三、推進改革創(chuàng)新，提高反腐倡廉建設(shè)科學(xué)化水平，必須注重發(fā)揮制度建設(shè)的基礎(chǔ)作用。

加強制度建設(shè)是推進反腐倡廉工作的治本之策，充分發(fā)揮制度在懲治和預(yù)防腐敗中的保障作用是新時期做好反腐倡廉工作的根本途徑。做為銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管系統(tǒng)，xx銀監(jiān)局的經(jīng)驗表明，要始終堅持把制度建設(shè)放在反腐倡廉制度建設(shè)的本位，著力在加強民主集中制、暢通民主監(jiān)督機制以及反腐倡廉制度執(zhí)行力上下功夫、求實效。

一、加強民主集中制建設(shè)。

20xx年，xx銀監(jiān)局先后進一步完善了黨委工作機制、議事規(guī)則和決策程序;強化了黨委成員分工負責(zé)和溝通協(xié)調(diào)機制，重大事項堅持集體討論決定，并經(jīng)常通過會議進行醞釀，加強班子成員間的溝通、支持和理解，增強工作合力;建立健全了黨委成員管理監(jiān)督機制，深入貫徹落實《中國___黨內(nèi)監(jiān)督條例(試行)》，堅持黨委成員定期向黨委會報告工作、報告?zhèn)€人重大事項，強化對班子成員領(lǐng)導(dǎo)權(quán)力運行的監(jiān)督制約;積極推進黨務(wù)公開，明確公開內(nèi)容，規(guī)范公開程序，追求公開實效，把黨務(wù)公開工作納入黨風(fēng)廉政建設(shè)工作目標責(zé)任制，結(jié)合年度考核等活動，不斷完善檢查、考核機制，推進處室黨務(wù)公開工作扎實開展。

二、實施五個強化措施，暢通民主監(jiān)督機制。

一是強化制度監(jiān)督，實行誡勉談話制、履職回避制、重大事項報告制等;二是強化組織監(jiān)督，黨支部通過定期對黨員進行思想分析掌握黨員思想動態(tài);三是強化重點監(jiān)督，把監(jiān)督的重點放在各部門主要負責(zé)人在用人、用錢和決策方面的行為上;四是強化部門監(jiān)督，通過述職述廉等工作及時掌握干部履職情況，發(fā)現(xiàn)苗頭問題及時提醒;五是強化群眾監(jiān)督，設(shè)立了24小時監(jiān)督電話，廉政舉報信箱，上訪人員可根據(jù)需要選擇傳真或電話以及投送信件等方式向我局反映情況，確保信訪事項得到及時、高效、透明處理。

三、強化制度的執(zhí)行力度。

一是開展履職回避制度落實情況檢查。2023年，局紀委認真按銀監(jiān)會《關(guān)于組織工作人員開展執(zhí)行履職回避制度自查的通知》要求，在全局范圍內(nèi)對履職回避制度落實情況進行了檢查。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，局紀委及時制定了整改方案報局黨委同意后，予以實施。二是全面落實廉潔從政從業(yè)承諾制度。局紀委根據(jù)《銀監(jiān)會工作人員廉潔從政從業(yè)承諾制度》的有關(guān)要求，組織開展了我承諾、我踐行、共創(chuàng)清廉高效監(jiān)管文化主題活動，真正把《承諾書》簽訂活動辦成了會規(guī)會紀的學(xué)習(xí)會、廉潔自律的教育會，取得了事半功倍的效果。全局已簽訂《承諾書》195份，簽訂率100%。三是局紀委將述職述廉作為強化各級領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部預(yù)防腐敗、勤政廉政的重要措施。為做好此項工作，局紀委將領(lǐng)導(dǎo)干部述職述廉與年度考核相結(jié)合，并將其納入黨風(fēng)廉政建設(shè)個人廉政檔案。同時，局紀委還將黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的述職述廉報告、考核結(jié)果等上網(wǎng)公示，接受黨內(nèi)外群眾的評議和監(jiān)督。全年，我局累計述職述廉66人次。

一、創(chuàng)新形式，豐富廉政文化內(nèi)容。

充分利用內(nèi)部宣傳平臺，廣泛開展每周編制一段廉政小貼士、每月開一次網(wǎng)上廉政會議、每季度看一次廉政教育片、每半年搞一次廉政測試、每年開展一次述職述廉及評議的五個一活動;加強警示教育，通過舉辦預(yù)防腐敗知識專題講座、警示教育展覽、典型違紀案件通報會等，對領(lǐng)導(dǎo)干部進行警示教育。加強重點教育，實施重點監(jiān)管廉情監(jiān)察制度，把廉政文化帶到監(jiān)管現(xiàn)場，使教育和監(jiān)督有機結(jié)合，有效預(yù)防監(jiān)管領(lǐng)域違法違紀違規(guī)行為的發(fā)生。二、注重引導(dǎo)，構(gòu)建廉政文化氛圍。一是堅持定期學(xué)習(xí)制度。認真落實有關(guān)黨紀政紀教育內(nèi)容，把軟任務(wù)變?yōu)橛仓笜?。局每年專門召開一次黨風(fēng)廉政建設(shè)工作會議;每半年上一次廉政黨課;每季度定一個專題，宣傳學(xué)習(xí)黨風(fēng)廉政建設(shè)理論和反腐倡廉文件精神;廉政主題活動年，堅持邀請專家進行黨風(fēng)廉政專題輔導(dǎo)等。開設(shè) 網(wǎng)上廉政會議、網(wǎng)上黨風(fēng)廉政教育專欄。

二、注重正反典型教育。

組織干部職工集中觀看警示教育片，開展以鄭培民、沈浩等為先進典型的示范教育，開展以王懷忠、李真及高官腐敗分子和銀行業(yè)貪腐典型為反面典型的警示教育，不斷敲響警鐘。通過廉政理論教育，強化了以學(xué)明志、以學(xué)養(yǎng)德、以學(xué)促廉的風(fēng)尚，增強黨員干部的廉政意識。

三、把握重點，提高廉政文化針對性。

局紀委在廉政文化建設(shè)工作中不斷把握重點，提高廉政文化針對性，突出新、實、快的特色。一是載體形式求新。局紀委采取網(wǎng)上廉政會議、廉政文化知識競賽等多種形式，開展廉政宣傳教育，把握貼近多層次干部職工心理，增強廉政文化宣教工作的靈活性和可接受性。二是基礎(chǔ)工作求實。局紀委在做好年度領(lǐng)導(dǎo)干部述職述廉工作的基礎(chǔ)上，元旦、春節(jié)等重要節(jié)日前夕，制作廉政電子賀卡，將節(jié)日祝福與廉潔提示相結(jié)合，將廉政文化建設(shè)落到實處。三是教育時點求快。及時對新任處級干部開展任前廉政談話以及廉政考核，局主要領(lǐng)導(dǎo)同志要求新任處級干部要從小事做起，肯干事、干成事，潔身自好、廉潔自律，并將廉政考核作為任期轉(zhuǎn)正的必要條件之一。四是搞好聯(lián)動，擴大廉政文化范圍。與銀行業(yè)協(xié)會進行合作，做好對從業(yè)人員行為準則的落實工作。制定了與廉潔從政等行為準則有關(guān)的具體實施辦法及相關(guān)內(nèi)部制度，逐步構(gòu)建了有本單位特色的行為準則，進一步加強行業(yè)作風(fēng)建設(shè)，認真接受監(jiān)管對象和社會公眾監(jiān)督，不斷改進工作，維護監(jiān)管部門良好形象。組織對銀行業(yè)從業(yè)人員貫徹落實行為準則的情況進行自查，評選出了一批具有宣傳價值和對實踐工作有指導(dǎo)借鑒作用的經(jīng)驗做法和先進集體、先進個人，并充分利用銀行業(yè)協(xié)會的宣傳平臺、報刊、電視或網(wǎng)絡(luò)加大宣傳力度，進行全方位地宣傳，推廣取得的成果，樹立和提升了銀行業(yè)依法廉潔從業(yè)的社會形象。

第7篇 2023銀行調(diào)研報告

銀行從事的是金融業(yè)。本文將介紹2022銀行調(diào)研報告，希望能對大家有所幫助。

2022銀行調(diào)研報告(1)

在對分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過程中，有一種現(xiàn)象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價值的最大化，促進分行資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

一、授信資源是一種寶貴稀缺的資源

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)復(fù)雜一點地說是資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，簡單地說也就是存貸匯業(yè)務(wù)?？梢娰J款業(yè)務(wù)及其從貸款衍生出來的授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項非常重要的業(yè)務(wù)，對整個資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關(guān)系正在不斷地弱化、銀行對社會金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關(guān)系在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機會成本和機會收益的。因為組織負債業(yè)務(wù)是付出了一定的成本的，而獲取收益的責(zé)任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是授信資源最大化的運用上了，如客戶資源的選擇問題、客戶資源的分布問題、客戶資源的調(diào)整問題、授信品種的定價問題、綜合效益的發(fā)揮問題、戰(zhàn)略伙伴利益關(guān)系的連結(jié)問題，等等。從這個角度來看，我行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)還存在著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、我行授信資源價值最大化的發(fā)揮還存在著較大的潛力

1、在對存款及其派生存款的拉動作用上存在著潛力。

據(jù)我們調(diào)研統(tǒng)計，全行授信客戶數(shù)比同期減少，授信客戶貸款余額比同期增加，授信客戶存款余額比同期減少，授信客戶存貸款率為32.1%,比同期下降4個百分點。一些授信大戶的存款占比還不足貸款余額的7%，中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業(yè)中的拉動派生作用也在逐步弱化。

2、在授信資源使用和分布上存在著潛力。

據(jù)統(tǒng)計，我行今年共審批授信額度中草藥實際使用額度只有一小半，在授信規(guī)模的審批和使用上也存在著錯位的現(xiàn)象，時緊時松，有額度無規(guī)模、有規(guī)模無對象，季末年末現(xiàn)象突出。在某種程度上，一方面說明我們還是做了很多無效的勞動;另一方面說明營銷工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶、授信數(shù)量、營銷人才的分布、營銷工作的深度上也還存在著不均衡的現(xiàn)象，同樣存在著發(fā)展的潛力。

