信貸調(diào)研報(bào)告十二篇

信貸調(diào)研報(bào)告怎么寫

一、引言 信貸調(diào)研報(bào)告的開篇應(yīng)簡潔地介紹研究的目的和背景。例如： “本報(bào)告旨在分析當(dāng)前信貸市場的狀況，探討影響信貸供需的關(guān)鍵因素，并為金融機(jī)構(gòu)提供策略建議。”

二、市場概況

1. 宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境 描述當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，如gdp增長、就業(yè)率、利率水平等，以及這些因素如何影響信貸需求。

2. 信貸市場規(guī)模 提供信貸市場的總體規(guī)模數(shù)據(jù)，包括各類貸款的總額、增長率等。

三、信貸產(chǎn)品分析

1. 不同類型的信貸產(chǎn)品 詳細(xì)闡述個(gè)人和企業(yè)信貸的主要類型，如抵押貸款、消費(fèi)信貸、企業(yè)貸款等，分析各自的特點(diǎn)和市場占有率。

2. 產(chǎn)品趨勢 分析近期信貸產(chǎn)品的變化趨勢，如新興的金融科技產(chǎn)品，以及它們對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的影響。

四、信貸風(fēng)險(xiǎn)評估

1. 借款人信用風(fēng)險(xiǎn) 探討借款人信用評級系統(tǒng)，以及信用違約的可能性和影響。

2. 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 分析不同行業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)差異，如房地產(chǎn)、制造業(yè)等。

五、市場競爭格局

1. 主要參與者 列出主要的金融機(jī)構(gòu)，分析其市場份額、信貸政策和市場戰(zhàn)略。

2. 新興競爭者 討論金融科技公司等新興參與者的崛起，以及他們對市場格局的影響。

六、政策與法規(guī) 概述影響信貸市場的相關(guān)政策法規(guī)，如利率管制、貸款限制等。

七、消費(fèi)者行為分析

1. 信貸需求 研究消費(fèi)者的信貸需求變化，如貸款目的、還款能力等。

2. 消費(fèi)者偏好 探討消費(fèi)者對不同信貸產(chǎn)品的選擇傾向，以及影響這些偏好的因素。

八、未來展望與策略建議

1. 市場預(yù)測 基于上述分析，預(yù)測未來信貸市場的可能走勢。

2. 金融機(jī)構(gòu)策略建議 提出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對市場變化的策略建議，如產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等。

開頭結(jié)尾怎么寫

開頭：

“信貸作為金融體系的重要組成部分，其運(yùn)行狀況直接影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本報(bào)告將深入探究信貸市場的現(xiàn)狀，以期為相關(guān)決策者提供有價(jià)值的洞察。”

結(jié)尾：

“綜合上述分析，信貸市場正經(jīng)歷著深刻變革。金融機(jī)構(gòu)需密切關(guān)注市場動(dòng)態(tài)，靈活調(diào)整策略，以適應(yīng)日益激烈的競爭環(huán)境。通過理解消費(fèi)者需求，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，金融機(jī)構(gòu)將在未來的信貸市場中保持競爭優(yōu)勢?！?/p>

信貸調(diào)研報(bào)告范文

第一篇 信貸調(diào)研報(bào)告14850字

按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會(huì)的主要問題進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)研和分析，現(xiàn)就六個(gè)方面的專項(xiàng)問題報(bào)告如下：

一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問題

今年以來，我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至_月末，全行各項(xiàng)貸款余額為___萬元，比年初增加___萬元，增幅達(dá)__%，較上年同比多增貸款___萬元，增幅提高_(dá)_個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達(dá)的信貸市場營銷工作目標(biāo)。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：

(一)解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過__%的二級分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對客戶服務(wù)效率下降。對此，我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請___戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到__戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)___萬元及___等__戶企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票___萬元兩項(xiàng)特別授權(quán)，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。

(二)強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將___以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算，對新建立信貸關(guān)系客戶堅(jiān)持按注冊資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時(shí)，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場營銷份額。對低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前_個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對___公司、___廠等__戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款__億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。

(三)建立激勵(lì)制約機(jī)制，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。良好的信貸營銷離不開隊(duì)伍建設(shè)，為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對___年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責(zé)任;對貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴(yán)懲不貸，實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對等。我們以客戶經(jīng)理制為主線，年初將___年信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)通過測算，分解落實(shí)到___名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)承包方案》，市分行集中部分人力費(fèi)用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問題

(一)有關(guān)中小企業(yè)信用等級問題

中國工商銀行信用等級評級體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級，各級行、處無權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)的信貸服務(wù)，開拓小企業(yè)信貸市場，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于___年_月__日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見，提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對待，分類指導(dǎo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開拓小企業(yè)信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：

1、調(diào)整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)(試行)，對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級。

2、調(diào)整貸款審批權(quán)限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。

3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應(yīng)收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí)，可接受自然人以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。

4、建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評價(jià)的基礎(chǔ)上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻(xiàn)突出的信貸人員，給予較高的收入和獎(jiǎng)勵(lì)，以充分調(diào)動(dòng)其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑

針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，我行認(rèn)為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用工商銀行先進(jìn)的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1、區(qū)別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則，實(shí)行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟(jì)杠桿，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強(qiáng)、市場發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。

2、轉(zhuǎn)變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進(jìn)金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運(yùn)用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢，運(yùn)用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見，我行制定的具體措施是：

(1)對本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結(jié)果分類排隊(duì)，確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。

(2)立足金融創(chuàng)新，通過服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。

(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見，我們將在做出詳細(xì)調(diào)查后，積極向上級行進(jìn)行反映。

(三)建議政府部門解決的問題

我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各級財(cái)政預(yù)算中專項(xiàng)列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔(dān)保管理辦法，對好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會(huì)大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股，便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識(shí)權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費(fèi)用，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。

三、關(guān)于消費(fèi)信貸增幅趨緩問題

(一)如何進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展，特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計(jì)劃的措施。

1、我行自___年開辦個(gè)人住房貸款以來，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和___總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，即在抵押物滅失的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個(gè)貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間，加班加點(diǎn)催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于__年4月初對個(gè)人住房貸款追加擔(dān)保，由___公司對借款人提供擔(dān)保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔(dān)保公司代償，達(dá)到起訴條件后，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自__年_月初以來，凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人，無一戶逾期。

我行在要求借款人辦理擔(dān)保的同時(shí)，仍辦理房屋保險(xiǎn)，有如下原因：

(1)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的主體為房屋，而擔(dān)保的主體為貸款，二者不可等同。

(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險(xiǎn)，擔(dān)保公司在無設(shè)定抵押權(quán)情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險(xiǎn)，這個(gè)責(zé)任不應(yīng)由銀行來負(fù)。

2、對個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者申請個(gè)人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結(jié)合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費(fèi)用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至___年_月末，在我行已發(fā)放的___筆、金額___萬元的個(gè)人住房貸款中，向個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款___筆，金額___萬元。目前主要存在以下三個(gè)問題：

(1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度;

(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的__所，__所;

(3)由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門開具收入證明。

對以上存在的情況，我行在實(shí)際工作中，借款人在合法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及經(jīng)營效益，確認(rèn)其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。

(二)在防范化解新增消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，需市政府出臺(tái)的配套措施。

近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。

1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費(fèi)用，既延長了訴訟時(shí)間，又增加我行費(fèi)用。對這部分費(fèi)用，政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。

2、貸款發(fā)放時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門能收到一定費(fèi)用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時(shí)，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，由于借款人不能按時(shí)到庭，使法院執(zhí)行通知書無法正常送達(dá)，如果通過報(bào)紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續(xù)，但由于評估價(jià)格過高，與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符，在拍賣時(shí)，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合，共同行使權(quán)利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣底價(jià)，進(jìn)行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費(fèi)用等。

3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí)，在辦理轉(zhuǎn)按揭時(shí)，發(fā)現(xiàn)交易費(fèi)用、確權(quán)費(fèi)用、抵押費(fèi)用等重復(fù)收取，我們認(rèn)為這部分費(fèi)用應(yīng)該免收。如：___購物中心的門市房在處理過程中，一戶___方米的房屋，購房者需重新交納公證費(fèi)_萬元，執(zhí)行費(fèi)_萬元，交易費(fèi)、確權(quán)費(fèi)等__萬元，抵押登記費(fèi)__萬元，共計(jì)__萬元，這就增加了借款人和購房者的負(fù)擔(dān)，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。

4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時(shí)處理。

(三)如何進(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問題。

年初以來，我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動(dòng)外，還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會(huì)，散發(fā)宣傳單__份，觖答咨詢__余次，__月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將___銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。

2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到___公司、___公司等現(xiàn)場辦公__余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同__份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實(shí)施上門服務(wù)。

3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市城市改造建設(shè)，我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。

4、延續(xù)以往做法，對借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題，不是生搬硬套，而是根據(jù)具體實(shí)際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。

5、政府職能部門應(yīng)降低各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權(quán)登記、擔(dān)保公司擔(dān)保、公證部門收費(fèi)過高影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

6、開發(fā)商應(yīng)適當(dāng)調(diào)低房價(jià)，使其接近__現(xiàn)有缺房人的購買力。近年來___改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價(jià)稍低，銀行再配以按揭貸款。將會(huì)大大促進(jìn)房屋銷售。

7、政府為購房人提供落戶。

四、關(guān)于如何進(jìn)一步防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)問題

(一)加強(qiáng)和改進(jìn)信貸經(jīng)營管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。要把轉(zhuǎn)換機(jī)制與嚴(yán)格管理緊密結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)管理規(guī)范化、精細(xì)化、科學(xué)化。

1、樹立正確的經(jīng)營理念。在新的形勢下，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，已成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。因此要始終把風(fēng)險(xiǎn)防范放在信貸經(jīng)營的首位，在風(fēng)險(xiǎn)管理能力基礎(chǔ)上的發(fā)展，才是有質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)防范必須是積極的，只有開拓市場，在更大范圍內(nèi)選擇貸款客戶，風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)更小。從今年開始，人民銀行要求對___年(含)以后新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類提取專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，體現(xiàn)了審慎的信貸經(jīng)營原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進(jìn)一步處理好市場開拓和風(fēng)險(xiǎn)控制的辨證關(guān)系，在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展中，一手抓開拓，一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范，兩手都要硬，要放得開，管得住，進(jìn)得去，退得出。

2、堅(jiān)持增量與存量并重的原則。在大力盤活貸款存量的同時(shí)，努力開拓信貸市場，通過增量和存量兩個(gè)方面的加快調(diào)整，促進(jìn)我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產(chǎn)質(zhì)量?，F(xiàn)階段，我行資產(chǎn)總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來源于貸款所產(chǎn)生的利息收入。因此，開拓創(chuàng)新，促進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，成為改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益率的有效途徑。今后我行信貸資金將按照優(yōu)先發(fā)展電信、電業(yè)、石油、交通行業(yè)為主。

3、開拓思路，創(chuàng)新辦法，拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動(dòng)企業(yè)改制，通過企業(yè)并購重組清收和置換不良債權(quán)。同時(shí)要結(jié)合國家擴(kuò)大消費(fèi)、啟動(dòng)內(nèi)需政策，積極拓展消費(fèi)信貸市場，適當(dāng)增加住房貸款、汽車貸款、保險(xiǎn)貸款和教育、助學(xué)貸款等消費(fèi)貸款的市場份額，主動(dòng)從生產(chǎn)和流通領(lǐng)域中退出一部分貸款市場份額，通過不斷推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的好轉(zhuǎn)。

(二)積極尋求化解不良資產(chǎn)的有效途徑，防范新增不良資產(chǎn)，切實(shí)將“抓降化險(xiǎn)”與“核呆”工作抓出成效。

1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設(shè)應(yīng)在效益和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行適當(dāng)?shù)臋?quán)衡取舍。一方面，必須堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心，提高管理水平;另一方面，必須杜絕因風(fēng)險(xiǎn)管理而造成人為的賬面不良資產(chǎn)上升的問題，提高銀行經(jīng)營效益。一是建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制，信貸人員不僅要對決策失誤產(chǎn)生不良貸款及損失承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)也要對清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)過程中坐失良機(jī)承擔(dān)責(zé)任。從激勵(lì)方面看，應(yīng)對信貸人員所承擔(dān)的較大責(zé)任支付相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，對清收轉(zhuǎn)化不良貸款成效明顯人員給予重獎(jiǎng)，從而充分調(diào)動(dòng)廣大信貸人員清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的積極性和責(zé)任心。二是積極推行貸款五級分類方法，真正反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采用科學(xué)的分類方法，減少不良貸款統(tǒng)計(jì)中的人為因素，更趨客觀、真實(shí)。三是樹立貸款管理全程意識(shí)，控制各個(gè)環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，合理確定貸款期限，落實(shí)抵押擔(dān)保，實(shí)行嚴(yán)格規(guī)范的貸后管理。

2、實(shí)施智力清收方式。智力清收是指銀行以經(jīng)濟(jì)、法律和社會(huì)等方面的知識(shí)為智力支持，針對制度模式、市場化程度、法律體系、企業(yè)情況、不良嚴(yán)重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不斷開拓清收盤活的有效途徑。要加快“四個(gè)置換”處置不良步伐，即：通過產(chǎn)權(quán)置換，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)處置由弱勢企業(yè)向優(yōu)勢企業(yè)轉(zhuǎn)移;通過債務(wù)置換，將持有的債權(quán)在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換，轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn);通過級差地租置換，對不同地段的土地通過互換與城市規(guī)劃和開發(fā)商相組合，工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務(wù)，變不良資產(chǎn)為優(yōu)良資產(chǎn);通過債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)置換，最大限度收回不良資產(chǎn)。

3、強(qiáng)化金融法制約束。一是對破產(chǎn)企業(yè)，銀行有較完備抵押貸款手續(xù)的，企業(yè)拍賣、轉(zhuǎn)讓抵押物應(yīng)優(yōu)先償還銀行貸款。二是制定銀行獨(dú)立處理抵押物的法律程序和措施，推進(jìn)抵押物拍賣、轉(zhuǎn)讓市場建設(shè)，加快抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)。三是正視起訴時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)爭取市中法的支持，提高訴訟案件的執(zhí)行力度和執(zhí)行效益。四是司法部門要依法辦事，公正審理銀行對債權(quán)申請案件，幫助銀行依法收貸。

五、關(guān)于治理社會(huì)信用環(huán)境打擊逃廢金融債務(wù)問題

(一)積極配合各有關(guān)部門，加大打擊逃廢債行為的力度

支持企業(yè)改制是維護(hù)銀行債權(quán)安全有效途徑，正確認(rèn)識(shí)企業(yè)改制對化解銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)具有深刻的意義。今年，__市委、市政府對金融企業(yè)清收和轉(zhuǎn)化不良貸款工作非常重視，專門成立了治理金融環(huán)境、化解金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定出臺(tái)了《關(guān)于清查企業(yè)金融債務(wù)，壓縮銀行不良貸款，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施意見》，同時(shí)作為司法部門之一的___公安局也制定了《關(guān)于公安機(jī)關(guān)協(xié)助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見》，___紀(jì)檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發(fā)現(xiàn)的違法、違紀(jì)行為，要予以嚴(yán)肅查處。所有這些，都為金融機(jī)構(gòu)清收轉(zhuǎn)化不良貸款、打擊逃廢銀行債務(wù)工作提供了良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇。

面對這種良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇，為維護(hù)我行債權(quán)安全，將糾正和打擊企業(yè)逃廢債工作向縱深發(fā)展，我行首先從銀行內(nèi)部工作抓起，充分認(rèn)識(shí)債權(quán)管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支持企業(yè)改制和防范化解風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)系，將債權(quán)管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報(bào)告和責(zé)任追究制度。在日常管理工作中，堅(jiān)持按季統(tǒng)計(jì)企業(yè)逃廢債情況，建立逃廢債企業(yè)檔案，對懸空、逃廢債發(fā)生、糾正和制裁情況實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，落實(shí)責(zé)任制，明確分工，責(zé)任到人，對因工作不積極、不主動(dòng)、不研究、不反映，串通和縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的相關(guān)責(zé)任人和經(jīng)辦人員，要按《____銀行稽核處罰暫行規(guī)定》、《____銀行終止和解除勞動(dòng)合同的暫行規(guī)定》給予嚴(yán)肅查處。在外部，我行堅(jiān)持積極主動(dòng)的原則，積極配合有關(guān)部門的工作，調(diào)動(dòng)一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務(wù)工作落到實(shí)處。我行成立了與司法部門協(xié)調(diào)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由一把手親自指揮，責(zé)成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。加強(qiáng)同司法部門的聯(lián)系，爭取司法部門的理解與支持，與政府部門聯(lián)手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機(jī)關(guān)移交第一批逃廢債企業(yè)__戶，金額___萬元。

(二)堅(jiān)持金融債權(quán)行長聯(lián)席會(huì)議制度，使金融同業(yè)制裁落到實(shí)處

金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會(huì)議是打擊和糾正企業(yè)逃債行為的最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)充分發(fā)揮獨(dú)有的權(quán)威職能，利用銀行界聯(lián)合機(jī)制，制定統(tǒng)一制裁措施，各成員行必須嚴(yán)格遵守執(zhí)行。人民銀行作為制裁措施的執(zhí)行監(jiān)管部門，應(yīng)對各行的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，切實(shí)將金融同業(yè)制裁落到實(shí)處。我行作為__省金融同業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員行和__市金融債權(quán)行長聯(lián)席會(huì)成員之一，始終堅(jiān)持認(rèn)真貫徹執(zhí)行同業(yè)協(xié)會(huì)和金融債權(quán)行長聯(lián)席會(huì)的各項(xiàng)規(guī)章制度，全力履行各項(xiàng)工作職責(zé)，切實(shí)把金融同業(yè)制裁措施落到實(shí)處。根據(jù)__市人民銀行制定的《金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會(huì)議工作制度》和《__市金融機(jī)構(gòu)制裁逃廢債企業(yè)暫行辦法》的規(guī)定，我行一方面及時(shí)準(zhǔn)確將逃廢債企業(yè)名單和檔案資料上報(bào)人民銀行和同業(yè)協(xié)會(huì)，另一方面認(rèn)真貫徹執(zhí)行金融債權(quán)行長聯(lián)席會(huì)和省同業(yè)協(xié)會(huì)的各項(xiàng)決定。到_月末，我行共上報(bào)逃廢債企業(yè)__戶，逃廢債金額__億元，申請同業(yè)制裁_戶，金額__億元，得到人民銀行支持，通過同業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)出警示通知并已采取制裁有_戶企業(yè)，涉及債權(quán)__億元。

六、關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)金融創(chuàng)新、加強(qiáng)與改進(jìn)金融服務(wù)問題

(一)建立人才管理制度，推動(dòng)金融創(chuàng)新和服務(wù)水平的提高

金融業(yè)務(wù)的競爭，必將是人才的競爭。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，必須在人事制度上創(chuàng)新和改進(jìn)。

1、實(shí)行高級管理人員競聘機(jī)制。早在幾年前，我行在干部任用上，就實(shí)行了聘任制。從去年下半年開始，我們把競聘機(jī)制引入干部管理中，先后對_個(gè)支行的_個(gè)副行長進(jìn)行了公開競聘。此舉，改變了過去干部任用只是黨委“拍板”的做法，讓員工真正看到了什么是競爭。同時(shí)，還實(shí)行了干部任前公示制度，先后對擬聘用的__名干部進(jìn)行了任前公示，并有個(gè)別干部因在任前公示期間群從有反映，而未被聘任。今后，我們將逐步完善和推進(jìn)高級管理人員競聘機(jī)制，最終實(shí)現(xiàn)每個(gè)高級管理人員崗位都實(shí)行競聘上崗。

2、建立人才流動(dòng)和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了干部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機(jī)制。今年前_個(gè)月，我們就交流干部_名。同時(shí)，按照上級行關(guān)于崗位輪換的規(guī)定，對__名重要崗位人員進(jìn)行了崗位輪換。對全行信貸人員進(jìn)行了整頓，并通過競聘方式新聘用信貸員__人。這些用人機(jī)制的實(shí)施，激發(fā)了全行員工的積極性和工作熱情。

銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告

為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、調(diào)研時(shí)間

二、調(diào)研對象

北京市銀行信貸產(chǎn)品

三、調(diào)研方式

以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主

4、調(diào)研內(nèi)容

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及__發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、__銀行、__銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會(huì)的總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下：

(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：

所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的__年以下的貸款申請，銀行根據(jù)申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權(quán)融資。

(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：

1.貸款額度：

(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)保或個(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。

(2)如果貸款人在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。

2.抵押或質(zhì)押物：

(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請條件。

(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。

(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。

(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。

(5)__銀行

3.個(gè)人消費(fèi)貸：

(1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學(xué)貸;

(2)渤海銀行做房子的裝修貸。

4.產(chǎn)品的特色：

(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。

5.適宜人群：

(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對類似大紅門服裝市場或中關(guān)村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、__協(xié)會(huì)，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以)。

(2)__發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。

(3)__銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。

擴(kuò)大金融信貸規(guī)模服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告

按照___的統(tǒng)一部署，我市作為第二批開展深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)的部門，活動(dòng)開展正在有條不紊地有序推進(jìn)。根據(jù)分管工作，就進(jìn)一步擴(kuò)大金融信貸規(guī)模，更好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做了一些調(diào)研。