3、在公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動上存在著潛力。

在這個問題上存在著公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后，可以開發(fā)系列私金理財業(yè)務(wù)，私金客戶服務(wù)到一定程度后，也可以開發(fā)相關(guān)的批發(fā)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。一個經(jīng)營單位的私金業(yè)務(wù)是可以在現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上做足做深的。

4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。

如果工作做得深一點，細一點的話，客戶授信需求中的品種和期限結(jié)構(gòu)如本外幣、長短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質(zhì)押品的互換等是可以進行調(diào)整的，也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng)新搭配上整合力度明顯不夠，在對高端客戶營銷上往往不能突出顯現(xiàn)我行的產(chǎn)品優(yōu)勢。在對客戶的個性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產(chǎn)品的趨同性較強，個性產(chǎn)品、差異化服務(wù)、量身訂做有待于進一步加強?？蛻艚?jīng)理對業(yè)務(wù)知識理解還不透徹，()不能在業(yè)務(wù)中有效地運用和推廣。分行推出的新的對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品較多，但營銷人員的掌握情況不全，與客戶交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品，對新的產(chǎn)品運用較少。不能根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營的特點制定出一套合適的產(chǎn)品套餐，將我行產(chǎn)品生硬地擺在客戶面前由客戶篩選，效果并不理想。還有的客戶經(jīng)理是出于任務(wù)的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶，并不能起到實際的效果。

形成這些問題的原因是多方面的，既有客觀原因，也有主觀因素。具體化說，一是在對授信資源運用的整體化、一體化觀念上認識不夠，未能使其價值利用最大化(包括業(yè)務(wù)定價)，有些甚至是浪費了寶貴的資源，如借新還舊，承兌墊付，貸款風(fēng)險等級下降，等等。二是在對目標客戶的選擇上，被動性選擇的多，主動性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現(xiàn)象中得到了印證。三是在老客戶的深挖和新客戶的開發(fā)方面力度不夠，沒有將自己的產(chǎn)品和對方的業(yè)務(wù)做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大，如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的，縱向切入擠壓我行客戶的力度遠遠超出我們的想象和估計。

三、增強授信資源價值運用最大化的建議。

1、完善考核體系，提高營銷執(zhí)行力的水平。

一項政策的落實首先要靠價值的導(dǎo)向，其次才是執(zhí)行的效用。因此，對授信資源的運用要進行目標考核，對全行營銷工作進行正確地引導(dǎo)。建議改變傳統(tǒng)的下達貸款完成額指標的做法，設(shè)計增加存貸比例和現(xiàn)金流量等綜合效益的指標，如授信客戶結(jié)算量、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動、產(chǎn)品推廣效果等指標，促使各經(jīng)營單位對此項工作的重視和落實。對于全行下達的各類計劃指標，如已經(jīng)開發(fā)、推廣運用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成，形成一種在計劃目標前剛性考核兌現(xiàn)的誠信守信的道德文化和暢通無阻的企業(yè)執(zhí)行力，對于因主觀原因造成各類責(zé)任事故的人，要進行嚴肅果斷地處理。

2、樹立與客戶合作整體化、一體化的科學(xué)發(fā)展觀，建立銀行與客戶的依存關(guān)系。

我們要改變與客戶之間利益關(guān)系點對點的連結(jié)為面對面或體對體的連結(jié)即銀行與客戶結(jié)成依存體的關(guān)系，而授信手段只是維系這種利益關(guān)系的一種敲門磚和杠桿，真正的細致工作還在于把客戶作為一種資源體去進行開發(fā)，不能僅僅停留在口頭和一些簡單的日常關(guān)系的維護上，更不能停留在企業(yè)資源個人所有或人走資源丟的層面。在公私業(yè)務(wù)聯(lián)動、資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相互促進及全行上下的聯(lián)動力度上，要形成一些良好的制度和習(xí)慣。如對房地產(chǎn)行業(yè)、收費性相對壟斷行業(yè)、重點大學(xué)辦學(xué)環(huán)境改善的集中授信和投入，要研究對策，加大對個人消費信貸和投資理財以及太平洋卡消費、使用和儲蓄宣傳的營銷力度，促進公私業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的聯(lián)動發(fā)展。再如，通過加大對物流企業(yè)、中小企業(yè)及民營企業(yè)的分析和跟蹤的力度，順應(yīng)資金流，在把握風(fēng)險的條件下，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞胶徒鹑诠ぞ?，加強對中小客戶的授信支持，不斷夯實客戶基礎(chǔ)，促進資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

除了總分行對相關(guān)集團和大客戶的高位切入營銷以外，關(guān)鍵還在于營銷人員的努力和作為。一個營銷員就是一家銀行形象和素質(zhì)的化身，其突現(xiàn)整體資源的能力和產(chǎn)種思維創(chuàng)新的能力在同業(yè)日益激烈的競爭中將越來越重要。沒有深厚的營銷知識和扎實的業(yè)務(wù)功底以及強烈的責(zé)任感、事業(yè)心，對于維系、支撐和推動如此龐大的公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，是難以想象的。能不能維護和連結(jié)客戶基礎(chǔ)，對市場營銷人員的綜合素質(zhì)是一個極大的考驗。沒有一支強大、優(yōu)秀的市場營銷隊伍，以客戶為中心就是一句空話。因此，要從戰(zhàn)略的角度，增強對交行事業(yè)和員工命運負責(zé)的責(zé)任感和使命感，加強員工隊伍建設(shè)和學(xué)習(xí)改造的步伐。通過營造彌漫于整個組織的學(xué)習(xí)氛圍，充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力，建立一種有機的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續(xù)發(fā)展的組織。通過提高學(xué)習(xí)能力，及時鏟除發(fā)展道路上的障礙，不斷突破業(yè)務(wù)發(fā)展的上限，保持持續(xù)發(fā)展的趨勢。通過建立嚴格的考核機制，使員工的工作與學(xué)習(xí)緊密結(jié)合起來，使員工對新知識有一種如饑似渴的緊迫感，使學(xué)習(xí)成為一種生活方式、一種持續(xù)的心境。通過學(xué)習(xí)，盡快提高營銷人員的綜合素質(zhì)和增強拓展業(yè)務(wù)的本領(lǐng)。同時還要加大對員工隊伍新陳代謝的調(diào)整力度，不斷淘汰落伍者，吸收高素質(zhì)的人才加入到營銷事業(yè)的共創(chuàng)之中，及時補充新鮮血液。

3、集中分行授信資源，建立內(nèi)部優(yōu)勢行。

在資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)及授信資源和人力資源的布局上要進行戰(zhàn)略上的調(diào)整。對發(fā)展?jié)摿^大區(qū)域的支行配備較高素質(zhì)的信貸或營銷人員，確立其內(nèi)部優(yōu)勢行的地位，在授信資源上進行傾斜，以便最大程度地發(fā)揮授信資源對存款的派生能力，為分行創(chuàng)造更大的效益。同時，適當(dāng)注重授信資源在各經(jīng)營網(wǎng)點之間的均衡分布，至少是相對均衡。

4、在授信品種的使用上要多樣化。

在這個問題上關(guān)鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶，與時俱進，不斷推出新的營銷思路和措施，注重客戶授信資源長、中、短期限結(jié)構(gòu)的搭配和調(diào)整，提高授信資源的綜合派生率。

5、改進授信流程，提高綜合效益。

一是在授信審批的過程中做好前期的調(diào)研研究工作，加強行業(yè)性指導(dǎo)，增強對授信對象的了解，必要時深入客戶進行調(diào)研，洽談授信品種、授信價格、綜合效益等一攬子方案，提高授信工作的針對性，避免重復(fù)和無效的勞動。二是改進授信流程，尤其是對像全額保證金一類低風(fēng)險或零風(fēng)險的授信業(yè)務(wù)手續(xù)要適當(dāng)?shù)睾喕?/p>

我們在向山頂攀登的過程中，不能確保每一步都很成功，但只要我們每向前邁進一步，就會向既定的目標接近一點。在授信資源價值最大化的問題上，只要我們重視它，研究它，并付出相應(yīng)的行動，那么就會為全行業(yè)務(wù)的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。

2022銀行調(diào)研報告(2)

匯豐銀行公布的一份調(diào)研報告顯示，10月份全球新興市場產(chǎn)出增長，創(chuàng)下7個月來最大增幅，同時企業(yè)預(yù)期也從前月的近紀錄低位上升。而前一日摩根大通發(fā)布的調(diào)研報告似乎進一步佐證了全球經(jīng)濟的復(fù)蘇。

摩根大通與markit聯(lián)合編制的10月份全球所有產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出指數(shù)從9月份的53.6上升至55.5，比50的榮枯分水嶺高出一段距離，這也是20_____年2月以來最高。全球經(jīng)濟在最后一季度穩(wěn)步開局。各產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出在10月加速，表明全球gdp有望在第四季度取得不錯的表現(xiàn)。摩根大通一位主管davidhensley表示。

摩根大通日前發(fā)布報告顯示，10月份受新訂單激增、工廠雇傭人數(shù)增加等因素推動，全球制造業(yè)活動以逾兩年來最快速度增長。摩根大通全球制造業(yè)10月份采購經(jīng)理人指數(shù)(pmi)從9月份的51.8升至52.1，連續(xù)11個月高于50的景氣榮枯分界線，達到20_____年5月以來的最高水平。

最新公布的各國制造業(yè)數(shù)據(jù)也顯示，全球制造業(yè)仍處于回暖之中，大部分地區(qū)制造業(yè)數(shù)據(jù)在榮枯線之上。數(shù)據(jù)供應(yīng)商markit提供的數(shù)據(jù)顯示，10月份歐元區(qū)制造業(yè)pmi終值為51.3，與初值持平，和預(yù)期保持一致，高于9月份的51.1，連續(xù)第四個月實現(xiàn)擴張。markit首席經(jīng)濟學(xué)家克里斯威廉森表示，歐元區(qū)制造業(yè)正在經(jīng)歷兩年半來最強勁的增長時期，今年年初調(diào)研顯示工業(yè)產(chǎn)品以2%至3%的年率下滑，而如今則出現(xiàn)年率2%至3%的擴張信號。