一、__年一季度信貸投放情況

__年以來，全市金融部門堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，積極貫徹___、國務(wù)院，省委省政府的各項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，全面落實(shí)適度寬松的貨幣政策，努力加大信貸投放力度，一季度各項(xiàng)指標(biāo)均呈現(xiàn)出非常積極的勢頭。__年一季度末，全市本外幣各項(xiàng)貸款余額382.94億元，較年初增加37.77億元，同比多增27.25億元，同比增長18.15%，為歷史之最。同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)均衡合理，新增貸款行際間均衡增長，中長期、短期貸款均衡增長，各行業(yè)貸款均衡增長，市區(qū)及8縣（市）貸款均衡增長。

二、當(dāng)前信貸投放中面臨的主要問題

一是信貸投放的可持續(xù)性面臨考驗(yàn)。一季度我市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款較年初增加37.77億元，相當(dāng)于去年全年信貸增長總量。與此相對應(yīng)，一季度全國信貸增長速度超乎想象，預(yù)計(jì)4-4.5萬億元，占全年計(jì)劃的80-90%。用中國社科院金融研究所長、前貨幣政策委員會(huì)專家委員李揚(yáng)的話說是增長的“可怕”。在此宏觀背景下，我市剛剛提速的信貸投放可持續(xù)性面臨考驗(yàn)。

二是中小企業(yè)融資難問題仍然突出。一季度末全市企業(yè)存款同比少增8.28億元，增速較去年同期下降39.92個(gè)百分點(diǎn)，表明以中小企業(yè)為主體的企業(yè)支付能力有所下降，這與中小企業(yè)融資能力有很大關(guān)系。目前，我市金融機(jī)構(gòu)中除幾家涉農(nóng)機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款占比略高外，其他金融機(jī)構(gòu)投向中小企業(yè)貸款的比重偏低，其中工行為10.01%，中行為7.71%，建行為16.14%，交行為27.33%。一季度，擔(dān)保公司提供擔(dān)保貸款445筆，金額4.72億元，同比筆數(shù)下降20.88%，金額下降12.88%。

三、全力擴(kuò)大金融信貸規(guī)模

通過深入學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀我們知道，科學(xué)發(fā)展觀理論體系回答了什么是發(fā)展、為誰發(fā)展、靠誰發(fā)展、怎樣發(fā)展等一系列重大理論問題。在這一科學(xué)體系中，第一要義是發(fā)展，以人為本是核心，全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展是基本要求，這三個(gè)方面相互聯(lián)系、有機(jī)統(tǒng)一，其實(shí)質(zhì)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。當(dāng)前我市信貸投放中存在的問題，都是發(fā)展過程中不可避免也是不可回避的問題，解決這些問題必須還是要靠發(fā)展，在發(fā)展中把問題轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，用以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

一是要調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的內(nèi)生動(dòng)力。今年一季度我市信貸投放勢頭良好是在國家適度寬松貨幣政策下呈現(xiàn)出的局面，一方面體現(xiàn)了我市金融機(jī)構(gòu)貫徹宏觀調(diào)控政策的積極性，另一方面也說明了金融機(jī)構(gòu)在一定程度上缺乏自主地、主動(dòng)地尋找信貸投向目標(biāo)的動(dòng)力，多為錦上添花，少有雪中送炭。大多金融機(jī)構(gòu)對于“難貸款”的問題，普遍歸結(jié)于項(xiàng)目不多、企業(yè)不佳、擔(dān)保不足、風(fēng)險(xiǎn)難控，多是要求政府大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，培育優(yōu)質(zhì)企業(yè)，改善信用環(huán)境，而少從自身的角度出發(fā)，深入市場去挖掘新的信貸增長點(diǎn)。而當(dāng)一筆先前的信貸投放出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，卻急于找政府解決。這說明，金融機(jī)構(gòu)對于信貸投放的可能風(fēng)險(xiǎn)比可能收益更為敏感，寧可放棄可能的收益，也不愿去承擔(dān)可能的風(fēng)險(xiǎn)。這就造成了金融機(jī)構(gòu)不愿投入更多的精力去主動(dòng)尋找市場中的信貸目標(biāo)，不愿開動(dòng)更多的腦筋去嘗試金融產(chǎn)品創(chuàng)新，眼里只盯著大項(xiàng)目、好企業(yè)，只因循守舊采用老套路、老方法，更多的是只愿意接受風(fēng)險(xiǎn)低、收益也較低的項(xiàng)目，背靠政府和大企業(yè)的大樹好乘涼。

造成這樣一種局面我分析是由于金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制造成的。金融機(jī)構(gòu)都是條條管理，地方政府不能影響高管的任免，上級行的制度要求是地方金融機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營活動(dòng)的唯一標(biāo)準(zhǔn)，上級行對于風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格要求是地方金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行管理的方向指引。要改變地方金融機(jī)構(gòu)的這樣一種經(jīng)營風(fēng)格，我們地方政府可以適當(dāng)加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)上級行的溝通，建議他們適當(dāng)放松風(fēng)險(xiǎn)偏好，加強(qiáng)對__地區(qū)的支持，盡量把__納入各項(xiàng)新政策、新措施的試點(diǎn)，盡量擴(kuò)大__分支機(jī)構(gòu)的權(quán)限，使得__的金融機(jī)構(gòu)在和其他地市進(jìn)行競爭時(shí)，獲得一些比較優(yōu)勢，能夠盡可能調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)生動(dòng)力。

二是要加大金融機(jī)構(gòu)信貸投放的外在壓力。雖然在調(diào)動(dòng)內(nèi)生動(dòng)力方面地方政府掌握的主動(dòng)權(quán)較小，但是我們可以在外部加壓上發(fā)揮一定的作用，通過實(shí)施有效的激勵(lì)約束機(jī)制，在一定程度上增加金融機(jī)構(gòu)增加投放的動(dòng)力。一方面，要加強(qiáng)激勵(lì)。要進(jìn)一步加大對金融機(jī)構(gòu)的考核力度，科學(xué)合理地設(shè)置考核指標(biāo)，讓每一個(gè)指標(biāo)都能發(fā)揮作用，都能切中金融機(jī)構(gòu)的“要害”，都能對__市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到有效的作用。市金融辦正在會(huì)同人民銀行和銀監(jiān)局緊鑼密鼓地研究制定針對金融機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)，加上人民銀行、銀監(jiān)局從各自角度開展的對金融機(jī)構(gòu)的一些考核，共同形成一個(gè)有效完整的考核體系，對于考核結(jié)果良好、對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)大的機(jī)構(gòu)，我們要加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，形成有效激勵(lì)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放行為。另一方面，也要加強(qiáng)約束。__年中央一號(hào)文件明確提出，“要進(jìn)一步發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，盡快明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)新增存款投放當(dāng)?shù)氐谋壤?，我們?yīng)該深刻領(lǐng)會(huì)中央文件的精神，在縣域金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例投放當(dāng)?shù)氐墓ぷ魃希訌?qiáng)和金融部門的溝通，力爭盡快出臺(tái)規(guī)范文件加強(qiáng)硬性約束，提高新增存款投放縣域乃是市域的比例，改變存貸比不斷擴(kuò)大的局面，提高資金運(yùn)營效率。

三是要搭建金融機(jī)構(gòu)信貸投放的穩(wěn)健平臺(tái)。在通過內(nèi)、外兩個(gè)方面要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸投放之外，站在政府的角度，我們各級政府也需要為金融機(jī)構(gòu)的信貸投放創(chuàng)造良好的環(huán)境，搭建穩(wěn)健的平臺(tái)。一是要?jiǎng)?chuàng)造良好的信用環(huán)境。要深入推進(jìn)信用__建設(shè)，加快信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，加大對金融生態(tài)環(huán)境良好區(qū)域和誠信企業(yè)的信貸支持力度，著力打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，努力營造誠信光榮的良好信用環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放免除后顧之憂。二是建設(shè)有效的擔(dān)保體系。引導(dǎo)和鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，扶持市擔(dān)保集團(tuán)等機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，鼓勵(lì)各類經(jīng)濟(jì)主體出資興建和入股興辦擔(dān)保公司，吸引市外擔(dān)保公司到我市成立分支機(jī)構(gòu)，壯大擔(dān)保資金規(guī)模，放大擔(dān)保資金倍數(shù)，為金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放分擔(dān)可能風(fēng)險(xiǎn)。三是給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。省政府安排了10億元建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，用于中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和貸款貼息，我們也可以拿出一定的資金用作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，幫助中小企業(yè)減輕利息壓力，幫助金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)一定損失。四是構(gòu)建暢通的信息渠道。政府有關(guān)部門要建立信息通報(bào)機(jī)制，定期向銀行發(fā)布重大基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)、重點(diǎn)工業(yè)項(xiàng)目、重大民生工程、新農(nóng)村建設(shè)等信息，引導(dǎo)信貸投放；要積極組織銀企對接，實(shí)現(xiàn)多層面高頻度的銀企合作，幫助金融機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握信貸需求。

四是要培育金融機(jī)構(gòu)信貸投放的有效需求。目前我們面臨的局面是，企業(yè)抱怨“貸款難”，銀行抱怨“難貸款”，看似供給、需求都很旺盛，但為什么又都很難呢？造成這種問題的原因是因?yàn)榉香y行供給條件的實(shí)際有效的信貸需求不足，或者企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，或者確保有效的抵押和擔(dān)保。解決這個(gè)問題，一方面，需要加強(qiáng)對企業(yè)的輔導(dǎo)和培育，盡快完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立明晰的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，使之符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求；另一方面，企業(yè)要在有關(guān)部門的幫助下增加信用總額度，增加土地等有效抵押物的供應(yīng)，加快土地證辦理進(jìn)度，加大擔(dān)保、保險(xiǎn)、權(quán)利證書、動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押以及保證、聯(lián)保等增信力度和范圍，確保信貸投放順利到位。

五是提供補(bǔ)充形式信貸投放的充足供給。解決“貸款難”“難貸款”的問題，一個(gè)是培育有效需求，另一個(gè)就是從供給的角度出發(fā)，降低供給的門檻，提供一些補(bǔ)充形式的信貸投放。補(bǔ)充形式包含兩個(gè)方面，一個(gè)是我們的銀行類金融機(jī)構(gòu)要降低供給門檻，提供信貸投放，另一個(gè)就是我們要大力發(fā)展供給門檻較低的其他類型的金融機(jī)構(gòu)。一方面，我們政府以及金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局等部門要積極督促銀行金融機(jī)構(gòu)要在抵押條件、授信、審貸上更加務(wù)實(shí)積極，積極探索創(chuàng)新金融工具的途徑，更加積極主動(dòng)地深入企業(yè)搞好對接，幫助指導(dǎo)企業(yè)搞好項(xiàng)目篩選、論證和包裝工作，重視幫助中小企業(yè)更大限度地發(fā)揮資金使用效率，通過制度創(chuàng)新來適當(dāng)降低門檻，增加有效供給。另一方面，我們要進(jìn)一步加快農(nóng)村信用社改革和農(nóng)村合作銀行的組建步伐，大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)和小額貸款公司試點(diǎn)，積極發(fā)展典當(dāng)公司，鼓勵(lì)引導(dǎo)有條件的地區(qū)開展金融互助組織等創(chuàng)新嘗試，積極引進(jìn)市外金融機(jī)構(gòu)來宜設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，通過增加供給渠道，降低供給門檻，來對信貸供給給于有益補(bǔ)充。同時(shí)，有條件的企業(yè)，也應(yīng)該通過上市、發(fā)債、股權(quán)融資等手段，利用資本市場來有限滿足自己的需求。