美國雖然10月上旬經(jīng)歷了聯(lián)邦政府關(guān)門的沖擊，但相關(guān)制造業(yè)指數(shù)受到的影響有限，美國制造業(yè)仍維持在榮枯線上運行趨勢不變。美國供應(yīng)管理協(xié)會(ism)公布的10月份制造業(yè)調(diào)研報告顯示，美國10月份ism制造業(yè)指數(shù)為56.4，高于預(yù)期的55.0。9月份，該指數(shù)升至56.2，當(dāng)時創(chuàng)下20_____年4月以來新高。

而除了制造業(yè)，全球服務(wù)業(yè)同樣處于逐步回暖的過程中。10月份匯豐新興市場服務(wù)業(yè)和制造業(yè)綜合指數(shù)從9月的50.7升至51.7。匯豐表示，調(diào)研追蹤的18個新興市場中，有15個產(chǎn)出擴張，其中中國、巴西和俄羅斯行業(yè)活動增長強勁。許多國家都顯示出情況改善。匯豐駐紐約的新興市場研究全球主管pablogoldberg稱，中國、美國和歐元區(qū)等新興市場貿(mào)易伙伴前景轉(zhuǎn)佳。

此次匯豐調(diào)研顯示，10月份新興市場的新業(yè)務(wù)以7個月來最快速度增長，帶動就業(yè)4個月來首次上升。衡量企業(yè)預(yù)估的匯豐新興市場未來產(chǎn)出指數(shù)亦反彈至7個月高位。

第8篇 銀行對紡織行業(yè)調(diào)研報告

銀行對紡織行業(yè)調(diào)研報告

一、紡織工業(yè)的主要特點

紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學(xué)纖維制造業(yè)和紡織專用設(shè)備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織（印染）、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織；服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋；化學(xué)纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域分為衣著用、裝飾用、產(chǎn)業(yè)用紡織品三大類。20xx年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費量達到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產(chǎn)品紗的產(chǎn)量657萬噸，化學(xué)纖維產(chǎn)量694萬噸，服裝產(chǎn)量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產(chǎn)品的生產(chǎn)量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產(chǎn)國。20xx年我國紡織品服裝出口達520.8億美元，占全國出口商品總額的20.9，占世界紡織品服裝貿(mào)易額的13左右。“九五”期間，紡織品服裝累計出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國凈創(chuàng)匯的主要行業(yè)。

從我國紡織工業(yè)的基本現(xiàn)狀可以看出其呈現(xiàn)以下幾大特點：

1、我國紡織工業(yè)已經(jīng)完全置身于充分的市場競爭環(huán)境之中，產(chǎn)品市場的競爭力對企業(yè)的生存起至關(guān)重要的作用；

2、紡織作為國內(nèi)對外依存度較高的產(chǎn)業(yè)，出口形式如何對行業(yè)運行至關(guān)重要；

3、產(chǎn)能總體過剩，常規(guī)產(chǎn)品競爭異常激烈，我國基本不具備開發(fā)高新產(chǎn)品技術(shù)能力，企業(yè)間的技術(shù)、生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質(zhì)量和創(chuàng)新能力的競爭比以往顯得更加重要；

4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風(fēng)險能力較脆弱，優(yōu)質(zhì)信貸客戶群體較小，再融資能力較弱；

5、由于目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現(xiàn)在日本、韓國等非設(shè)限國家，因此我國加入wto后，實際效果比入世前原來預(yù)計的差距很大。

二、紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策

1、國家“十五”重點發(fā)展調(diào)整政策

“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國際新技術(shù)的發(fā)展，用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快技術(shù)進步和產(chǎn)業(yè)升級。

對紡織業(yè)繼續(xù)實施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質(zhì)量、效益和提高勞動生產(chǎn)率，加快技術(shù)改造，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。

棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎(chǔ)上，重點是更新改造1000萬錠的生產(chǎn)能力，以及配套進行織機的改造，提高清梳聯(lián)、精梳機、無梭織機等新型技術(shù)裝備的比重，使60左右的紡紗設(shè)備達到90年代先進水平，精梳紗比重達到30，無結(jié)頭紗、細支紗的比重達到50，無梭布的比重達到40。

毛紡織：繼續(xù)壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對工藝、設(shè)備的全程改造，實現(xiàn)工藝、設(shè)備的電子化、系列化、連續(xù)化，達到高速、高效生產(chǎn)。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實現(xiàn)毛紡原料多元化，增加花色品種。重點是提高毛紡面料的整體水平，開發(fā)高支紗、輕薄型產(chǎn)品，使高檔面料比重達到70，提高產(chǎn)品檔次，擴大出口。

麻紡織：優(yōu)化現(xiàn)有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術(shù)和設(shè)備的改造，重點開發(fā)苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術(shù)設(shè)備以及麻紡織品印染后整理技術(shù)，解決細紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴大麻制品在服裝和家用紡織品領(lǐng)域的應(yīng)用。

絲綢業(yè)：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)上，加快現(xiàn)有設(shè)備的技術(shù)改造，重點是發(fā)展以真絲為主體的新型含絲復(fù)合纖維，實現(xiàn)含絲原料的系列化，開發(fā)高檔真絲產(chǎn)品，提高防縮、防皺等后整理水平，開發(fā)蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產(chǎn)品，開發(fā)化纖仿真產(chǎn)品。充分體現(xiàn)絲綢產(chǎn)品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。

針織業(yè)：繼續(xù)提高技術(shù)裝備水平，特別是新型針織大圓機的擁有率，提高產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)能力，重點開發(fā)新型原料和環(huán)保型纖維在針織品上的應(yīng)用，開發(fā)保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內(nèi)衣、高檔經(jīng)編面料等，擴大針織品出口。

對化學(xué)纖維制造業(yè)、紡織機械制造業(yè)以及產(chǎn)業(yè)用紡織品的生產(chǎn)繼續(xù)實施調(diào)整和發(fā)展提高的政策，提高其產(chǎn)品的開發(fā)能力和集約化程度，使之成為紡織工業(yè)主要的增長點。

化纖及化纖原料：根據(jù)市場需求，針對目前化纖企業(yè)的結(jié)構(gòu)、分布、規(guī)模以及工藝技術(shù)等問題，主要通過對現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)的改造、擴建，形成技術(shù)創(chuàng)新機制，開發(fā)品種，提高質(zhì)量。20xx年化纖差別化率達到40，年產(chǎn)10萬噸以上企業(yè)的生產(chǎn)能力占化纖行業(yè)總能力的60左右，建成若干個大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強市場抗風(fēng)險能力。

化纖原料要重點發(fā)展精對苯二甲酸、乙二醇、己內(nèi)酰胺、丙烯腈等，要加快對現(xiàn)有裝置的改造和擴建。聚酯的發(fā)展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業(yè)，采用國內(nèi)成熟的技術(shù)和日產(chǎn)400噸以上的裝置進行改造和擴建，以降低現(xiàn)有企業(yè)的投資成本，增強企業(yè)的競爭力。

合成纖維要積極開發(fā)品種，進一步拓寬應(yīng)用領(lǐng)域，重點開發(fā)功能性纖維、差別化纖維、復(fù)合型纖維。重點抓好以滌綸長絲為主體的新一代 多功能、高仿真、細旦、混纖特色長絲的開發(fā)生產(chǎn)與應(yīng)用，推進具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開發(fā)，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產(chǎn)品開發(fā)，同時進一步抓好化纖在裝飾、產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的開發(fā)和應(yīng)用。研究開發(fā)pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復(fù)合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。

粘膠纖維要控制污染、不布新點，重點是開發(fā)品種，提高質(zhì)量。積極研究開發(fā)新溶劑法纖維素纖維紡絲技術(shù)，加快推進粘膠纖維環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用，落實“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環(huán)保措施。

產(chǎn)業(yè)用紡織品：根據(jù)我國相關(guān)產(chǎn)業(yè)對紡織品的需求，要積極開發(fā)產(chǎn)業(yè)用紡織品，使之成為紡織工業(yè)新的經(jīng)濟增長點。重點發(fā)展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫(yī)療衛(wèi)生保健材料、工業(yè)用材料、建筑材料、環(huán)保材料、防護材料、包裝材料、骨架材料、汽車內(nèi)飾材料等。

紡織機械：要根據(jù)紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和設(shè)備更新?lián)Q代的需求，結(jié)合36項關(guān)鍵制造技術(shù)的攻關(guān)，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個方面40項重點紡機產(chǎn)品的開發(fā)研制。開發(fā)研制大容量、短流程、連續(xù)化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設(shè)備；研制新一代清梳聯(lián)合機、精梳機組、細絡(luò)聯(lián)合機和新型紡紗設(shè)備；提高自動絡(luò)筒機和無梭織機的技術(shù)水平和可靠性，發(fā)展系列產(chǎn)品，并做好相應(yīng)的配套裝置；開發(fā)研制新一代電子提花圓緯機、經(jīng)編機和電腦橫機；開發(fā)新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設(shè)備。廣泛應(yīng)用電子技術(shù)，提高機電一體化水平和智能化水平。

以滿足國內(nèi)外市場對紡織品的需求為出發(fā)點，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產(chǎn)品檔次，豐富繁榮市場，擴大出口。

印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產(chǎn)品的色彩、手感、風(fēng)格，要繼續(xù)對其進行技術(shù)改造，在引進必要的工藝技術(shù)軟件的同時，積極開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的工藝技術(shù)，使工藝、技術(shù)、設(shè)備和染化料、助劑配套發(fā)展，形成紡、織、染、服裝一條龍開發(fā)。重點提高天然纖維后整理技術(shù)、化纖仿真染整技術(shù)、多種纖維混紡和復(fù)合纖維染整技術(shù)、生物酶整理技術(shù)、清潔生產(chǎn)技術(shù)、激光制網(wǎng)、無制版染整印花技術(shù)，大力開發(fā)高附加值產(chǎn)品和生態(tài)、環(huán)保產(chǎn)品，使高檔面料的比重達到60，滿足服裝加工和出口的需求。

服裝：優(yōu)化服裝加工能力，搞好服裝研究設(shè)計、流行趨勢與生產(chǎn)加工的結(jié)合，搞好生產(chǎn)與營銷的結(jié)合，積極推行品牌戰(zhàn)略，提高中國原創(chuàng)品牌在國內(nèi)外市場中的份額，注重開發(fā)品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開發(fā)生態(tài)、保健服裝，開發(fā)適合農(nóng)村消費的服裝，使服裝生產(chǎn)適應(yīng)國內(nèi)市場多層次消費需求和擴大出口。

2、外商投資政策

鼓勵外商投資的紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

1）紡織化纖木獎（年產(chǎn)10萬噸及以上，并建設(shè)相應(yīng)的原料基礎(chǔ)）

2）工業(yè)用特種紡織品

3）高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工

4）紡織用助劑、油劑、染化料生產(chǎn)

限制外商投資紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

（甲類）

1）常規(guī)切片紡的化纖抽絲

2）單線能力在2萬噸、年以下粘膠短纖維生產(chǎn)

（乙類）

1）毛紡織、棉紡織

2）生絲、坯綢

3）高仿真化學(xué)纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖（不允許外商獨資）

4）纖維級及非纖用聚酯、腈綸、氨綸（不允許外商獨資）

三、我行紡織工業(yè)貸款及質(zhì)量情況和原因分析

據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計，1997年至20xx年各年末，我行對紡織業(yè)的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、153億元、147億元，分別占當(dāng)年全行信貸余額的2.0

9、1.

9

1、1.

4、1.

1、1.058，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢。

1997年至1999年各年末，我行紡織業(yè)貸款不良率(按“一逾兩呆”口徑)分別為48.

1、47.

7、39.7；20xx年末按五級分類口徑統(tǒng)計，紡織業(yè)不良率為38.15 ，不良額６０．２７ 億元，其中次級類２０．１１ 億元、可疑類２９．０１億元、 損失類１１.15億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業(yè)中排在較差位次，貸款處于高風(fēng)險狀態(tài)。

造成我行紡織工業(yè)貸款質(zhì)量不佳的主要原因是由于我國紡織行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢在弱化，國際競爭能力在減弱；紡織工業(yè)低水平生產(chǎn)能力過剩，技術(shù)裝備比較落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)市場需要；創(chuàng)新設(shè)計能力不足，高新技術(shù)紡織的開發(fā)滯后；國有企業(yè)機制不活，管理水平和參與市場能力不強。

1、行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢正在弱化或喪失

1）勞動力資源成本優(yōu)勢的弱化：與不發(fā)達國家或發(fā)展中國家相比，我們的勞動力資源的成本已經(jīng)接近或高于部分國家的水平，與發(fā)達國家相比，若考慮勞動生產(chǎn)率等因素，優(yōu)勢也不明顯。以1998年的數(shù)據(jù)為例，美國的平均工資是中國的47.8倍，但考慮到生產(chǎn)率因素，創(chuàng)造同樣多的制造業(yè)價值，美國的勞動成本只是中國的1.3倍。日本這兩個數(shù)據(jù)是29.9和1.2；韓國分別是12.9和0.8，反而比中國還低20％。

2）天然紡織原料價格低廉優(yōu)勢的弱化：我國棉花產(chǎn)量占世界棉花產(chǎn)量的四分之一，過去我國一直以棉花生產(chǎn)大國和棉花價格低廉，參與國際市場競爭。近年我國棉花市場價格已基本與國際市場接軌，甚至有時超過了國際市場。

3）城市土地價格原來許多是國撥土地，現(xiàn)在城市土地價格幾乎與發(fā)達國家相近。

4）過去受政府減免稅政策保護已不存在。

2、技術(shù)創(chuàng)新能力較弱。

紡織產(chǎn)品質(zhì)量、檔次、品種與國際先進水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術(shù)產(chǎn)品的開發(fā)遲緩，不能適應(yīng)國內(nèi)外市場的需求，部分中低檔產(chǎn)品出現(xiàn)過度競爭。在出口產(chǎn)品中，仍以中檔為主，高附加值產(chǎn)品比重低。服裝出口以加工貿(mào)易方式為主，大都沒有自己獨立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產(chǎn)需要，導(dǎo)致出口服裝大量使用進口面料。國際上流行的多組份纖維、復(fù)合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產(chǎn)品，在國內(nèi)化纖企業(yè)尚未形成自已的研究開發(fā)機制、專有技術(shù)和一定的生產(chǎn)規(guī)模。目前，我國紡織新型設(shè)備引進的較多，紡機制造行業(yè)對這些設(shè)備消化吸收并進行二次開發(fā)的工作明顯不足。

3、技術(shù)裝備水平不高，勞動生產(chǎn)率低。

目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設(shè)備仍有2/3。發(fā)達國家的清梳聯(lián)合機占有率為50，我國僅占14；發(fā)達國家的自動絡(luò)筒機、無梭織機占有率均在90以上，我國僅占

3

2、9.7。我國毛紡和印染行業(yè)僅有10％的設(shè)備達到國際先進水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環(huán)節(jié)，電腦過程控制系統(tǒng)和電腦輔助設(shè)計系統(tǒng)擁有率較低。現(xiàn)代紡織技術(shù)向設(shè)備高速化、自動化、工序連續(xù)化方向發(fā)展，傳統(tǒng)技術(shù)與新技術(shù)之間的差距越來越大。例如：全自動氣流紡生產(chǎn)效率比環(huán)錠高4_5倍，無梭織機比有梭織機效率高4_8倍。由于技術(shù)裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導(dǎo)致勞動生產(chǎn)率與工業(yè)發(fā)達國家差距拉大，如棉紡織，發(fā)達國家紡部萬錠用工60人左右，有些企業(yè)已達到萬錠用工30人的水平，我國萬錠用工水平是300人左右，生產(chǎn)成本高，缺乏競爭力。

4、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、組織結(jié)構(gòu)不合理。

企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，集中度低，缺乏市場競爭力和抗風(fēng)險能力。以化纖行業(yè)為例，1999年化纖企業(yè)平均規(guī)模為1.3萬噸，年產(chǎn)10萬噸以上的企業(yè)僅有7家，生產(chǎn)能力占全國的22.6，與國外先進化纖企業(yè)比較，平均規(guī)模相差很大。紡織行業(yè)經(jīng)過重組和改造，已組建了一批大企業(yè)集團，但在化纖、紡機領(lǐng)域缺乏擁有自主知識產(chǎn)權(quán)、具有國際競爭力的企業(yè)，服裝行業(yè)中缺乏國際知名品牌。我國大部分紡織企業(yè)還沒有建立適應(yīng)“小批量，多品種、快交貨、高品質(zhì)”的快速反應(yīng)機制，企業(yè)缺乏具備國際營銷經(jīng)驗、適應(yīng)國際競爭的復(fù)合型人才。部分企業(yè)管理粗放，用人多，產(chǎn)品開發(fā)周期長，成本、財務(wù)管理不到位，營銷力量薄弱，市場適應(yīng)性差，開發(fā)創(chuàng)新和用人機制不健全，職工的積極性、創(chuàng)造性沒有充分發(fā)揮。

5、東中西部區(qū)域發(fā)展不平衡。

目前西部地區(qū)紡織加工能力占全國紡織生產(chǎn)能力的12左右，產(chǎn)值僅占4.5，企業(yè)資產(chǎn)負債率高于全國紡織12個百分點，經(jīng)濟運行質(zhì)量明顯低于東部。中西部地區(qū)擁有豐富的纖維資源和相對廉價的勞動力，但服裝、針織等勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，西部服裝產(chǎn)量僅占全國服裝產(chǎn)量的2.3。近年來，雖然東部沿海地區(qū)和中心城市結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較大，但是仍保留了一些落后生產(chǎn)能力和初加工能力，產(chǎn)業(yè)升級步伐緩慢，產(chǎn)品存在趨同化，東中西部的產(chǎn)業(yè)分工不明顯，沒有形成發(fā)揮各自比較優(yōu)勢的互補性格局。

6、綜合經(jīng)濟效益多年擺脫不了落后的局面。

1992年前，紡織工業(yè)曾因取得可喜的效益而輝煌過，但自1993年來，因生產(chǎn)能力嚴重過剩，全行業(yè)整體競爭水平下降，行業(yè)經(jīng)濟效益一蹶不振，連續(xù)多年虧損，到1996年全行業(yè)虧損17億元，國有紡織虧損106億元，紡織成了國有工業(yè)中困難最大、虧損最嚴重的行業(yè)。

四、項目成功必須具備的條件

1、公司治理結(jié)構(gòu)比較合理、領(lǐng)導(dǎo)管理者素質(zhì)較高、企業(yè)文化理念先進、公司人員、資金、財產(chǎn)資源配置比較合理；

2、項目籌資成本低、建設(shè)投資省、生產(chǎn)成本低，市場前景好，比較優(yōu)勢明顯，在國內(nèi)外競爭實力較強；

3、公司信用記錄良好，銀企合作關(guān)系密切，公司歷史業(yè)績突出，財務(wù)狀況良好；

4、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力強，經(jīng)濟技術(shù)實力雄厚，融資能力強，資金比較充裕，產(chǎn)品品種多樣化、技術(shù)含量高、附加價值高，適應(yīng)市場變化能力強；

五、紡織工業(yè)貸款主要風(fēng)險點及防范措施

（一）貸款總量風(fēng)險和客戶風(fēng)險及防范措施

1、我國紡織業(yè)近幾年內(nèi)，仍然難以徹底擺脫貸款高風(fēng)險行業(yè)的范圍，充分認識我國只是紡織工業(yè)大國，尚不是紡織工業(yè)強國，傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢正在弱化或喪失，國際競爭力正在減弱，全球紡織處于供過于求的局面，對紡織行業(yè)應(yīng)作為我行嚴格控制或限制的貸款行業(yè)。