上面五個(gè)方面，是我在深入學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)中的一點(diǎn)思考和體會(huì)，不是很全面，可能也不一定正確。我想，只要我們堅(jiān)持高舉科學(xué)發(fā)展觀的偉大旗幟，扎實(shí)落實(shí)市委市政府的各項(xiàng)工作部署，就一定能夠不斷擴(kuò)大信貸規(guī)模，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保證重點(diǎn)項(xiàng)目投入，有效破解中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的難題，不斷提升金融服務(wù)水平，全面服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的跨越發(fā)展。

農(nóng)行信貸監(jiān)管調(diào)研報(bào)告

農(nóng)行信貸監(jiān)管調(diào)研報(bào)告范文

隨著社會(huì)的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強(qiáng)，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過風(fēng)風(fēng)雨雨十多年，老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪農(nóng)戶，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟(jì)和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶之間關(guān)系沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會(huì)加大貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

針對目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：

一、以“三個(gè)代表”為指導(dǎo)，努力加強(qiáng)自身黨性修養(yǎng)

作為一名年青黨員，我深知加強(qiáng)黨性修養(yǎng)的重要性。一年來，我做到了“三個(gè)堅(jiān)持”，即堅(jiān)持每天通過各種媒體關(guān)注國內(nèi)外政治事實(shí)，堅(jiān)持參加每周半天的集體政治學(xué)習(xí)，堅(jiān)持進(jìn)行每周一個(gè)晚上的業(yè)余政治學(xué)習(xí)。保證了思想上的與時(shí)俱進(jìn)。通過學(xué)習(xí)，我進(jìn)一步堅(jiān)定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強(qiáng)了理解黨和國家路線、方針和政策的準(zhǔn)確性及執(zhí)行政策的自覺性與主動(dòng)性，進(jìn)一步強(qiáng)化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進(jìn)一步增強(qiáng)了廉潔自律意識(shí)。

二、以“規(guī)范化管理”為契機(jī)，切實(shí)抓好計(jì)劃信貸工作

信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高注重一個(gè)“精”，以前別人總說信貸底子差，其實(shí)主要就是因?yàn)樾刨J員綜合素質(zhì)差，很多人不會(huì)查帳、不會(huì)寫調(diào)查報(bào)告，不會(huì)一些基本的規(guī)范化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃。

1.是開展以會(huì)代訓(xùn)的形式，組織信貸員加強(qiáng)政策理論的學(xué)習(xí)；

2.是堅(jiān)持每月不少于兩天的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對信貸員的業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)；

3.是加強(qiáng)兄弟行之間的交流學(xué)習(xí)，去年我們帶領(lǐng)信貸員分別到了和支行進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)，大家感覺收獲很大。

4.是組織信貸員集中培訓(xùn)。我們先后組織了貸款資格的認(rèn)定、信用等級評定、統(tǒng)一授信管理、對公轉(zhuǎn)項(xiàng)電、大額現(xiàn)金支付系統(tǒng)、企業(yè)財(cái)務(wù)理論等多期業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。在培訓(xùn)后組織討論，讓信貸員充分發(fā)表自己的見解，提出信貸管理中存在的問題，共同研究在市場化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調(diào)動(dòng)了信貸員的積極性，又使信貸員業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作水平都得到了提高。由于所學(xué)切合實(shí)際，相互交流，學(xué)用結(jié)合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質(zhì)提高很快。為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好了充分準(zhǔn)備。

三、以工作崗位為平臺(tái)，全面提高自身綜合素質(zhì)

來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這段時(shí)間里，我特別珍惜領(lǐng)導(dǎo)們給予我這個(gè)施展才華的舞臺(tái)，我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛煉。

一是積極協(xié)調(diào)各方關(guān)系，提高了協(xié)調(diào)配合能力。在信貸部這個(gè)崗位上，對內(nèi)要協(xié)調(diào)部門、領(lǐng)導(dǎo)與同事的關(guān)系，對外要協(xié)調(diào)與企業(yè)、財(cái)政與政府的關(guān)系，對上要匯報(bào)反饋情況，對下要傳達(dá)貫徹精神，這些是與在機(jī)關(guān)的時(shí)候不可同日而語的事情，我在短時(shí)間內(nèi)就適應(yīng)了這種角色的轉(zhuǎn)變，適應(yīng)了工作崗位的需要，在處理各種關(guān)系上沒有出現(xiàn)任何問題。

二是積極參加支行工會(huì)活動(dòng)，提高了組織管理能力。

三是積極協(xié)助上級行開展活動(dòng)，提高了溝通表達(dá)能力。

四是積極寫作攝影多投稿，提高了宣傳報(bào)道能力。

四、后一階段的努力方向

（一）繼續(xù)加強(qiáng)政治思想和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習(xí)，努力提高兩個(gè)素質(zhì)

按照上級行的要求，今年是業(yè)務(wù)培訓(xùn)年，我將帶領(lǐng)信貸員一手抓政治思想學(xué)習(xí)一手抓業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好一切準(zhǔn)備。

（二）繼續(xù)加強(qiáng)自身管理能力和組織能力的培養(yǎng)，努力提升自我性格中更剛性的一面

個(gè)人的能力需要在長期的實(shí)踐中才能不斷得到加強(qiáng)，我將繼續(xù)立足于本職崗位，扎實(shí)工作，摸索經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤“棋”，為全行工作做好份內(nèi)之事。

（三）繼續(xù)加強(qiáng)調(diào)查研究，努力提高發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的能力

行正面臨企業(yè)改革改制和自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)期，有許多實(shí)際問題和困難需要我們自己去發(fā)現(xiàn)和解決，我將帶領(lǐng)信貸員們深入工作、深入實(shí)際，加大調(diào)查研究的力度，多寫些好的文章，多推介好的經(jīng)驗(yàn)，為行領(lǐng)導(dǎo)決策提供更加真實(shí)可靠的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

總之：在年度的工作中，自己能嚴(yán)格要求，以身作則，做了一些自己應(yīng)該做的工作，我計(jì)劃在新年度里，繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，發(fā)揚(yáng)自己以前工作中的優(yōu)點(diǎn)，克服自己的不足，改進(jìn)工作作風(fēng)，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項(xiàng)工作任務(wù)。

第二篇 信用社信貸監(jiān)管調(diào)研報(bào)告2500字

改革開放以后，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速發(fā)展階段。同時(shí)銀行及非銀行類金融機(jī)構(gòu)也得到空前的發(fā)展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍更是層出不窮。特別是2001年中國加入世貿(mào)組織以后，中國市場對境外金融機(jī)構(gòu)更加的開放，大量境外金融產(chǎn)品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業(yè)統(tǒng)計(jì)工作的管理機(jī)構(gòu)；因此隨著金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統(tǒng)計(jì)工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭對目前新型機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，人民銀行必須做到規(guī)范、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一以加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)工作的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，并不斷適應(yīng)完善現(xiàn)代金融統(tǒng)計(jì)工作。我處根據(jù)人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范〉的通知》及《中國人民銀行關(guān)于發(fā)布〈金融工具常用統(tǒng)計(jì)術(shù)語〉等四項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知》現(xiàn)將統(tǒng)計(jì)工作標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的工作情況匯報(bào)如下：

一、目前信用社統(tǒng)計(jì)工作現(xiàn)狀

1.基層統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)不高

當(dāng)前信用社統(tǒng)計(jì)人才總體素質(zhì)不高，統(tǒng)計(jì)人員的統(tǒng)計(jì)知識(shí)、金融理論以及計(jì)算機(jī)操作水平欠缺。部分基層統(tǒng)計(jì)人員對各科目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的來源和處理方式無法熟練掌握，對操作中出現(xiàn)的問題不能及時(shí)的解決。

2.基層信用社統(tǒng)計(jì)設(shè)備配置

當(dāng)前信用社設(shè)備配置普遍比較落后，跟不上金融發(fā)展的要求。

3.會(huì)計(jì)科目分類不細(xì)化

隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸由原來的農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到國有工商業(yè)私營企業(yè)等。但信用社統(tǒng)計(jì)相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目沒有得到及時(shí)的設(shè)置，因此本該統(tǒng)計(jì)于農(nóng)村工商業(yè)dai款或其他dai款的數(shù)據(jù)無法能夠準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)到相關(guān)行業(yè)，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)不能夠真實(shí)的反映各行各業(yè)的數(shù)據(jù)資料。尤其是設(shè)在縣城的農(nóng)村信用社，將對城鎮(zhèn)居民發(fā)放的個(gè)體dai款和私營企業(yè)并入農(nóng)業(yè)類dai款中，使得農(nóng)業(yè)dai款數(shù)據(jù)不確實(shí)，統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)字參有水分。

4.統(tǒng)計(jì)口徑不統(tǒng)一現(xiàn)金歸屬不明確

在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)上農(nóng)村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數(shù)數(shù)統(tǒng)計(jì)人員都是由出納兼任，統(tǒng)計(jì)概念模糊?；鶎愚r(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)人員對《現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度》等有關(guān)制度規(guī)章認(rèn)識(shí)不足，基礎(chǔ)知識(shí)和基本方法掌握不全、運(yùn)用不準(zhǔn)，從而在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)工作中普遍存在項(xiàng)目數(shù)據(jù)歸屬不準(zhǔn)的問題。二是統(tǒng)計(jì)方法存在較大的主觀隨意性?；鶎愚r(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對現(xiàn)金收支數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，至今仍停留在手工操作階段，由于此項(xiàng)工作量大面廣、內(nèi)容復(fù)雜，加之在實(shí)際操作過程中，現(xiàn)金收付傳票上載明的用途不明確，無法據(jù)實(shí)歸類統(tǒng)計(jì)，只能憑個(gè)人的主觀判斷隨意歸類統(tǒng)計(jì)，致使現(xiàn)金收支數(shù)字因項(xiàng)目歸屬不準(zhǔn)確而失真。

5.基層信用社人員對金融統(tǒng)計(jì)工作重視不夠

首先由于各金融機(jī)構(gòu)激烈競爭，因而在經(jīng)營理念存在重“業(yè)務(wù)經(jīng)營”，輕金融統(tǒng)計(jì)，造成部分基層農(nóng)村信用社偏向重視存dai款等考核目標(biāo)，而忽視了金融統(tǒng)計(jì)等基礎(chǔ)性工作。其次，決策權(quán)多集中在上級部門，造成金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在基層農(nóng)村信用社利用范圍有很大的局限性。另外，金融統(tǒng)計(jì)工作基本不列入年度業(yè)績考核的范圍。