近幾年內(nèi)，我行紡織業(yè)貸款應(yīng)總量維持不變或適當(dāng)壓縮，以調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和盤活不良貸款為主，保留大的有競爭實力的龍頭企業(yè)客戶，少數(shù)生產(chǎn)效益多年比較好并保持穩(wěn)定、市場前景較好、貸款擔(dān)保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數(shù)客戶采取逐步退出的策略。

2、選擇新的客戶要更加謹慎，貸款條件要更加嚴格

由于我國紡織業(yè)綜合競爭實力較弱，整體效益較差，國家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業(yè)在市場上融資較困難，紡織業(yè)的融資基本上還處于賣方市場，因此我們應(yīng)堅持“有所為，有所不為”的原則。除對跨地區(qū)、主業(yè)突出、實力雄厚、競爭力強的大型企業(yè)集團和具有國際競爭力的企業(yè)集團外，其他企業(yè)客戶必須嚴格謹慎進入，所有貸款都應(yīng)落實可靠有效的擔(dān)保措施，嚴格控制發(fā)放信用貸款。對任何紡織工業(yè)貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨辦的想法，對一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險的。對新建企業(yè)和達不到合理規(guī)模的企業(yè)一律不發(fā)放貸款。

3、對三資紡織企業(yè)也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強有力的擔(dān)保措施，可采取由外資銀行開具備用信用證等擔(dān)保措施。外商投資企業(yè)來華投資心態(tài)各不相同，有的是為了盤活消化在國外的不良資產(chǎn)（處置閑置設(shè)備和過時技術(shù)或賣不動的技術(shù)和設(shè)備），有的在作投機，有的是母公司在本國難以為繼，到我國求得一時生存希望。對外國企業(yè)包括大的跨國集團，也必須識別其是否在國際上具備長期競爭實力、是否有較好的發(fā)展前景。不能見到三資企業(yè)或國外跨國公司就不加認真評審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨攬全部信貸需求。

4、對技術(shù)、產(chǎn)品品種、資源成本和治理結(jié)構(gòu)、管理機制等方面確實存在明顯的比較優(yōu)勢的中小企業(yè)，我們可以適當(dāng)擇優(yōu)投放貸款。

第9篇 對農(nóng)信社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀思考調(diào)研報告

隨著我省農(nóng)村信用社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)的開通，其方便、快捷的服務(wù)受到了廣大農(nóng)民工朋友的好評，它為廣大農(nóng)民工朋友們帶來了實惠。但是，這一業(yè)務(wù)在拓展中也存在著一定的問題。

一、存在的問題

（一）宣傳和培訓(xùn)工作不到位

自從我省農(nóng)村信用社開通農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)以來，許多信用社對該項業(yè)務(wù)的開通宣傳存在不夠積極主動的現(xiàn)象，或者存在宣傳效果不佳的現(xiàn)象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統(tǒng)一印制的宣傳海報了事，再者就是宣傳沒有針對性，從而使得許多農(nóng)民工朋友根本就不知道在農(nóng)村信用社還有這么一項業(yè)務(wù)，也就使得他們無從知道去哪里辦、怎么辦這項業(yè)務(wù)。還有些信用社存在培訓(xùn)工作不到位的現(xiàn)象，如有的信用社網(wǎng)點柜臺操作員工不知道如何辦理該項業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍單一和受到時令的限制

目前，我省農(nóng)村信用社所開通的農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍僅僅限于存取款業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)功能幾乎沒有，業(yè)務(wù)范圍單一。況且，我省目前處于勞務(wù)輸出大省的地位，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)開通后，往往只有在碰到傳統(tǒng)節(jié)假日，如春節(jié)農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的時候，才發(fā)生有一定的中間業(yè)務(wù)收入，而在其他時節(jié)，各信用社網(wǎng)點的這方面收入都較低。

（三）農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)還有待加強

農(nóng)村信用社辦理農(nóng)民工卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一般是以柜面業(yè)務(wù)的方式辦理的，提供不了24小時的atm自動柜員取款機的取款服務(wù)業(yè)務(wù)，這些難以滿足農(nóng)民工回鄉(xiāng)急需取現(xiàn)的業(yè)務(wù)服務(wù)要求。

二、建議

（一）加強員工培訓(xùn)。信用社上級單位應(yīng)當(dāng)制作統(tǒng)一的培訓(xùn)材料，加強對各個網(wǎng)點操作員的培訓(xùn)力度，讓各操作員對農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)能更加重視。

（二）開展行之有效的宣傳。我省各縣級聯(lián)社要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況開展宣傳，如可以利用農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的春節(jié)期間做好業(yè)務(wù)宣傳工作。

（三）加強對農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)。要加強對信用社atm機的投放工作，對較大的集鎮(zhèn)，特別是外地務(wù)工人員和外出務(wù)工人員都比較集中的集鎮(zhèn)，要設(shè)立atm機，以滿足農(nóng)民工的用卡需求。

第10篇 農(nóng)村合作銀行調(diào)研報告示例

農(nóng)村合作銀行，2023年由農(nóng)村信用社改制而來，改制后銀行由一級法人變更為統(tǒng)一法人，下設(shè)支行，支行下設(shè)分理處。改制后銀行獨立運營，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開發(fā)和管理中非常重要的一個環(huán)節(jié)，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發(fā)展休戚相關(guān)，因此在銀行人力資源管理的整個系統(tǒng)中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著銀行改制后人力資源的運作。本報告通過對銀行改制后核心員工選拔任用的現(xiàn)狀進行分析，梳理出一些問題，并對核心員工的選拔任用提出一些建議。

一、“勝任”與“重用”相結(jié)合，正視銀行核心員工選拔任用現(xiàn)狀

核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔(dān)任某一職務(wù)、承擔(dān)某項工作的機會、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達到相當(dāng)?shù)臐M意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機結(jié)合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對銀行產(chǎn)生著深遠影響，因此銀行核心員工的使用得當(dāng)與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場競爭中的勝敗。

改制以來，銀行通過學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進經(jīng)驗以及提高對自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進展，但是其總體的發(fā)展現(xiàn)狀仍然不容樂觀，尤其在對于員工的選拔與任用環(huán)節(jié)主要有以下表現(xiàn)：員工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學(xué)歷、高級專業(yè)人才緊缺導(dǎo)致相當(dāng)?shù)牟块T職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng)造力的提高；部分部門、支行及分理處中存在一種無形的“精英淘汰與擇劣”機制，真正有創(chuàng)新精神、求真務(wù)實的人才沒有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機與活力；選拔方式單一刻板，“唯學(xué)歷論”盛行，考核標準只注重量化指標，忽視了對于員工的綜合考評。我們認為導(dǎo)致上述現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點：

(一)對于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現(xiàn)今主要沿襲傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟時期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人事變動、員工崗位調(diào)整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過分看重文憑的現(xiàn)象，在這種情況下，核心員工的價值得不到應(yīng)有的體現(xiàn)和回報，工作積極性和創(chuàng)造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營管理造成不利影響。

(二)人員調(diào)配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計劃制定帶有經(jīng)驗色彩，人力資源管理部門僅憑個人經(jīng)驗、人員數(shù)量、學(xué)歷及專業(yè)情況確定人員需求，這就難免會出現(xiàn)所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯位，而員工的調(diào)配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個人對崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調(diào)配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長的位置，所具備的優(yōu)勢無法得到發(fā)揮。

(三)人事考評中績效考評制度運用不充分，且考評角度單一。銀行傳統(tǒng)的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評制度及獎懲制度的設(shè)計和管理等工作，但從總體上來說，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營活動割裂開來。由于缺乏考評者的廣泛參與，績效考評的準確性打了折扣，同時考評角度的單一也使得銀行只注重員工現(xiàn)在的表現(xiàn)，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠為銀行帶來效益的群體，通常也是最渴望能夠通過績效考評反映自身價值以及對銀行發(fā)展所做貢獻的群體，而我銀行現(xiàn)行人事考評制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。

二、“原則”與“機制”相統(tǒng)一，落實銀行核心員工選拔任用原則

改制后銀行核心員工的選拔任用應(yīng)堅持“原則”與“機制”相統(tǒng)一，應(yīng)建立公平、平等、競爭、擇優(yōu)為導(dǎo)向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機制。在此，我們針對銀行核心員工選拔任用存在的一些問題，總結(jié)出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機制的基本原則。

(一)公平競爭原則。

公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎懲、激勵核心員工時，都要引入以競爭為主的激勵機制。要構(gòu)建公正平等的平臺，努力營造尊重特點、鼓勵創(chuàng)新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀念尤其是對于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點和專長。全面做到公平、公開(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。

(二)合理規(guī)劃原則。

首先要明確哪些是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標不可或缺的、最重要的核心人員，并對員工隊伍的現(xiàn)實任職素質(zhì)進行大盤點。改制后，銀行戰(zhàn)略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標不可或缺的核心人員，是進行規(guī)劃的第一步；接下來要對員工隊伍的現(xiàn)實任職素質(zhì)進行大盤點，比如銀行現(xiàn)有人員是否已滿足業(yè)務(wù)戰(zhàn)略對關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時要分析外部人力市場的變化趨勢及內(nèi)部員工流失率情況，預(yù)測核心員工隊伍未來的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對銀行核心員工進行整體、系統(tǒng)的戰(zhàn)略性規(guī)劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎(chǔ)。