二、針對以上問題信用社標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)采取的措施

1、強(qiáng)化軟硬件建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融統(tǒng)計(jì)的信息化管理

農(nóng)村信用社要舍得花錢、舍得投入，切實(shí)加快金融統(tǒng)計(jì)工作電子化建設(shè)步伐，并會(huì)同有關(guān)部門研究開發(fā)門類齊全、便于操作、快捷高效的統(tǒng)計(jì)程序、統(tǒng)計(jì)軟件，改變基層統(tǒng)計(jì)人員手工作業(yè)的現(xiàn)狀。使統(tǒng)計(jì)人員將工作重點(diǎn)從單純匯總數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到分析、研究、預(yù)測上來，從而大大提高基層信用社工作的質(zhì)量和效率。

2、強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)人員專業(yè)知識(shí)，提高素質(zhì)

農(nóng)村信用社要切實(shí)提高對統(tǒng)計(jì)工作重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)做好統(tǒng)計(jì)工作的責(zé)任心，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)金融統(tǒng)計(jì)制度，加大獎(jiǎng)懲力度。同時(shí)要加強(qiáng)對統(tǒng)計(jì)人員的職業(yè)道德教育，使他們充分認(rèn)識(shí)到做好統(tǒng)計(jì)工作對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義，樹立愛崗敬業(yè)、甘于奉獻(xiàn)的工作責(zé)任心，樹立優(yōu)良的統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍形象。另外要切實(shí)加大基層網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計(jì)人員的培訓(xùn)力度，在培訓(xùn)方式上，可采取集中輔導(dǎo)與業(yè)余自學(xué)、考核測試與實(shí)務(wù)操作相結(jié)合的辦法，以確保統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目歸屬準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)報(bào)送及時(shí)、完整和真實(shí)，具備較強(qiáng)的分析數(shù)據(jù)和綜合判斷能力，由業(yè)務(wù)操作型向業(yè)務(wù)管理型轉(zhuǎn)變。只有加強(qiáng)培訓(xùn)，提高統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)才能適應(yīng)統(tǒng)計(jì)工作的新要求。

3、提高技術(shù)水平，加快數(shù)據(jù)共享。

省聯(lián)社應(yīng)從信用社統(tǒng)計(jì)工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統(tǒng)全面更新?lián)Q代之際，依托綜合系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)組織科技人員研究開發(fā)配套的業(yè)務(wù)軟件，統(tǒng)計(jì)軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社統(tǒng)一要求的標(biāo)準(zhǔn)接口程序相兼容，相關(guān)數(shù)據(jù)銜接，建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，利用計(jì)算機(jī)對會(huì)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)換為統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù)，采取網(wǎng)絡(luò)傳輸，邏輯審查，減少信用社統(tǒng)計(jì)人員工作量和重復(fù)上報(bào)數(shù)據(jù)，使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)取之有道，達(dá)到降低手工勞動(dòng)強(qiáng)度，提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量目的。借此平臺(tái)，建立通暢的數(shù)據(jù)共享渠道，把統(tǒng)計(jì)工作和業(yè)務(wù)管理結(jié)合起來，改變單純?yōu)榻y(tǒng)計(jì)而統(tǒng)計(jì)的狀況，把統(tǒng)計(jì)信息集中起來，既方便下載、上報(bào)和查詢，又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個(gè)更全面、更直接、更真實(shí)的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息和資料。

4、改善管理制度，確保規(guī)范

加大對統(tǒng)計(jì)法規(guī)和統(tǒng)計(jì)制度的執(zhí)行情況、統(tǒng)計(jì)質(zhì)量和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)性情況、統(tǒng)計(jì)資料整理情況、統(tǒng)計(jì)信息披露情況、統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)計(jì)協(xié)調(diào)制度和統(tǒng)計(jì)人員履職情況作為統(tǒng)計(jì)檢查的內(nèi)容進(jìn)行檢查，確保統(tǒng)計(jì)資料準(zhǔn)確、及時(shí)、全面的報(bào)送。

5、充分運(yùn)用數(shù)據(jù)，提高分析水平。

為了發(fā)揮信用社統(tǒng)計(jì)在服務(wù)決策中的作用，基層社應(yīng)適應(yīng)形勢和管理的需要，針對決策層這個(gè)特殊群體，在按制度生成報(bào)表的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步調(diào)整和完善相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，精簡報(bào)表、簡化指標(biāo)，使指標(biāo)通俗易懂。盡快改革農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)科目，全面、準(zhǔn)確反映農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況。首先必須準(zhǔn)確界定農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)dai款的涵義，在此基礎(chǔ)上，對原有的不合理科目進(jìn)行調(diào)整，如對活期存款科目進(jìn)行細(xì)化，劃分農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)存款；解決部分dai款科目期限問題；將農(nóng)戶dai款中居民消費(fèi)性dai款和個(gè)體經(jīng)營性dai款調(diào)分離出來，真實(shí)反映純農(nóng)戶dai款。為全面、真實(shí)反映農(nóng)信社dai款投向情況，根據(jù)dai款的實(shí)際用途增設(shè)部分dai款科目。同時(shí)應(yīng)針對報(bào)表反映的信息和出現(xiàn)的異動(dòng)變化，及時(shí)開展重點(diǎn)調(diào)查和典型調(diào)查，摸清情況，形成材料，向決策層報(bào)送，讓數(shù)據(jù)說話，用巧勁提高統(tǒng)計(jì)信息的利用率。如此不僅可以更好地服務(wù)各級管理目標(biāo)，還可以使決策層感受信用社統(tǒng)計(jì)的重要性，提高統(tǒng)計(jì)職能部門的地位。

第三篇 關(guān)于中小企業(yè)信貸政策調(diào)研報(bào)告1700字

一、中小企業(yè)發(fā)展概況

根據(jù)國家發(fā)改委最新通報(bào)的____年前_季度中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況表明，_-_月份，在實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值方面，我國規(guī)模以上非公有制工業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值_____億元，同比增長__%;小型工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值_____億元，同比增長__%。與全部規(guī)模以上工業(yè)相比，在增速上分別高出了_個(gè)百分點(diǎn)和__個(gè)百分點(diǎn)。此外，在進(jìn)出口方面私營企業(yè)也增勢強(qiáng)勁。前_季度，個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)出口總額____億美元，增幅達(dá)到__%，高于全國商品進(jìn)出口增幅__個(gè)百分點(diǎn)。

截止____年_月底，全國注冊私營企業(yè)和個(gè)體工商戶近____萬戶，從業(yè)人員超過_億人。從大概念來看，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中提供的就業(yè)機(jī)會(huì)占到全國就業(yè)總量的__%以上，gdp總量占到全國gdp總量__%以上，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對總體國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)已占據(jù)重要地位。

二、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

從上述情況分析，作為銀行發(fā)展轉(zhuǎn)變與中小企業(yè)經(jīng)營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要存在哪些方面呢：

一是管理風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)很大一部分是家族企業(yè)，因此家長制作風(fēng)在企業(yè)管理中盛行，缺乏現(xiàn)代管理制度，并且企業(yè)主素質(zhì)往往不高，造成了企業(yè)運(yùn)行中決策不科學(xué)，管理不__，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業(yè)正確的發(fā)展策略。

二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)主要集中于勞動(dòng)密集型的加工制造業(yè)行業(yè)和服務(wù)業(yè)等競爭性領(lǐng)域，技術(shù)裝備水平低，技術(shù)改造能力差，缺乏可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，賒銷現(xiàn)象嚴(yán)重。并且由于企業(yè)規(guī)模小，抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以企業(yè)的存活期比較短。

三是信息風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)運(yùn)行很不規(guī)范，銀行很難掌握企業(yè)運(yùn)行的各種真實(shí)信息，特別是財(cái)務(wù)信息，不少企業(yè)未能依法建帳，財(cái)務(wù)報(bào)表不實(shí)，各種交易大多通過現(xiàn)金結(jié)算，給銀行的資金控制帶來相當(dāng)?shù)碾y度。

四是信用風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，我國民營中小企業(yè)生長在一個(gè)法律制度不健全、法律約束不力的環(huán)境中，相應(yīng)地產(chǎn)生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個(gè)民營中小企業(yè)的形象。再加上法律訴訟案件執(zhí)行難，降低了銀行對民營中小企業(yè)的信任。同時(shí)由于中小企業(yè)的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風(fēng)險(xiǎn)控制帶來相當(dāng)大的困難，這樣在銀行穩(wěn)健經(jīng)營，審慎放貸，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的政策下，就形成了所謂中小企業(yè)貸款難的局面。

三、與中小企業(yè)建立銀企新型合作關(guān)系的途徑

從中小企業(yè)近年來的發(fā)展情況來看，已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支重要的力量，那么如何更好地識(shí)別中小企業(yè)，解決我行與中小企業(yè)全面持續(xù)合作問題，以及能夠有效控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，主要應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行考慮：

一是對我省中小企業(yè)所屬的“金融生態(tài)環(huán)境”進(jìn)行研究。即由政府鼓勵(lì)、宣傳或者由企業(yè)經(jīng)過多年來奮斗形成的優(yōu)勢行業(yè)，我行在這種客觀存在下“擇優(yōu)錄取”。

二是對企業(yè)的選擇。即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去挑選企業(yè)。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩(wěn)定型。第三類是做大做強(qiáng)型。對于成長型企業(yè)，企業(yè)對自己的目標(biāo)和情況往往比較清楚，而對于穩(wěn)定型到做大做強(qiáng)的企業(yè)，企業(yè)往往就不一定太清楚，就不一定是在實(shí)實(shí)在在地去做這個(gè)企業(yè)，去搞真正的經(jīng)營。無論是哪一個(gè)類型的企業(yè)，作為我們銀行一定要從企業(yè)的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認(rèn)真識(shí)別，最大程度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三是要與中小企業(yè)建立適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型銀企關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀企共同發(fā)展：第一，要更新理念，共同構(gòu)建市場型、合作型的銀企關(guān)系。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)快速增長和社會(huì)穩(wěn)定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉(zhuǎn)變，由企業(yè)對銀行單向的、被動(dòng)的依賴關(guān)系，向平等、合作、互相選擇的互利關(guān)系轉(zhuǎn)變，從而謀求彼此共同的發(fā)展。第二，要不斷地創(chuàng)新，這是構(gòu)建新型合作關(guān)系的關(guān)鍵。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對金融創(chuàng)新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務(wù)的層次和水平，提供企業(yè)需要的、有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而推動(dòng)銀企共同發(fā)展。第三，要銀企互利雙贏，這是構(gòu)建新型銀企關(guān)系的根本。銀行與企業(yè)作為相互獨(dú)立的市場主體，追求利潤最大化和股東價(jià)值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠(yuǎn)、良性、穩(wěn)定的合作關(guān)系，互利、雙贏是根本。