(三)兼顧崗位特點與核心員工特長原則。

銀行在選拔核心員工時要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設(shè)置崗位，以此決定崗位的數(shù)量，避免盲目設(shè)崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費和成本浪費，避免造成結(jié)構(gòu)上的不穩(wěn)定。再次是調(diào)整銀行體系內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)。我們認為：要體現(xiàn)在以下四類。第一類是經(jīng)濟學(xué)家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，預(yù)測行業(yè)未來的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng)造怎樣的金融產(chǎn)品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的需求；第二類是金融工程師，他們負責(zé)把經(jīng)濟學(xué)家的設(shè)想“工程化”，變成可以琢磨、計算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類是產(chǎn)品設(shè)計師，他們的職責(zé)是把金融工程師的概念轉(zhuǎn)變成具體的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變成為計算機程序；第四類是電腦專家，他們負責(zé)整個銀行的通信、信息和計算機系統(tǒng)的維護。這種人才結(jié)構(gòu)反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對改制后的銀行也有重大意義。

在考慮到銀行崗位特點的同時，我們在選拔和任用銀行核心員工的時候也要重視用人所長，就是說首先要發(fā)現(xiàn)核心員工的長處、優(yōu)勢及其自身存在弱點，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢和長處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開其自身的弱點，或者創(chuàng)造期間間使其短處變成長處。同時，注意尊重本人意愿使之最佳地適應(yīng)工作，做到量才適用，人盡其才。

(四)動態(tài)管理原則。

人才不是一成不變的，對人才可變的素質(zhì)與能力，要根據(jù)不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時進行調(diào)整，能上能下，能進能出，合理流動，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點實行內(nèi)部競職流動，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內(nèi)部適合條件的員工通過競爭性考試考核任職。同時要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動態(tài)管理并非時時刻刻都在變動，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對穩(wěn)定。對核心員工來說，要有穩(wěn)定增長的收入，穩(wěn)定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機會。澳門國際銀行的動態(tài)管理值得學(xué)習(xí)，該銀行一直堅持動態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場競爭力”的需要。澳門國際銀行每年都要根據(jù)國際金融形勢的變化，對其內(nèi)部員工進行合理的調(diào)整，充分調(diào)動員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻，從而實現(xiàn)人盡其才。同時，面向國內(nèi)外以高薪誠聘優(yōu)秀的金融專業(yè)人才、管理人才。

(五)權(quán)限制衡原則。

權(quán)限制衡即銀行的各級各部門的員工都一律按照規(guī)定實行管理、操作、檢查、監(jiān)督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權(quán)范圍開展業(yè)務(wù)，進行交易活動，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源)對于銀行的發(fā)展會產(chǎn)生重要影響，這一原則在對核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強化對核心員工的監(jiān)督，完善早期風(fēng)險警報系統(tǒng)。缺乏有效的權(quán)限制衡體系，其代價對于一家商業(yè)銀行來說是巨大的。英國巴林銀行于1995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現(xiàn)是賦予一個28歲的交易員——尼克利森過大的權(quán)利，特別是在新加坡集操作權(quán)、審計權(quán)、監(jiān)督權(quán)于一身，既負責(zé)前臺交易和填單，又負責(zé)后臺的交割和審核，全面負責(zé)新加坡分行的期權(quán)、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場上呼風(fēng)喚雨，而對其又缺乏有效的監(jiān)督管理，犯了銀行大忌，導(dǎo)致了嚴重后果。

(六)主觀風(fēng)險原則。

在改制后的銀行中，一個很重要的核心員工群體是高級經(jīng)理班子，這里面包括客戶經(jīng)理、部門經(jīng)理以及分支行行長。他們在銀行中既要擔(dān)負一定的工作責(zé)任，又要保護自己的利益。因此，經(jīng)理們除了會經(jīng)營以外，還要有風(fēng)險意識，要讓他們認識到“動態(tài)變動求生存、求發(fā)展”的道理。他們只有抓住市場機會，善于營銷，才能安全，否則，則會發(fā)生“樹梢效應(yīng)”：樹梢即市場，隨風(fēng)飄動，高級管理人員是站在樹梢上的，沒有市場則會從樹梢上落下來。提高風(fēng)險意識，要做到以下幾點：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規(guī)制度和業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)政策。二是要任用誠實正直、精明能干的金融人才，完善有激勵效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應(yīng)參與責(zé)任保險，使其在因大意、失誤、錯誤或不能履行法律上、職務(wù)上的責(zé)任而造成損失時，能夠參加一定的補償。一般情況下，主管的責(zé)任保險補償金經(jīng)法律和金融管理部門批準，列為銀行的正常開支，高級經(jīng)理還要以一定比例的個人財產(chǎn)做抵押。

(七)業(yè)績考核晉升原則。

銀行的員工都必須在嚴格、科學(xué)的業(yè)績考核的基礎(chǔ)上，給予晉職、晉級、晉薪。銀行要根據(jù)自身情況指定有特色的業(yè)績考核方法，比如建立全方位的績效考評制度，客觀公正的考評核心員工。通過構(gòu)建高效的績效考核體系，對銀行核心員工的功績做出客觀公正的評價，可以更好地調(diào)動他們工作的積極性和責(zé)任心，約束和激勵其明確努力方向和工作目標，使核心員工自身價值最大化的同時，實現(xiàn)銀行效益的最大化。

第11篇 銀行個人信貸征信系統(tǒng)項目開發(fā)中的問題與措施調(diào)研報告

隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項目的組織者和管理者應(yīng)該對困難進行充分的考慮。一、個人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點以往人民銀行開發(fā)的軟件項目數(shù)據(jù)項較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項就有600萬戶）。而個人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點：①數(shù)據(jù)項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個人消費信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標準不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項目建設(shè)中應(yīng)對上述困難應(yīng)該給予足夠重視。國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項目過程中沒有履行監(jiān)管與驗收的職責(zé)，使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進行培訓(xùn)，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項目開發(fā)中應(yīng)采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書的初稿已達成一致意見。這是項目成功的良好的開端，為今后的項目開發(fā)工作奠定了扎實的基礎(chǔ)。

１．建立技術(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開發(fā)人員提供準確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動性較強，新加入的軟件開發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時點數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個項目的開發(fā)過程中，最終項目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。

２．項目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個人征信系統(tǒng)項目的開發(fā)進度，保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負責(zé)項目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個人征信系統(tǒng)項目開發(fā)的業(yè)主，在項目開發(fā)過程中應(yīng)擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開發(fā)。為達到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項目的各項指標及完成情況與開發(fā)商簽署合同。開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質(zhì)量與進度進行監(jiān)管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進行階段性的測試與驗收。任何一個項目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。

３．開發(fā)項目驗收及產(chǎn)品推廣一個開發(fā)項目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進行驗收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進行重點檢測外，還需對系統(tǒng)維護的方法、各種文檔的建立、各項規(guī)章制度的編寫等方面進行驗收，驗收結(jié)束后項目才能移交業(yè)主。如何使項目推廣開來？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進行培訓(xùn)，完成項目的推廣與應(yīng)用工作，而“項目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項目開發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫全過成比較了解，同時又因全程參與項目的開發(fā)，因此對征信項目建設(shè)也較熟悉。

所以，在項目完成之后，個人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應(yīng)由其完成。在項目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業(yè)銀行進行經(jīng)常性的培訓(xùn)。

第12篇 銀行個人信貸情況調(diào)研報告

為認真落實《個人貸款管理暫行辦法》，支持個體工商戶發(fā)展，促進地方經(jīng)濟建設(shè)，根據(jù)州銀監(jiān)局的有關(guān)工作精神，我們近日對銀行信貸支持個體工商戶情況進行了調(diào)研，現(xiàn)調(diào)研結(jié)束，有關(guān)調(diào)研情況報告如下：

一、基本情況

我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴格落實《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發(fā)展。截止2023年6月末，個體工商戶貸款戶數(shù)xxx戶，占個人貸款戶數(shù)的xx%，貸款金額xxx萬元，占個人貸款總額的xx%。在個體工商戶貸款戶數(shù)中，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款戶數(shù)xxx戶，占個人貸款戶數(shù)的xx%，貸款金額xxx萬元，占個人貸款總額的xx%。個體工商戶貸款中，不良貸款xxx萬元，占個人貸款總額的xx%，占銀行貸款總額的xx%。我行所發(fā)放個體工商戶貸款在城鎮(zhèn)主要用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營小商業(yè)，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵;對認識不到位、工作不作為、措施不落實的部門和人員進行嚴肅批評，限期整改。

二、做法和成效

為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業(yè)專營機構(gòu)。目前，我行小微企業(yè)專營機構(gòu)員工xx人，經(jīng)過專門培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平較高，懂得發(fā)展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認識，統(tǒng)一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進個體工商戶穩(wěn)健發(fā)展。在個體工商戶信貸管理上，我行2023年對個體工商戶實行單列信貸投放計劃，新增額度xxx萬元，對個體工商戶實行單獨統(tǒng)計和調(diào)控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅實基礎(chǔ)。

我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優(yōu)先放貸。我行在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔(dān)保抵押方式，進一步滿足個體工商戶多層次金融服務(wù)需求;進一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實現(xiàn)個體工商戶貸款評審的標準化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據(jù)個體工商戶特點，制定個性化產(chǎn)品，推廣適合個體工商戶流動資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿足個體工商戶的信貸需求。

我行專門配備x名客戶經(jīng)理負責(zé)個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務(wù)，密切雙方合作關(guān)系，促進個體工商戶發(fā)展。對有需求的個體工商戶給予財務(wù)顧問服務(wù)，幫助個體工商戶分析財務(wù)存在的問題，從專業(yè)角度提出解決問題的建議，規(guī)范財務(wù)管理，減少財務(wù)風(fēng)險，幫助個體工商戶做大做強。目前，我行個體工商戶一筆貸款業(yè)務(wù)審批最短時間為x天，最長時間為x天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風(fēng)險定價機制，對個體工商戶實行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實幫助個體工商戶發(fā)展經(jīng)營，提高贏利水平。

三、問題和建議

《個人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行以來，我行取得了較好成績，但也存在著一定問題，主要是《個人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個體工商戶特別是農(nóng)村承包經(jīng)營戶對此了解不多，需要客戶經(jīng)理去營銷貸款;個體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級還存在空白，使得在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶貸款存在一定困難。為此，全面落實《個人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發(fā)廣告、宣傳單和客戶經(jīng)理宣傳等方式，使廣大個體工商戶能夠熟知《個人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個人貸款管理暫行辦法》進行融資貸款。要增加個體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點，使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶能夠在當(dāng)?shù)剞k理貸款業(yè)務(wù)，無需跑遠路到縣城辦理。同時，正確處理好個體工商戶貸款業(yè)務(wù)和防范金融風(fēng)險的關(guān)系，促進個體工商戶貸款業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。

第13篇 建設(shè)銀行調(diào)研報告

作為我國四大國有銀行之一的建設(shè)銀行，是一個怎么樣的銀行呢?下面是酷貓寫作范文網(wǎng)小編收集整理的建設(shè)銀行調(diào)研報告，歡迎閱讀參考!~

建設(shè)銀行調(diào)研報告

(一)自覺服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內(nèi)需

通過學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認識到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務(wù)能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。2023年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調(diào)整工作計劃，積極支持擴大內(nèi)需。由于項目準備工作基礎(chǔ)扎實，因而迅速形成信貸投放。僅2023年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

(1)積極主動地為基礎(chǔ)設(shè)施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務(wù)效益。2023年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2023年前9個月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

(3)積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網(wǎng)上信貸，累計為xx多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司

類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

(4)切實改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。總結(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。

(5)破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內(nèi)消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了內(nèi)貿(mào)通系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實現(xiàn)了多方共贏。

(6)幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。

(7)努力滿足保民生的多重金融服務(wù)需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的民本通達系列產(chǎn)品。2023年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。

(8)以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領(lǐng)域進行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

(二)堅持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強健風(fēng)險管理

2023年初建行確定了積極審慎的經(jīng)營方針。所謂積極,就是根據(jù)形勢變化，及時調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險管理作為永恒的主題，堅持了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關(guān)鍵的風(fēng)險理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)一哄而起和蘿卜快了不洗泥。

反復(fù)提示各分支機構(gòu)要堅持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場第一?？傂袨榇诉€調(diào)整了業(yè)績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，

避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時點現(xiàn)象。2023年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市場占比下?個百分點，增速比同業(yè)平均慢5.37個百分點。監(jiān)管部門對建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定

銀行實習(xí)調(diào)研報告

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費信貸的狀況，具有以下特點：(l)以住房為主的消費信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開;(2)總的講消費信貸業(yè)務(wù)雖有進展，但量小，拓展狹窄;(3)各行依據(jù)擴大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。

(一)當(dāng)前開展消費信貸的難點

1.各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質(zhì)，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機會作商務(wù)旅游等;中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費使貸款購車者望而卻步;而低收入者為了生存和預(yù)防動機，極少考慮進行貸款消費。

2.未來預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。

3.消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明;個人賬戶、收人來源、個人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒有相應(yīng)的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產(chǎn)登記制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個人資信狀況適用等級的專業(yè)信用認定機構(gòu)，銀行花費大量的時間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。

4.貸款保證難落實?，F(xiàn)階段尚缺乏個人消費信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險，通常要求對申請人實行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無擔(dān)保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到滿意和有效的擔(dān)保形式。

5.資金流動錯位。住房、汽車高額消費信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達國家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費信貸的積極性顯然是會受影響的。

6.相關(guān)法規(guī)不健全。我國關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。

所以，在消費信貸回收過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。

7.人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自于人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不可寅吃卯糧一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費觀念時，消費信貸才能迎來一個燦爛的春天。

開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題：

(l)商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價格卻始終在高位運行。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲蓄存款持續(xù)增長，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價格與供求關(guān)系發(fā)生嚴重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險較大。

(2)國家對房地產(chǎn)開發(fā)市場的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開發(fā)市場來看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會資源的巨大浪費。

(3)住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國目前的法律和社會環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產(chǎn)中介機構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進行拍賣，以此種方式處理，時間長、拍賣費昂貴、透明度低，銀行費時費力，還可能達不到保全資產(chǎn)的目的。

(4)房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價款的情況下，國土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來很多困難。

(5)業(yè)主個人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難準確地了解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認定其真實性。

(6)不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險。

(7)房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進一步降息后，樓宇按揭利率低于(至多等同于)同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務(wù)的積極性不高

第14篇 商業(yè)銀行操作風(fēng)險的形勢及對策的調(diào)研報告

商業(yè)銀行操作風(fēng)險主要源于內(nèi)部管理不善、有章不循、違規(guī)操作、人為失誤、系統(tǒng)故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德風(fēng)險、越權(quán)交易、內(nèi)部人作案、外部不法分子欺詐等也經(jīng)常引發(fā)操作風(fēng)險。研究商業(yè)銀行操作風(fēng)險的具體表現(xiàn)形式，對于做好防范工作具有重要的意義。

一、商業(yè)銀行操作風(fēng)險的具體表現(xiàn)形式

（一）內(nèi)控制度沒有得到有效執(zhí)行。近年來，商業(yè)銀行對內(nèi)部各部門、各崗位在操作流程等方面的規(guī)定是硬性的、可操作的和具體的，但缺乏必要的培訓(xùn)和風(fēng)險意識教育，風(fēng)險防范意識薄弱，導(dǎo)致法制觀念不強，給正常業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來極大的風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)控制度落實不到位?；鶎由虡I(yè)銀行人員少、“兼崗”人員多，加之本身重業(yè)務(wù)經(jīng)營，輕內(nèi)部管理，結(jié)果使內(nèi)控制度本來就缺乏的基層商業(yè)銀行，“兼崗”人員顧此失彼，不能很好地執(zhí)行內(nèi)控制度，缺乏應(yīng)有的控制力、監(jiān)督力、約束力，從內(nèi)部遏止金融風(fēng)險的發(fā)生。

（三）商業(yè)銀行對員工的思想教育相對薄弱?；鶎由虡I(yè)銀行普遍存在重業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視對員工遵章守法及樹立正確的人生觀、價值觀等思想教育的現(xiàn)象，特別是對員工八小時以外的行為基本沒有監(jiān)控。

（四）經(jīng)營業(yè)務(wù)單一，收入少，機構(gòu)只能減人增效，職工不能更好地安心工作。商業(yè)銀行改革的深化，對員工壓力不斷加大，加之個別機構(gòu)績效激勵機制不盡完善，影響員工尤其是基層員工的積極性、認同感和歸屬感，也成為導(dǎo)致案件發(fā)生的一個原因。

（五）監(jiān)督檢查制度不到位。抓落實，監(jiān)督檢查是一個不可缺少的環(huán)節(jié)，可在實際工作中，一些商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程缺乏一套科學(xué)的、嚴密的、操作性強的日常檢查和評價標準，檢查不深不細，流于形式，敷衍了事，對存在明顯漏洞的業(yè)務(wù)操作也只是輕描淡寫地“告知”一下，沒有引起高度重視，從而使監(jiān)督檢查流于形式，落實中存在的偏差和問題不易被及時發(fā)現(xiàn)和解決，給弄虛作假、蓄意犯罪者提供了機會。

（六）責(zé)任追究制度執(zhí)行不夠嚴格。在發(fā)生案件的地區(qū)和部門，一些商業(yè)銀行對違規(guī)違紀行為的查處輕描淡寫，處罰時不痛不癢；在處理一般的案件時心慈手軟，從輕發(fā)落；處理大案要案時，不嚴查深挖，縮小處理范圍，對自己不利的就拖、頂、壓，從而大大削弱了制度的有效性和嚴肅性，一定程度上助長了違章操作的歪風(fēng)。

二、防范和控制商業(yè)銀行操作風(fēng)險的對策

（一）建立健全全方位的操作風(fēng)險防范體系。一是商業(yè)銀行基層網(wǎng)點要建立各職能部門、各崗位之間互動的監(jiān)督體制，前后臺相互制約的互動體系，充分發(fā)揮事后監(jiān)督崗位的作用，支行長及主管行長要定期、不定期進行換位檢查。二是形成對規(guī)章制度有檢查、有落實、有反饋的良性循環(huán)機制，強調(diào)員工自我約束力和自我控制能力。三是堅持制度和流程的嚴肅性。把風(fēng)險防范全方位、多層次地滲透到單位的各個崗位和環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的能動性，以防范因操作不到位而引發(fā)的案件和差錯。

（二）充分利用現(xiàn)有人力資源，建立全方位操作風(fēng)險監(jiān)督體系。一是商業(yè)銀行要把內(nèi)審部門作為一個具有獨立的、可操作的部門，充分發(fā)揮內(nèi)審部門的作用，同時對內(nèi)審部門也要實行事前、事中、事后全過程審計和交叉審計，實施合規(guī)性、責(zé)任性和風(fēng)險性并舉的審計原則，對有問題和薄弱環(huán)節(jié)進行持續(xù)跟蹤檢查，努力將審計關(guān)口前移。二是審計部門要擺脫商業(yè)銀行內(nèi)部人控制的局面，建立由一級分行行長直接控制的部門，全面扭轉(zhuǎn)現(xiàn)行實際的局面。三是對重要崗位和敏感部位的員工實行八小時以外行為的監(jiān)管，最終形成銀行內(nèi)部自律約束、再監(jiān)督和外部監(jiān)督多維立體的操作風(fēng)險監(jiān)督體系。

（三）加強思想道德教育，并引入獎罰并舉機制。要加強對員工業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高操作人員的業(yè)務(wù)能力、法律意識、制度觀念和道德水平，降低因人為因素或員工對政策、制度、法律不了解而引發(fā)的操作風(fēng)險。在日常管理中積極倡導(dǎo)建立有力的風(fēng)險控制文化，將本行的內(nèi)部控制戰(zhàn)略和政策準確無誤地傳導(dǎo)到各個層次的每一位管理者和員工，使操作風(fēng)險控制成為每一位員工日常工作中的首要目標。同時，要引進激勵機制，對全年安全無事故的員工要進行獎勵，對因工作失誤或造成損失的操作風(fēng)險的員工要進行處，甚至重罰，以最大限度地調(diào)動廣大員工的工作積極性，把操作風(fēng)險控制在最低點。