第四篇 中國網(wǎng)絡(luò)信貸用戶調(diào)研報(bào)告500字

超4成網(wǎng)民申請過貸款，銀行網(wǎng)絡(luò)渠道成為最常使用渠道

艾瑞咨詢認(rèn)為：一方面，銀行作為傳統(tǒng)貸款渠道，貸款風(fēng)險(xiǎn)小，利息較低，具有較完善的征信系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，銀行網(wǎng)絡(luò)渠道貸款的效率不斷提高，因此銀行網(wǎng)絡(luò)渠道成為網(wǎng)民最常使用的貸款渠道;另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，電商平臺(tái)、p2p小額信貸平臺(tái)貸款門檻低，速度快，網(wǎng)民個(gè)性化的小額貸款需求不斷得到滿足，并逐步成為網(wǎng)民最常使用的網(wǎng)絡(luò)貸款渠道。未來，隨著電商平臺(tái)、p2p小額信貸平臺(tái)征信系統(tǒng)的不斷完善，將有利于促進(jìn)其信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展。

貸款申請通過率整體超過7成，線下渠道貸款通過率最高

艾瑞咨詢認(rèn)為：一方面，網(wǎng)民申請貸款的資質(zhì)審核嚴(yán)格，線下審核程序雖繁瑣，但是通過率較高;另一方面，線上審核程序較簡單，審核效率較高，且網(wǎng)民在銀行網(wǎng)絡(luò)渠道、p2p小額信貸渠道等申請的貸款所需材料獲取難度較低，因此通過率較高。隨著p2p理財(cái)?shù)幕鸨鲩L，平臺(tái)需要提供更多的項(xiàng)目滿足投資者的需求，因此會(huì)在線下挖掘融資需求，并且還會(huì)引入其他小貸公司及電商平臺(tái)已有的融資需求，這些融資需求審核通過率較高。

個(gè)人消費(fèi)貸是最常使用電商平臺(tái)貸款的網(wǎng)民最主要的用途

第五篇 銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告1050字

為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、調(diào)研時(shí)間

二、調(diào)研對象

北京市銀行信貸產(chǎn)品

三、調(diào)研方式

以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主

4、調(diào)研內(nèi)容

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及__發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、__銀行、__銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會(huì)的總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下：

(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：

所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的XX年以下的貸款申請，銀行根據(jù)申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權(quán)融資。

(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：

1.貸款額度：

(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)保或個(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。

(2)如果貸款人在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。

2.抵押或質(zhì)押物：

(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請條件。

(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。

(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。

(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。

(5)__銀行

3.個(gè)人消費(fèi)貸：

(1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學(xué)貸;

(2)渤海銀行做房子的裝修貸。

4.產(chǎn)品的特色：

(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。

5.適宜人群：

(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對類似大紅門服裝市場或中關(guān)村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、__協(xié)會(huì)，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以)。

(2)__發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。

(3)__銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。

第六篇 銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)中的問題與措施調(diào)研報(bào)告2350字

隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個(gè)人征信系統(tǒng)）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動(dòng)之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對困難進(jìn)行充分的考慮。一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)以往人民銀行開發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺(tái)系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬戶）。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì)采集公安、司法、社保等社會(huì)信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對上述困難應(yīng)該給予足夠重視。國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項(xiàng)目過程中沒有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項(xiàng)目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€(gè)很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項(xiàng)目開發(fā)中應(yīng)采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書的初稿已達(dá)成一致意見。這是項(xiàng)目成功的良好的開端，為今后的項(xiàng)目開發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

１．建立技術(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動(dòng)性較強(qiáng)，新加入的軟件開發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時(shí)間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)過程中，最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。

２．項(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)的業(yè)主，在項(xiàng)目開發(fā)過程中應(yīng)擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開發(fā)商簽署合同。開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。

３．開發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣一個(gè)開發(fā)項(xiàng)目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫等方面進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。如何使項(xiàng)目推廣開來？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作，而“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫全過成比較了解，同時(shí)又因全程參與項(xiàng)目的開發(fā)，因此對征信項(xiàng)目建設(shè)也較熟悉。

所以，在項(xiàng)目完成之后，個(gè)人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應(yīng)由其完成。在項(xiàng)目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報(bào)告等方面，都需對商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓(xùn)。

第七篇 農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問題及建議調(diào)研報(bào)告3950字

奎年來，___、國務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。

一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題

(一)從社會(huì)環(huán)境看

1．農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財(cái)政支農(nóng)支出占國家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難，對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤低。近年來，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲(chǔ)、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法；

4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù)，截至2024年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。

(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

1、對信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。

2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。

3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過來。同時(shí)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸員不僅要懂得貸款知識(shí)，還要懂一些科學(xué)知識(shí)，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個(gè)市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑

1、進(jìn)一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營思想，切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計(jì)擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo)，對信貸人員實(shí)行業(yè)績考核，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多放多獎(jiǎng)；四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。

3、政府對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì)信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識(shí)，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)向，在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚，努力營造良好的信用環(huán)境。

4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。

5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達(dá)10萬元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;主動(dòng)營銷”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神，堅(jiān)持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺(tái)賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強(qiáng)信貸調(diào)查，及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo)，對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，達(dá)到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.

7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強(qiáng)對信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，加大對信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)，通過加強(qiáng)宣傳，建立農(nóng)戶信用評級機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

第八篇 銀行信貸調(diào)研報(bào)告1050字

銀行信貸調(diào)研報(bào)告

為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、調(diào)研時(shí)間

2024年10月9日--10月12日

二、調(diào)研對象

北京市銀行信貸產(chǎn)品

三、調(diào)研方式

以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主

四、調(diào)研內(nèi)容

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及__發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、__銀行、__銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會(huì)的總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下：

(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：

所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行根據(jù)申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權(quán)融資。

(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：

1.貸款額度：

(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)?；騻€(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。

(2)如果貸款人在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。

2.抵押或質(zhì)押物：

(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請條件。

(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。

(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。

(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。

(5)__銀行

3.個(gè)人消費(fèi)貸：

(1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學(xué)貸;

(2)渤海銀行做房子的裝修貸。

4.產(chǎn)品的特色：

(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告各類報(bào)告

(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。

5.適宜人群：

(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對類似大紅門服裝市場或中關(guān)村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、__協(xié)會(huì)，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)保或五連保的可以)。

(2)__發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。

(3)__銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。

第九篇 銀行個(gè)人信貸情況調(diào)研報(bào)告1500字

為認(rèn)真落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，支持個(gè)體工商戶發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，根據(jù)州銀監(jiān)局的有關(guān)工作精神，我們近日對銀行信貸支持個(gè)體工商戶情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)調(diào)研結(jié)束，有關(guān)調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、基本情況

我行十分重視個(gè)體工商戶信貸工作，嚴(yán)格落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個(gè)體工商戶發(fā)展。截止2024年6月末，個(gè)體工商戶貸款戶數(shù)___戶，占個(gè)人貸款戶數(shù)的__%，貸款金額___萬元，占個(gè)人貸款總額的__%。在個(gè)體工商戶貸款戶數(shù)中，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款戶數(shù)___戶，占個(gè)人貸款戶數(shù)的__%，貸款金額___萬元，占個(gè)人貸款總額的__%。個(gè)體工商戶貸款中，不良貸款___萬元，占個(gè)人貸款總額的__%，占銀行貸款總額的__%。我行所發(fā)放個(gè)體工商戶貸款在城鎮(zhèn)主要用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營小商業(yè)，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖方面。我行建立考核辦法和激勵(lì)機(jī)制，對做出個(gè)體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì);對認(rèn)識(shí)不到位、工作不作為、措施不落實(shí)的部門和人員進(jìn)行嚴(yán)肅批評，限期整改。

二、做法和成效

為做好個(gè)體工商戶信貸工作，我行把個(gè)體工商戶信貸工作納入小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。目前，我行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)員工__人，經(jīng)過專門培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平較高，懂得發(fā)展個(gè)體工商戶信貸工作的重要意義，提高認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一思想，搞好個(gè)體工商戶信貸工作，促進(jìn)個(gè)體工商戶穩(wěn)健發(fā)展。在個(gè)體工商戶信貸管理上，我行2024年對個(gè)體工商戶實(shí)行單列信貸投放計(jì)劃，新增額度___萬元，對個(gè)體工商戶實(shí)行單獨(dú)統(tǒng)計(jì)和調(diào)控，為做好個(gè)體工商戶信貸工作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

我行采用個(gè)體工商戶貸款額度單列的方式為個(gè)體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個(gè)體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個(gè)體工商戶優(yōu)先放貸。我行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔(dān)保抵押方式，進(jìn)一步滿足個(gè)體工商戶多層次金融服務(wù)需求;進(jìn)一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實(shí)現(xiàn)個(gè)體工商戶貸款評審的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據(jù)個(gè)體工商戶特點(diǎn)，制定個(gè)性化產(chǎn)品，推廣適合個(gè)體工商戶流動(dòng)資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿足個(gè)體工商戶的信貸需求。

我行專門配備_名客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)體工商戶貸款營銷工作，為個(gè)體工商戶提供個(gè)性化差別服務(wù)，密切雙方合作關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶發(fā)展。對有需求的個(gè)體工商戶給予財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，幫助個(gè)體工商戶分析財(cái)務(wù)存在的問題，從專業(yè)角度提出解決問題的建議，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，減少財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，幫助個(gè)體工商戶做大做強(qiáng)。目前，我行個(gè)體工商戶一筆貸款業(yè)務(wù)審批最短時(shí)間為_天，最長時(shí)間為_天，有效方便了個(gè)體工商戶貸款。我行完善利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，對個(gè)體工商戶實(shí)行差別定價(jià)，增加個(gè)體工商戶不良貸款的容忍度，切實(shí)幫助個(gè)體工商戶發(fā)展經(jīng)營，提高贏利水平。

三、問題和建議

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行以來，我行取得了較好成績，但也存在著一定問題，主要是《個(gè)人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個(gè)體工商戶特別是農(nóng)村承包經(jīng)營戶對此了解不多，需要客戶經(jīng)理去營銷貸款;個(gè)體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級還存在空白，使得在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個(gè)體工商戶貸款存在一定困難。為此，全面落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發(fā)廣告、宣傳單和客戶經(jīng)理宣傳等方式，使廣大個(gè)體工商戶能夠熟知《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個(gè)人貸款管理暫行辦法》進(jìn)行融資貸款。要增加個(gè)體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個(gè)體工商戶能夠在當(dāng)?shù)剞k理貸款業(yè)務(wù)，無需跑遠(yuǎn)路到縣城辦理。同時(shí)，正確處理好個(gè)體工商戶貸款業(yè)務(wù)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶貸款業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。

第十篇 2024年信貸調(diào)研報(bào)告12150字

一、總體評價(jià)

年，總行制定實(shí)施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

截止年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，年初無優(yōu)良客戶，較年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較年6174萬元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較年5870萬元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點(diǎn)：

年我行把理工大學(xué)作為重點(diǎn)營銷對象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢省構(gòu)建“光谷”計(jì)劃出臺(tái)，我行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)捕捉到這樣一條信息：理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識(shí)到這無疑是一個(gè)合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項(xiàng)目。經(jīng)過周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了理工大學(xué)。理工大學(xué)項(xiàng)目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營銷的同時(shí)，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時(shí)，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動(dòng)了。年初總行成功與理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，年4月30日支行與理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項(xiàng)目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費(fèi)每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長外，年費(fèi)收取10元，預(yù)計(jì)辦卡2萬張，可實(shí)現(xiàn)收入20萬元。帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益?，F(xiàn)將該校基本情況及貸款情況報(bào)告如下：

1、學(xué)院基本情況

理工大學(xué)(以下簡稱理工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在風(fēng)光秀美的湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米，是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、專科培養(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——精密機(jī)械學(xué)院(簡稱學(xué)院)，年更為現(xiàn)名。建校40多年來，該校聚精會(huì)神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項(xiàng)工作屢攀新高，累計(jì)為祖國社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)輸送了4余名各類專門人才，贏得了政府和社會(huì)各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學(xué)生總數(shù)22659人。理工大學(xué)開設(shè)省部級重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門類?，F(xiàn)有實(shí)驗(yàn)室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(tái)(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。年一次就業(yè)率達(dá)到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較省錄取分?jǐn)?shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過4000人，無論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個(gè)新的臺(tái)階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會(huì)知名度的飚升，一時(shí)間，理工大學(xué)成為我省高校中的熱門院校。

2、項(xiàng)目建設(shè)情況

理工大學(xué)在我行項(xiàng)目貸款3億元，貸款到期日為__年4月28日，信貸資金全部用于該項(xiàng)目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16.75公頃，土地原為精密機(jī)械與物理研究所廠區(qū)。按項(xiàng)目設(shè)計(jì)，總投資51762萬元，項(xiàng)目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓?，F(xiàn)工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團(tuán)吉潤建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;學(xué)生宿舍三舍由建工集團(tuán)建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為省遠(yuǎn)大工程監(jiān)理有限責(zé)任公司;科技樓由省一建集團(tuán)有限公司施工，監(jiān)理單位也為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學(xué)樓由建工集團(tuán)建設(shè)有限公司施工;國際交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項(xiàng)目的施工受到影響，無法繼續(xù)施工，所以自年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項(xiàng)工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當(dāng)。即研究生教學(xué)樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項(xiàng)目無法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設(shè)計(jì)延誤時(shí)間，使照預(yù)計(jì)進(jìn)度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項(xiàng)目由于欲采用省內(nèi)先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計(jì)施工單位無相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長短暫時(shí)無法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實(shí)現(xiàn)封閉。至報(bào)告日，各項(xiàng)工程預(yù)計(jì)將全面開工。

(二)、積極清收盤活不良貸款

我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時(shí)，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

工業(yè)大學(xué)的前身為工學(xué)院，是省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自年與支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了維護(hù)行權(quán)益，支行成立了以黨總支書、行長同志為組長的專項(xiàng)清收領(lǐng)導(dǎo)小組，并會(huì)同相關(guān)部門人員多次召開專題會(huì)議，研究解決方案。經(jīng)過認(rèn)真分析，達(dá)成共識(shí)：工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強(qiáng)所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強(qiáng)其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細(xì)、做出成效。年，當(dāng)“非典”疫情初現(xiàn)春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)動(dòng)全行員工捐款，購置了部分板藍(lán)根等藥品送到了該校，支行的行長在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業(yè)競爭激烈的今天，劣質(zhì)客戶已嚴(yán)重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?；诖耍龊昧淤|(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。

鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責(zé)任公司系我行開戶企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止年末，該企業(yè)在我行貸款100萬元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿(mào)易有限責(zé)任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動(dòng)資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于區(qū)小區(qū)9號(hào)樓，建筑面積446.15平方米，經(jīng)省順達(dá)房地產(chǎn)估價(jià)有限責(zé)任公司評估價(jià)值201萬元.

貸款到期后，企業(yè)無力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)研究決定，對該戶實(shí)施積極的客戶清退工作。認(rèn)真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)，征求客戶意見;主動(dòng)、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

三、存在問題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復(fù)操作環(huán)節(jié)多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機(jī)構(gòu)，貸款從申請到批復(fù)的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶。

農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問題及建議調(diào)研報(bào)告

近年來，___、國務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。

一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題

(一)從社會(huì)環(huán)境看

1．農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財(cái)政支農(nóng)支出占國家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難，對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤低。

近年來，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲(chǔ)、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模??；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)保基金或機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法；

4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù)，截至__年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。

(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

1、對信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。

2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。

3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過來。同時(shí)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸員不僅要懂得貸款知識(shí)，還要懂一些科學(xué)知識(shí)，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，

整個(gè)市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑

1、進(jìn)一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營思想，切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。

農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計(jì)擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo)，對信貸人員實(shí)行業(yè)績考核，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多放多獎(jiǎng)；四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。

3、政府對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。

農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì)信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識(shí)，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)向，在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚，努力營造良好的信用環(huán)境。

4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。

5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達(dá)10萬元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸

款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)營銷”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神，堅(jiān)持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺(tái)賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸

款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強(qiáng)信貸調(diào)查，及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)

和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo)，對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，達(dá)到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.

7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；穑瑸椤叭r(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府

要加強(qiáng)對信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，加大對信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)，通過加強(qiáng)宣傳，建立農(nóng)戶信用評級機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整調(diào)研報(bào)告

一、總體評價(jià)

__年，總行制定實(shí)施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

截止__年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，__年初無優(yōu)良客戶，較__年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較__年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較__年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較__年上升13%。截止__年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較__年6174萬元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較__年5870萬元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點(diǎn)：

__年我行把__理工大學(xué)作為重點(diǎn)營銷對象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢__省構(gòu)建“__光谷”計(jì)劃出臺(tái)，我行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)捕捉到這樣一條信息：__理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識(shí)到這無疑是一個(gè)合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項(xiàng)目。經(jīng)過周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了__理工大學(xué)。__理工大學(xué)項(xiàng)目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營銷的同時(shí)，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時(shí)，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動(dòng)了。__年初總行成功與__理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，__年4月30日__支行與__理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項(xiàng)目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費(fèi)每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長外，年費(fèi)收取10元，預(yù)計(jì)辦卡2萬張，可實(shí)現(xiàn)收入20萬元。帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益?，F(xiàn)將該校基本情況及貸款情況報(bào)告如下：

1、 學(xué)院基本情況

__理_工大學(xué)(以下簡稱理_工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在__風(fēng)光秀美的_湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米，是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、?？婆囵B(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——__精密機(jī)械學(xué)院(簡稱____學(xué)院)，__年更為現(xiàn)名。建校40多年來，該校聚精會(huì)神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項(xiàng)工作屢攀新高，累計(jì)為祖國社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)輸送了4__余名各類專門人才，贏得了政府和社會(huì)各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至__年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學(xué)生總數(shù)22659人。__理_工大學(xué)開設(shè)省部級重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門類。現(xiàn)有實(shí)驗(yàn)室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(tái)(套)。__年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。__年一次就業(yè)率達(dá)到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。__年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在__省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。__年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較__省錄取分?jǐn)?shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過4000人，無論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個(gè)新的臺(tái)階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會(huì)知名度的飚升，一時(shí)間，__理工大學(xué)成為我省高校中的熱門院校。

2、 項(xiàng)目建設(shè)情況

__理工大學(xué)在我行項(xiàng)目貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用于該項(xiàng)目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16.75公頃，土地原為__精密機(jī)械與物理研究所廠區(qū)。按項(xiàng)目設(shè)計(jì)，總投資51762萬元，項(xiàng)目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓?，F(xiàn)工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由__建工集團(tuán)吉潤建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為__市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由__省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為__市建設(shè)監(jiān)理公司;學(xué)生宿舍三舍由__建工集團(tuán)___建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為__省遠(yuǎn)大工程監(jiān)理有限責(zé)任公司;科技樓由__省一建集團(tuán)有限公司施工，監(jiān)理單位也為__市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學(xué)樓由__建工集團(tuán)__建設(shè)有限公司施工;國際交流中心由__省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由__省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項(xiàng)目的施工受到影響，無法繼續(xù)施工，所以自__年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項(xiàng)工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當(dāng)。即研究生教學(xué)樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項(xiàng)目無法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設(shè)計(jì)延誤時(shí)間，使照預(yù)計(jì)進(jìn)度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項(xiàng)目由于欲采用省內(nèi)先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計(jì)施工單位無相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長短暫時(shí)無法確定?？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實(shí)現(xiàn)封閉。至報(bào)告日，各項(xiàng)工程預(yù)計(jì)將全面開工。

(二)、積極清收盤活不良貸款

我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時(shí)，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

__工業(yè)大學(xué)的前身為__工學(xué)院，是__省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自__年與__支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至__年末， 1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了維護(hù)_行權(quán)益，__支行成立了以黨總支書、行長__同志為組長的專項(xiàng)清收領(lǐng)導(dǎo)小組，并會(huì)同相關(guān)部門人員多次召開專題會(huì)議，研究解決方案。經(jīng)過認(rèn)真分析，達(dá)成共識(shí)：__工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強(qiáng)所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強(qiáng)其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細(xì)、做出成效。__年，當(dāng)“非典”疫情初現(xiàn)春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)動(dòng)全行員工捐款，購置了部分板藍(lán)根等藥品送到了該校，__支行的___行長在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業(yè)競爭激烈的今天，劣質(zhì)客戶已嚴(yán)重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。基于此，做好劣質(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。

__鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責(zé)任公司系我行開戶企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止__年末，該企業(yè)在我行貸款100萬元(__年11月29日到__年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與__北方五礦貿(mào)易有限責(zé)任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動(dòng)資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于__區(qū)__小區(qū)9號(hào)樓，建筑面積446

.15平方米，經(jīng)__省順達(dá)房地產(chǎn)估價(jià)有限責(zé)任公司評估價(jià)值201萬元.