（四）建立經(jīng)營與內(nèi)部控制“兩條腿走路”的有效體制。首先，要加強內(nèi)控體制建設(shè)，從內(nèi)部管理入手，將環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的內(nèi)控制度真正引入到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運作的全過程。其次，建立具有高度獨立性、權(quán)威性、管理嚴謹，工作規(guī)范的內(nèi)控體制，以制度規(guī)范業(yè)務(wù)，約束人員。最后，將內(nèi)控的“事后查處”改變?yōu)椤笆虑胺婪丁保阑加谖慈?，一旦發(fā)現(xiàn)苗頭，立即采取措施化解風(fēng)險。同時，通過加大查處力度增強員工自覺執(zhí)行制度的自覺性，控制金融風(fēng)險。

（五）嚴格責(zé)任追究制度，加大責(zé)任追查力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法嚴懲犯罪當(dāng)事人的同時，決不能放緩對其他相關(guān)責(zé)任人的處理。一是重點追究在內(nèi)控制度執(zhí)行過程中的失職、瀆職行為，追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任。二是高度重視一般違規(guī)行為的蔓延，要從小處著手，大處著眼，警鐘長鳴，常抓不懈，要把隱患解決在萌芽狀態(tài)，防微杜漸，形成內(nèi)控的威嚴防線。

第15篇 關(guān)于銀行調(diào)研報告

銀行調(diào)研報告（一）

（1）自覺服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內(nèi)需通過學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認識到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務(wù)能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。xx年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調(diào)整工作計劃，積極支持擴大內(nèi)需。由于項目準備工作基礎(chǔ)扎實，因而迅速形成信貸投放。僅xx年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內(nèi)消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。

銀行調(diào)研報告（二）

一、要點：

1、公司資產(chǎn)增長主要來源于網(wǎng)點和募集資金，增長速度有放緩的可能；

2、公司經(jīng)營較規(guī)范，容易取得政府的支持；

3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；

4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績有不利影響；

二、公司分析：

1、管理層：

公司管理層有極為深厚的背景，董事長經(jīng)叔平現(xiàn)任中國人民政治協(xié)商會議全國委員會副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會主要由他主持，有較強的海內(nèi)外關(guān)系，行長董文標曾任海通證券有限公司董事長兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗，其余的付行長都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。

公司運作較為規(guī)范，董事長對公司經(jīng)營擁有較大的權(quán)力，而且愿意實質(zhì)性地參與到公司的管理中來，重大事項的決策權(quán)在于董事會，董事會的召開次數(shù)也較一般的上市公司多，行長只負責(zé)公司的具體運營，總體而言，與很多由國企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當(dāng)規(guī)范的，也更遵循國外的股東價值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)b股的方式，因為b股價格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢就好，對采取什么圈錢方式并不關(guān)心。

2、經(jīng)營情況：

按三季度季報來看，預(yù)計今年公司資產(chǎn)規(guī)模增長將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營業(yè)費用上升，另外，資產(chǎn)大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現(xiàn)。

資產(chǎn)規(guī)模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長潛力應(yīng)是評估民生銀行價值的重要指標，從來源看，北京、深圳、上海分支機構(gòu)做出了較大貢獻，其中網(wǎng)點的增多是重要的一項原因，另外，20__年底募集資金的到位也是一個不可忽視的因素，按5倍的乘數(shù)效應(yīng)估計，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產(chǎn)增加。

目前民生銀行仍在進行營業(yè)網(wǎng)點的擴張，預(yù)計資產(chǎn)規(guī)模明年還能保持較高速增長，但估計很難達到今年的增長速度。在費用方面，民生銀行對新設(shè)立的分支機構(gòu)要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現(xiàn)營業(yè)費用的超常規(guī)增長。

3、貸款呆帳準備情況：

另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。

4、戰(zhàn)略規(guī)劃：

公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20__年，發(fā)展的總體目標是：資產(chǎn)規(guī)模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內(nèi)商業(yè)銀行最好水平。

從目前的經(jīng)營情況來看，民生銀行今年已達到了20__年的戰(zhàn)略目標，這說明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點。

三、外部環(huán)境分析：

在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內(nèi)需增長強勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費價格指數(shù)轉(zhuǎn)強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經(jīng)濟環(huán)境不如預(yù)期樂觀，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。

1、降息：

近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個基點，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。

另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險不言而喻。假如息差縮小25個基點，根據(jù)民生銀行季報，未來將減少息差收入近9千萬。

2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)：

月初公布的對銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)停滯的局面。

必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會招致手續(xù)費的損失，而且還會對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務(wù)會受一定的影響。

四、重大事項分析：

發(fā)行可轉(zhuǎn)債：公司目前正在積極進行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應(yīng)，可轉(zhuǎn)債可能會帶來一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場應(yīng)有較大的不良影響。

五、結(jié)論：

總體來看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉(zhuǎn)債的利空，但是，可轉(zhuǎn)債發(fā)行結(jié)束時，我們認為可能是較好的投資時點，今年的資產(chǎn)規(guī)模擴張對利潤的效應(yīng)應(yīng)會在明年得到較好的體現(xiàn)，估計明年的收益還能取得一定的增長。

銀行調(diào)研報告（三）

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶數(shù)量呈逐年增長的趨勢，自興起至今的十年間，國內(nèi)電子銀行業(yè)當(dāng)稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來越多。而在廣大的農(nóng)村，雖然農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢？帶著諸多的疑問，我對我們起步鎮(zhèn)的100戶人家進行了實地調(diào)查。

一、調(diào)查基本情況

20__年，手機銀行推廣年，用戶簽約的數(shù)量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進。跨行實時轉(zhuǎn)賬功能是活動用戶使用最多的手機銀行功能，其次是查詢和繳費功能。而手機銀行活動用戶對當(dāng)前手機銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應(yīng)慢。

農(nóng)信社的另一個產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點。20__年個人網(wǎng)銀用戶簽約數(shù)明顯比20__年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶的認可，市場對于網(wǎng)銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個人網(wǎng)銀活動用戶使用usb數(shù)字證書的位列各種網(wǎng)銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數(shù)字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認可。據(jù)調(diào)查，未來個人網(wǎng)銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢。

企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強大轉(zhuǎn)賬功能，使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的時間，省去了繁瑣的手續(xù)，避免大額現(xiàn)金領(lǐng)取，因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。

二、影響電子銀行發(fā)展的因素：

（一）電腦的普及率。根據(jù)我們的調(diào)查，在有電腦的家庭用戶中，85％開設(shè)有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以，電腦的普及率是影響農(nóng)村電子銀行發(fā)展的一個主要因素。

（二）文化水平的高低。農(nóng)村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73％。一個主要原因就是他們的文化水平在農(nóng)村是比較高的。他們樂于接受新的事務(wù)。

（三）農(nóng)村物流的發(fā)展水平。現(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農(nóng)村物流也是剛處于起步階段，農(nóng)民在網(wǎng)上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農(nóng)村物流發(fā)展也成為一個阻礙電子銀行在農(nóng)村發(fā)展的重要原因。

（四）網(wǎng)上銀行使用安全問題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g的同時，安全問題日益受到關(guān)注。無論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶還是個人用戶（包含活動用戶和潛在用戶）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時最看重的因素。與此同時，網(wǎng)銀用戶的安全意識也在迅速提升，數(shù)字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認可。

三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題

（一）思想認識不到位，管理工作薄弱

從經(jīng)營運作層面上看，電子銀行是一項系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業(yè)務(wù)、機構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個專門的部門對其進行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的'合力'無法形成。在立項、開發(fā)、管理和風(fēng)險控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法，不能適應(yīng)電子銀行發(fā)展的需要。

（二）營銷機制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想

從客戶結(jié)構(gòu)上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。面對電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實，一些銀行的電子銀行市場細分不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，存在畏難情緒。

（三）宣傳力度不夠，市場認知度不高

一些銀行對電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶'認購'熱情不高。事實上，經(jīng)過近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設(shè)都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進展緩慢，未形成品牌效應(yīng)。

四、加快電子銀行發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營層次

針對電子銀行管理分散、效率不高等問題，當(dāng)務(wù)之急是在經(jīng)營運作層面上對現(xiàn)有電子銀行管理部門進行整合與再造，構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營的組織體系。同時，不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施，加強部門聯(lián)動和橫向協(xié)作，通過傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷售，為客戶提供個性化、一體化的解決方案，提升整體服務(wù)品質(zhì)。

（二）強化品牌意識，健全營銷機制

目前，各行電子銀行低端客戶占比較為突出，面對這樣的市場和客戶群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)細分市場，鎖定目標客戶群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)，利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，形成核心群體，以點帶面推動電子銀行全面發(fā)展。

（三）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能

進一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管理平臺、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來，構(gòu)建全行統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng)，開發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。以市場需求為導(dǎo)向，刪繁就簡，著力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競爭力。

（四）健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量

以客戶分類為基礎(chǔ)，開展電子銀行個性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪，提高客戶響應(yīng)速度。

（五）強化部門職責(zé)，再造業(yè)務(wù)輝煌

在管理層面，要落實科技、銀行卡、機構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、會計等部門職責(zé)，制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營層面，要建立全行營銷、全面營銷和全方位營銷模式，把電子銀行營銷落實到每個網(wǎng)點，并與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁在一起，落實到客戶經(jīng)理的營銷任務(wù)中。

（六）加大宣傳力度。

銀行可充分利用內(nèi)部員工使用網(wǎng)上銀行的體會，利用同學(xué)、親戚等多種社會關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農(nóng)村客戶。

（七）充分重視學(xué)生群體，培養(yǎng)其用網(wǎng)銀的習(xí)慣，進而帶動周圍及所在家庭使用網(wǎng)銀的頻次。

（八）在縣城銀行網(wǎng)點利用網(wǎng)銀體驗機等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗使用網(wǎng)銀的便捷，免除在銀行排隊辦理業(yè)務(wù)的不便。

電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式和渠道，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營形象和競爭實力的重要窗口。近年來，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強，市場基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成，對產(chǎn)品營銷的推動力和牽引力不斷增強。電子銀行在當(dāng)今社會的發(fā)展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。