貸款到期后，企業(yè)無力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)研究決定，對該戶實(shí)施積極的客戶清退工作。認(rèn)真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)，征求客戶意見;主動(dòng)、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。__年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

三、存在問題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復(fù)操作環(huán)節(jié)多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機(jī)構(gòu)，貸款從申請到批復(fù)的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶。

農(nóng)行信貸監(jiān)管調(diào)研報(bào)告

農(nóng)行信貸監(jiān)管調(diào)研報(bào)告范文

隨著社會(huì)的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強(qiáng)，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過風(fēng)風(fēng)雨雨十多年，老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪農(nóng)戶，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟(jì)和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶之間關(guān)系沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會(huì)加大貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

針對目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：

一、以“三個(gè)代表”為指導(dǎo)，努力加強(qiáng)自身黨性修養(yǎng)

作為一名年青黨員，我深知加強(qiáng)黨性修養(yǎng)的重要性。一年來，我做到了“三個(gè)堅(jiān)持”，即堅(jiān)持每天通過各種媒體關(guān)注國內(nèi)外政治事實(shí)，堅(jiān)持參加每周半天的集體政治學(xué)習(xí)，堅(jiān)持進(jìn)行每周一個(gè)晚上的業(yè)余政治學(xué)習(xí)。保證了思想上的與時(shí)俱進(jìn)。通過學(xué)習(xí)，我進(jìn)一步堅(jiān)定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強(qiáng)了理解黨和國家路線、方針和政策的準(zhǔn)確性及執(zhí)行政策的自覺性與主動(dòng)性，進(jìn)一步強(qiáng)化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進(jìn)一步增強(qiáng)了廉潔自律意識(shí)。

二、以“規(guī)范化管理”為契機(jī)，切實(shí)抓好計(jì)劃信貸工作

信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高注重一個(gè)“精”，以前別人總說信貸底子差，其實(shí)主要就是因?yàn)樾刨J員綜合素質(zhì)差，很多人不會(huì)查帳、不會(huì)寫調(diào)查報(bào)告，不會(huì)一些基本的規(guī)范化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃。

1.是開展以會(huì)代訓(xùn)的形式，組織信貸員加強(qiáng)政策理論的學(xué)習(xí)；

2.是堅(jiān)持每月不少于兩天的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對信貸員的業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)；

3.是加強(qiáng)兄弟行之間的交流學(xué)習(xí)，去年我們帶領(lǐng)信貸員分別到了和支行進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)，大家感覺收獲很大。

4.是組織信貸員集中培訓(xùn)。我們先后組織了貸款資格的認(rèn)定、信用等級評定、統(tǒng)一授信管理、對公轉(zhuǎn)項(xiàng)電、大額現(xiàn)金支付系統(tǒng)、企業(yè)財(cái)務(wù)理論等多期業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。在培訓(xùn)后組織討論，讓信貸員充分發(fā)表自己的見解，提出信貸管理中存在的問題，共同研究在市場化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調(diào)動(dòng)了信貸員的積極性，又使信貸員業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作水平都得到了提高。由于所學(xué)切合實(shí)際，相互交流，學(xué)用結(jié)合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質(zhì)提高很快。為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好了充分準(zhǔn)備。

三、以工作崗位為平臺(tái)，全面提高自身綜合素質(zhì)

來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這段時(shí)間里，我特別珍惜領(lǐng)導(dǎo)們給予我這個(gè)施展才華的舞臺(tái)，我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛煉。

一是積極協(xié)調(diào)各方關(guān)系，提高了協(xié)調(diào)配合能力。在信貸部這個(gè)崗位上，對內(nèi)要協(xié)調(diào)部門、領(lǐng)導(dǎo)與同事的關(guān)系，對外要協(xié)調(diào)與企業(yè)、財(cái)政與政府的關(guān)系，對上要匯報(bào)反饋情況，對下要傳達(dá)貫徹精神，這些是與在機(jī)關(guān)的時(shí)候不可同日而語的事情，我在短時(shí)間內(nèi)就適應(yīng)了這種角色的轉(zhuǎn)變，適應(yīng)了工作崗位的需要，在處理各種關(guān)系上沒有出現(xiàn)任何問題。

二是積極參加支行工會(huì)活動(dòng)，提高了組織管理能力。

三是積極協(xié)助上級行開展活動(dòng)，提高了溝通表達(dá)能力。

四是積極寫作攝影多投稿，提高了宣傳報(bào)道能力。

四、后一階段的努力方向

（一）繼續(xù)加強(qiáng)政治思想和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習(xí)，努力提高兩個(gè)素質(zhì)

按照上級行的要求，今年是業(yè)務(wù)培訓(xùn)年，我將帶領(lǐng)信貸員一手抓政治思想學(xué)習(xí)一手抓業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好一切準(zhǔn)備。

（二）繼續(xù)加強(qiáng)自身管理能力和組織能力的培養(yǎng)，努力提升自我性格中更剛性的一面

個(gè)人的能力需要在長期的實(shí)踐中才能不斷得到加強(qiáng)，我將繼續(xù)立足于本職崗位，扎實(shí)工作，摸索經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤“棋”，為全行工作做好份內(nèi)之事。

（三）繼續(xù)加強(qiáng)調(diào)查研究，努力提高發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的能力

行正面臨企業(yè)改革改制和自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)期，有許多實(shí)際問題和困難需要我們自己去發(fā)現(xiàn)和解決，我將帶領(lǐng)信貸員們深入工作、深入實(shí)際，加大調(diào)查研究的力度，多寫些好的文章，多推介好的經(jīng)驗(yàn)，為行領(lǐng)導(dǎo)決策提供更加真實(shí)可靠的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

總之：在年度的工作中，自己能嚴(yán)格要求，以身作則，做了一些自己應(yīng)該做的工作，我計(jì)劃在新年度里，繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，發(fā)揚(yáng)自己以前工作中的優(yōu)點(diǎn)，克服自己的不足，改進(jìn)工作作風(fēng)，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項(xiàng)工作任務(wù)。

第十一篇 中小企業(yè)信貸政策調(diào)研報(bào)告1700字

中小企業(yè)信貸政策調(diào)研報(bào)告

一、中小企業(yè)發(fā)展概況

根據(jù)國家發(fā)改委最新通報(bào)的____年前_季度中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況表明，_-_月份，在實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值方面，我國規(guī)模以上非公有制工業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值_____億元，同比增長__%；小型工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值_____億元，同比增長__%。與全部規(guī)模以上工業(yè)相比，在增速上分別高出了_個(gè)百分點(diǎn)和__個(gè)百分點(diǎn)。此外，在進(jìn)出口方面私營企業(yè)也增勢強(qiáng)勁。前_季度，個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)出口總額____億美元，增幅達(dá)到__%，高于全國商品進(jìn)出口增幅__個(gè)百分點(diǎn)。

截止____年_月底，全國注冊私營企業(yè)和個(gè)體工商戶近____萬戶，從業(yè)人員超過_億人。從大概念來看，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中提供的就業(yè)機(jī)會(huì)占到全國就業(yè)總量的__%以上，gdp總量占到全國gdp總量__%以上，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對總體國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)已占據(jù)重要地位。

二、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

從上述情況分析，作為銀行發(fā)展轉(zhuǎn)變與中小企業(yè)經(jīng)營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要存在哪些方面呢：

一是管理風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)很大一部分是家族企業(yè)，因此家長制作風(fēng)在企業(yè)管理中盛行，缺乏現(xiàn)代管理制度，并且企業(yè)主素質(zhì)往往不高，造成了企業(yè)運(yùn)行中決策不科學(xué)，管理不__，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業(yè)正確的發(fā)展策略。

二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)主要集中于勞動(dòng)密集型的加工制造業(yè)行業(yè)和服務(wù)業(yè)等競爭性領(lǐng)域，技術(shù)裝備水平低，技術(shù)改造能力差，缺乏可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，賒銷現(xiàn)象嚴(yán)重。并且由于企業(yè)規(guī)模小，抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以企業(yè)的存活期比較短。

三是信息風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)運(yùn)行很不規(guī)范，銀行很難掌握企業(yè)運(yùn)行的各種真實(shí)信息，特別是財(cái)務(wù)信息，不少企業(yè)未能依法建帳，財(cái)務(wù)報(bào)表不實(shí)，各種交易大多通過現(xiàn)金結(jié)算，給銀行的資金控制帶來相當(dāng)?shù)碾y度。

四是信用風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，我國民營中小企業(yè)生長在一個(gè)法律制度不健全、法律約束不力的環(huán)境中，相應(yīng)地產(chǎn)生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個(gè)民營中小企業(yè)的形象。再加上法律訴訟案件執(zhí)行難，降低了銀行對民營中小企業(yè)的信任。同時(shí)由于中小企業(yè)的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風(fēng)險(xiǎn)控制帶來相當(dāng)大的困難，這樣在銀行穩(wěn)健經(jīng)營，審慎放貸，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的政策下，就形成了所謂中小企業(yè)貸款難的局面。

三、與中小企業(yè)建立銀企新型合作關(guān)系的途徑

從中小企業(yè)近年來的發(fā)展情況來看，已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支重要的力量，那么如何更好地識(shí)別中小企業(yè)，解決我行與中小企業(yè)全面持續(xù)合作問題，以及能夠有效控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，主要應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行考慮：

一是對我省中小企業(yè)所屬的“金融生態(tài)環(huán)境”進(jìn)行研究。即由政府鼓勵(lì)、宣傳或者由企業(yè)經(jīng)過多年來奮斗形成的優(yōu)勢行業(yè)，我行在這種客觀存在下“擇優(yōu)錄取”。

二是對企業(yè)的選擇。即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去挑選企業(yè)。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩(wěn)定型。第三類是做大做強(qiáng)型。對于成長型企業(yè)，企業(yè)對自己的目標(biāo)和情況往往比較清楚，而對于穩(wěn)定型到做大做強(qiáng)的企業(yè)，企業(yè)往往就不一定太清楚，就不一定是在實(shí)實(shí)在在地去做這個(gè)企業(yè)，去搞真正的經(jīng)營。無論是哪一個(gè)類型的企業(yè)，作為我們銀行一定要從企業(yè)的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認(rèn)真識(shí)別，程度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三是要與中小企業(yè)建立適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型銀企關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀企共同發(fā)展：第一，要更新理念，共同構(gòu)建市場型、合作型的銀企關(guān)系。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)快速增長和社會(huì)穩(wěn)定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉(zhuǎn)變，由企業(yè)對銀行單向的、被動(dòng)的依賴關(guān)系，向平等、合作、互相選擇的互利關(guān)系轉(zhuǎn)變，從而謀求彼此共同的發(fā)展。第二，要不斷地創(chuàng)新，這是構(gòu)建新型合作關(guān)系的關(guān)鍵。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對金融創(chuàng)新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務(wù)的層次和水平，提供企業(yè)需要的、有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而推動(dòng)銀企共同發(fā)展。第三，要銀企互利雙贏，這是構(gòu)建新型銀企關(guān)系的根本。銀行與企業(yè)作為相互獨(dú)立的市場主體，追求利潤化和股東價(jià)值化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠(yuǎn)、良性、穩(wěn)定的合作關(guān)系，互利、雙贏是根本。

第十二篇 農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)研報(bào)告2400字

農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)研報(bào)告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、道德風(fēng)險(xiǎn)：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為，小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動(dòng)力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價(jià)是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評級帶有盲目性；信用評價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號(hào)，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

一是對農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對信用社的激勵(lì)。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

3、建立有效的信用等級評價(jià)制度

農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三，要加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。